戴先生和太太今年均36岁，属于IT从业人员。

　　资产

　　家庭现有住房两套，价值235万元，一套自住，一套出租。现有银行定期存款10万元。

　　收入

　　家庭年收入30万元，5年总收入150万元。其中一套住房五年的出租收入预计为12万元。

　　负债

　　5年内要偿还公积金贷款共计44万元。

　　家庭年支出情况

　　夫妻生活费：3.6万元；赡养父母：3万元；

　　旅游、交际：3 万元；美容、健身：1万元；

　　夫妻医疗：0.2万元；父母医疗：0.5万元；

　　物业费：0.75万元；其他开支：0.6万元。

　　计划

　　近期买车，预计5年的买车、养车费用共计18万元。5年内有创业计划，预计20万元投入。

　　理财困惑：

　　明年要小孩，但是对于养育小孩的费用一无所知。

　　想购买保险，主要目的是保证退休后的养老收入和生活质量，但不知道该上什么样的险种，具体费用也不清楚。

　　该如何制定合理的理财计划？

　　对于自己投资创业该做何准备？

　　理财师：北京银行财富管理部金融理财师王健宁

　　戴先生夫妇所处的家庭生命周期属于财富积累期，收入丰厚，家庭经济状况很好，资产充足，并有一套住房出租作为生息资产，但其他投资比较单一，应做多元化投资组合，在目前牛市行情下寻求获利机会。负债仅有房贷44万元，属良性负债。计划明年要小孩和买车，此两项大额支出均属消费型支出，届时月支出必将大大增加，要做好现金准备。若创业，现金流预计将出现缺口，需要提前做准备如适当控制日常支出，以免影响创业计划。保险保障欠缺，应完善家庭保障计划。

　　生小孩要考虑对母亲收入的影响

　　戴太太预计明年内生养小孩，根据测算，从怀孕到孩子5岁，开销要在20万元以上，同时应该考虑到母亲从怀孕到孩子1岁断奶期间停止工作，造成的收入损失。

　　创业先排除后顾之忧

　　戴先生要创业的愿望，除了要有充足的启动资金外，建议他首先为家庭生活预留出紧急备用金，数目一般为3到6个月的家庭支出额，以便能够应对家庭支出的紧急需要。建议戴先生准备5万元作为紧急备用金，5万元刚好够银行通知存款起存门槛，通知存款每7天计息一次，利滚利，可随时支取，保持流动性又兼顾了收益。另外，自行创业时，如果失去现在单位稳定的"三险一金"的保障，要自行建立起保障计划，包括养老保险、医疗保险。

　　家庭建立综合保障计划

　　目前戴先生家庭没有任何保险，随着家庭新成员的出生，家庭责任增加，进入"上有老下有小"的中年阶段，应该建立家庭保险保障。首先应该为家庭工作成员中收入的主要贡献者即戴先生购买定期寿险或意外保险，这样家庭可抵御重大疾病风险，并在家庭经济支柱发生意外时保证目前生活质量，保额应为子女成年前家庭成员的生活支出加上未偿还的房贷余额，建议总保额不应低于100万元的水平，据此再计算所需的保费。

　　为保证退休后养老收入和生活质量，要着手准备养老资金，可以购买商业养老保险，也可把剩余资产自行投资，通过投资回报用于养老费用。年保费开销建议不应超过年收入的10%，这是所谓的"十一"定律。

　　闲散资金投高收益理财产品

　　根据现金流量模拟表分析，生养小孩、购车后，仍有一部分资金剩余，可以将这部分闲散资金用于金融投资，投资策略是稳健同时适当追求高收益。戴先生现在的年龄可以适当承受风险，建议购买银行理财产品，保本且收益稳定，如北京银行"心喜"理财产品，每10天发售一期，投资期限从三个月到一年半不等，选择多样，年收益率一般为3％～4%，是同期限定期存款的1.5倍左右。鉴于目前股票市场表现，也可投资于基金，偏股票型基金还是配置型基金视戴先生自己的风险偏好而定，重在对基金公司的挑选，并参考旗下基金过去一两年的业绩。

　　理财宝典

　　如果您有贷款购房打算，不妨测算一下自己的债务偿还比率。债务偿还比率=年度债务偿还总额/年度税后收入总额。该比率上限为40%，比如戴先生夫妇的债务偿还比率是29.3%，属于正常范围，说明有充足的税后收入用于偿还债务。如果超出40%，那就说明负债压力大，会给日常生活带来一些麻烦。

　　从怀孕到孩子5岁 需要22万元

　　包括戴先生夫妇以及很多年轻夫妇都对生养小孩究竟需要多少费用很是困惑。理财师王健宁详细列出了从怀孕到小孩五岁，六年的时间，要为孩子支出的所有费用。

　　怀孕期间：

　　1) 检查费：

　　时间 体检费用(合计)

