网友资料：

　　刘先生，27岁，工程师，每月税后收入5000 元；刘先生的太太每月税后收入14000元，年终奖税后为32000元,家庭每月各项生活支出为3400元。

　　目前，刘先生家庭的现金及活期储蓄有25万元，定期存款有5万元，有价值150万元的房产，加上其他资产，总资产共计200万，信用卡贷款余额3万元，房屋贷款余额18万，加上其他负债，共计负债30万元。

　　保险方面，刘先生公司给交三金，自己又办了人寿保险，保费2000元/年，刘太太自己交的三金，但是没有买商业保险。公积金情况，每个月公积金可直接冲贷，还贷相抵。

　　理财目标：

　　1. 准备2年内要小孩，规划小孩教育金。

　　2. 刘太太的保障计划

　　3. 合理的投资计划

　　搜狐理财特约汉和理财团队答复如下：

　　一、 财务分析：

　　从刘先生提供的资料可以看出，刘先生的家庭与事业都处于形成期，经济收入不低，并会随着年龄的增长而不断增加，生活也会逐渐走向稳定，他们还没有养育孩子的负担，但是伴随子女的出生，用在孩子身上的教育和生活的费用会立即增加。

　　刘先生有将近170万的净资产，但房产占了大部分，而且基本没有较高收益的生息资产 ，投资过于保守，基本上是现金和存款，导致资金流动性大，但回报率极低，因此需要将现有的资产结构进行调整，分散投资，并且家庭还需完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力。

　　二、 理财方案

　　1）现金规划

　　家庭有现金及活期储蓄25万元，流动性过高，收益率低，刘先生家庭月支出为3400元，可以看出平时他们的生活支出并不大，现金储备一般建议准备3-6个月的支出为佳，所以刘先生家庭的现金资产储备为1.8万元，持有方式可以8千元为活期存款，1万元为货币市场基金。

　　2）保险规划

刘先生的公司为他交了3金，自己有年缴保费2000元的寿险，而刘先生的太太自己交了3金，但没有商业保险，可以看出，刘先生家庭保险保障明显不足。首先2000元的人寿保险对刘先生来说是不够的，建议刘先生把大病医疗的保额保障提高到20万，然后再增加20万保额的意外保障，住院医疗报销保额配置为1.6万，意外门急诊报销额度配置为2000元，这样年缴保费大概为1.5万元；刘先生的太太目前为家庭收入的主要来源，所以需要购买一份比较全面的商业保险，重大疾病保额配置为30万，意外保障保额20万，住院医疗报销配置为2万元，意外门急诊报销配置2000元，同时，考虑到刘先生家庭准备在2年内要小孩，所以刘太太还可以配置孕妇怀孕期间的医疗补助险，这样大致年缴保费为2万元。刘先生夫妇的保险规划表如下：

	刘先生的保险计划	刘太太的保险计划
重大疾病	保额  20万	保额30万
住院医疗报销	保额1.6万	保额  2  万
意外门急诊	报销2000元	报销2000元
怀孕医疗补助		报销  1万元
保费	1.5万元	2万元

　　3）宝宝的成长及教育规划

　　孩子的成长及教育费用是家庭的一项较大的开支，应该尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，并按教育费年增长4%，年通胀率3%计算，高中和大学期费用开支约需77万元，留学期费用开支约需100万元。建议1）小孩上高中以前的学费和生活费，用当年收入满足。2）高中和大学的费用，现在起每月2600元定投年预期回报率6%的平衡型基金，那么在宝宝上中学前可累计约77万元；3）留学费用的储备，每月1400元定投年预期回报率8%五星级股票型基金，可在宝宝22岁时准备约100万，满足宝宝的出国留学费用。

　　需要注意的是，以上教育规划是建立在未来夫妻能持续获得收入的前提下，但万一夫妻遭受意外，将严重影响孩子的教育计划，因此，建议同时考虑现在为宝宝购买一份某保险公司的“财富宝宝”保险，15年期年交，保费1.5万元/年，则在孩子15岁也就是上高中开始每月可领取1000元作为生活或教育金补充，直到30岁，该保险有保费豁免功能，即如果父母在中途因为失去工作能力而中断缴纳保费，不会影响孩子未来保险金的领取，保证了孩子的一部分教育费用。

　　4）其他规划

　　刘先生房贷剩余18万，月供已经用公积金来抵还，所以这里就不做规划。信用卡的贷款3万元可以用储蓄一次还清，避免产生过多利息。经过以上规划后，剩余的约20万的现金和存款，以及未来收入的结余，可以考虑稳健性组合投资，即40%投资股票型基金，60%投资债券或债券型基金。投资方式，可定期定额购买，也可根据市场情况择机购买。　

　 作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队