理财方案B

        一、资产负债结构基本情况分析

资产负债表		单位：万元
资产		负债
房产	290	无
银行存款	530
总计：	820
净资产：			820

　　肖先生作为中国十几年难得一遇的大牛市中的幸运儿，在短短不到一年时间里完成了常人需要几十年甚至一生才能积累的财富。确实需要好好为长远的人生之路进行科学、合理的理财规划。从目前的资产负债表来看，结构十分简单，资产方面除了房产和银行存款以外暂无其他，而宝马汽车笔者认为，根据最新的会计准则，汽车并不能为家庭带来任何收益或现金流，只能作为一种工具，因而是消费品，不能列入资产项目；在负债方面，年轻的家庭由于有雄厚的经济基础，暂无任何负债。这样的家庭净资产较为丰厚，理财规会的目标相对会更容易实现。

　　二、家庭保障及风险分析

　　完美的开端仍需加强风险管理。在发达的西方国家或地区，如：美、英、香港等，个人保障计划(保险)在整个个人理财规划中处于最重要的地位，排在税务策划和投资之前。但在中国的特殊国情下，许多国人往往将投资放在首位。幸运的肖俊已经在短时间内积累了可观的财富，有足够的经济实力来满足保障需求。从目前的情况观察，肖先生的家庭保障并不令人乐观。

　　1、肖俊和叶茵已经辞去原来的工作，在家过起悠闲的生活。凡事有利必有弊。离开了工作单位也就失去了单位为其提缴的“五险一金”，也就没有了最基本的社会保障。因为现在年轻，所以更需及早做好风险管理。

　　2、另外，夫妻俩辞去工作后也就没有了主要的经济收入，而日常的支出又没有减少，这样即使有雄厚的经济基础也难免出现“不测风云”之时。若然这样，就会显得比较被动。

　　3、肖俊和叶茵都很年轻，现在的负担也不重，已经没有同龄人供楼供车的经济压力。但是来日方长，父母会不断变老，未来赡养的责任也不轻。另外，肖俊夫妇虽然现在还希望丁克下去，但是难保日后不会改变主意。而为人父母将涉及各个方面的支出且时间跨度很大，将会使原来的理财规划方案产生巨大的变化。

　　三、理财需求目标分析

　　肖俊拥有十分强的理财观念，在获得巨额财富的同时不会盲目消费或投资，这是十分正确的。肖俊的理财目标归纳起来主要有三方面：1、短期规划目标：个人或家庭的保险规划；2、中期规划目标：资产的投资理财，目标是在战胜CPI的前提下保值增值；3、远期规划目标：为未来退休养老的费用作好准备。

　　1、短期规划目标：个人或家庭的保险规划

　　个人和家庭的保险保障不仅是短期目标而且对于悠闲的股市新贵就显得更加重要。肖俊和叶茵都辞去工作后，原单位肯定不会继续为其缴纳各类社会保险金的。因此，建议肖氏夫妇应尽快到当地社保服务机构以自由职业者或创业者的身份继续缴纳必要的社保费，如：基本的医保、养老保险等。保费虽然低廉，但能在必要时起到最基本的保障。除此以外，完善的保障体系还应有商业保险作为补充。重大疾病险是首先必须购买的，因为在竞争激烈的经济社会，出现严重疾病的几率也越来越高了。现在肖俊和叶茵都很年轻，投保重大疾病险将会比较划算。因为在相同的保费给付周期，越早投保保费越低。建议肖氏夫妇两人每人至少购买20万保额的重大疾病险。除了基本的社会医保和重疾险外，由于肖俊和叶茵经常会开车外出，购买意外伤害险和意外医疗险就更显得不能或缺。另外，随着年龄的不断增大，在35岁之后应适当加购住院医疗险。叶茵视情况加购女性疾病医疗险。