　　怀孕3个月 300元

　　怀孕4~5个月 160元

　　怀孕6~7个月 220元

　　怀孕8～9个月 640元

　　(如果出现先兆流产，需要保胎，医药费及检查费2000元。)

　　2)孕期学校：

　　从怀孕3～7个月，每月两次，一次花费学费100元，总计1000元

　　3)胎教投入：500元左右

　　4)营养费用：800元/月×9=7200元，作为日常吃饭之外的补充。

　　5)保姆费：1000元/月×9=9000元

　　6)孕妇装：2000元

　　共：23020元

　　生产阶段：

　　1)公立医院剖腹产，门诊费+住院费+治疗费+药费+其他费用=7000元左右

　　2)另外请看护120/天×4元＝480元

　　3)另外：为新生儿拍照(300元左右)、印脚印(300元左右)、制作胎毛笔(800元左右)，共计约1400元。

　　如果是高龄产妇，有生育危险、且有消费能力，可选择进专门的妇幼私立医院。费用会更高。

　　共：8880元

　　总计为：31900元/10个月

　　0～1岁所花费用：

　　1)衣：婴儿装2000元

　　2)食：辅食每月400元左右，奶粉费每月700元

　　母乳喂养：400元/月×12月＝4800元

　　非母乳喂养：(400元＋700元)×12月＝13200元

　　3)住：婴儿床1200元+床上用品800元=2000元

　　4)行：推车1500元(大小两个)＋其他出行工具1000元＋每月公园费用200=2700元

　　5)日常杂用：包括奶瓶、吸奶器、消毒锅、洗涤用品等1500元

　　6)纸尿片：500元/月×12月＝6000元

　　7)娱乐及学习费用：包括玩具、书籍、儿童教育类音像制品、亲子班　2000元

　　8)月嫂工资：2400元/月X2月＝4800元

　　保姆工资：1200元/月X12月＝14400元

　　9)百天照：1000元

　　10)医药费：1500元

　　消费总额：42700元/1年(非母乳喂养) 52100元/1年(母乳喂养)

　　1～2岁所花费用：

　　1)衣：童装1500元

　　2)食：奶粉500元/月X12月＝6000元 零食300元，共6300元

　　3)行：童车400元＋其他出行工具1000元＋每月公园费用200元=1600元

　　4)日常杂用：包括奶瓶、消毒锅、洗涤用品等500元

　　5)纸尿片：100元/月×12月＝1200元

　　6)娱乐及学习费用：包括玩具、书籍、儿童教育类音像制品、亲子班　3000元

　　7)保姆工资：1200元/月X12月＝14400元

　　8)照片：1000元

　　9)医药费：1500元

　　消费总额：31000元/1年

　　2～3岁所花费用：

　　1)衣：童装1500元

　　2)食：奶粉500元/月X12月＝6000元 零食300元，共6300元

　　3)行：小自行车400元＋其他出行工具1000元＋每月公园费用200元=1600元

　　4)日常杂用：包括奶瓶、消毒锅、洗涤用品等500元

　　5)娱乐及学习费用：包括玩具、书籍、儿童教育类音像制品、亲子班、出游除门票开销　3000元

　　6)保姆工资：1200元/月X12月＝14400元

　　7)保险：1900元/年

　　8)医药费：1500元

　　消费总额：31700元/1年

　　3～4岁所花费用：

　　1)衣：童装1500元

　　2)食：儿童食品共3600元

　　3)住：托儿费：公立幼儿园1000元/月X12月＝12000元

　　4)行：小自行车400元＋其他出行工具1000元＋每月公园费用200元=1600元

　　4)日常杂用： 400元

　　5)娱乐及学习费用：包括玩具、书籍、儿童教育类音像制品、亲子班、出游除门票开销　3000元

　　6)保姆工资：1200元/月X12月＝14400元

　　7)保险：1900元/年

　　8)医药费：1500元

　　消费总额：39900元/1年

　　4～5岁所花费用：

　　1)衣：童装1500元

　　2)食：儿童食品共3600元

　　3)住：托儿费：公立幼儿园1000元/月X12月＝12000元

　　4)行：其他出行工具1500元＋每月公园票费用200元=1700元

　　4)日常杂用： 400元

　　5)娱乐及学习费用：包括玩具、书籍、儿童教育类音像制品、亲子班、出游除门票开销　3000元

　　6)保姆工资：1200元/月X12月＝14400元

　　7)保险：1900元/年

　　8)医药费：1500

　　消费总额：40000元/1年

　　六年总消费总额：

　　从怀孕到孩子5岁，总共花费：217200元(母乳喂养)；225600元(非母乳喂养)

　　母亲如果从怀孕到孩子1岁断奶停止工作，收入损失：5000元/月X22月＝11万元。