网友资料：

　　 杨先生，27岁，在深圳从事会计工作，月收入2万元，年终奖金60000元；杨太太月收入7000元；每年有债券利息和股票分红、升值收入120000元；家庭日常生活月支出6500元，房贷月支出4600元，给父母每年30000元。

　　杨先生目前有现金及活期存款3万元，企业债，基金及股票市值54万元，房产一套市值130万元（贷款余额71万元），家电市值1万元，债权有3万元。

　　杨先生和杨太太已经购买了4险，杨先生的父母没有任何社保及商业保障。

　　理财目标

　　1. 完善家庭成员风险保障

　　2. 准备2年内生个宝宝，宝宝养育费的储备

　　3. 杨先生60岁退休时，保证现有生活标准不下降，储备足够养老金

   以下是汉和理财为网友制定的理财建议：

　　一、家庭财务状况分析：

　　 从家庭资产负债状况来看，总资产191万元，主要以房产为主，金融类资产57万元，其中债券及股票价值54万元；负债99万元，其中房贷余额71万元，股票贷款28万元，负债比例为51.83%，一般参考值50%，基本合理。

　　杨先生和杨太太都处于家庭与事业形成期，家庭收入较高且较稳定，并且还有上升的空间。目前房贷是家庭唯一负债，压力不大，但随着时间的推移，家庭的各项开支将会逐步增加。家庭主要缺陷为投资结构不尽合理，家庭成员的保险保障不完善，退休规划的欠缺。

　　二、理财建议

　　1、现金规划：

　　目前家庭的月均开支11100元，建议杨先生保留3个月的日常消费支出额度即33300元作为家庭的日常生活储备金，其中12000元作为活期存入银行，剩余的21300元购买货币市场基金，货币市场基金流动性强，收益一般高于活期存款。另外夫妇可各办理一张1万元透支额度的贷记信用卡，用其信用额度作为家庭应急金的储备。

        2、 保险规划

	杨先生	杨太太
年缴保费	3万元	2万元
重大疾病	60万保额	40万元保额
意外身故	200万保额	200万保额
附加意外住院医疗报销	每日住院补助200元 每次住院报销 10000元报销比例90%	每日住院补助200元 每次住院报销 10000元报销比例90%
意外门急诊	2000元报销比例80%（每年累计金额2000元）	2000元报销比例80% （每年累计金额2000元）