四.理财规划建议

　　肖先生最关心的3个问题与建议

　　1.现在的钱应如何投资才能稳健增值？

　　目标：目前的500多万资金跑赢每月CPI数值，不至于让钱贬值。

　　建议：统计数字显示长线能跑赢CPI的工具就是股票、基金及物业投资，而银行存款或债券多跑输CPI。所以建议肖先生仍然使用基金作为主要工具之一，建议基金组合通过分散资金到全球QDII基金可减少A股市场的波动，这样可分散投资风险，进而分享全球经济增长带来的收获。减少肖先生对于基金投资收益的担忧，建议结合商业物业的投资计划，用租金收入作为家庭稳定现金流所需。

　　2.要准备多少钱退休才够？如何准备？

　　目标：建议肖先生50岁时退休，要准备35年退休金，以现值每月40000(包括每年两次的出国旅游)来估算，(假设通货膨胀率4%，退休前投资收益率8%，退休后投资收益率4%)

　　分析过程：请见下表

肖先生现在年龄	27
预计退休年龄	50
距离退休年期	23
预计活到几岁	85
退休生活年限	35
退休月开支(现在值)	20000
退休月开支(未来值)	49294.31
退休金总额(未来值)	8576172.76
已有准备年金给付	0
已有准备年金折现值	0.00
预估社会保险退休给付)	0.00
预估公司给付退休金(单笔)	0
退休金缺口	8576172.76
现在一次投资	-1460653.30
每年定投	-140839.36
每月定投	-11736.61

　　假设通货膨胀率4%，退休前投资回报率8%，退休后4%，取整数月定投12000元。

        建议：退休准备金分成两部分，其中2万元为基本生活费用，投资二手住宅与商铺的物业组合收租金的方式准备，要投入首期资金120万元，用物业租金来供楼，供楼与租金的差额用自有资金补足。20年供完后，物业总值约480万，租金回报率为5%，20年后可以提供相当于现在2万元的租金收入。余下2万元为理想生活费用，建议每月以定期投资1.2万元，基金组合比例如下：

基金名称	南方全球	上投亚太	大成沪深300指数	易方达策略	南方宝元	嘉实债券
投资比例	30%	20%	20%	15%	10%	5%
投资金额	3600.00	2400.00	2400.00	1800.00	1200.00	600.00

　　3.家庭保障要多少？如何准备？

　　目标：建议肖先生与太太各100万元的人寿及健康保障及适量的住院医疗保障。

　　建议：保险方案以信诚人寿产品组合以分红险为主，附加带转换功能的定期寿险来实现，两人年交保费合计约2.7万元。100万人寿保障计划利益包括25万终身寿险保障、24万及时予重大疾病保障、75万保20年定期寿险保障、50万意外伤害保障、10万意外医疗保障、每次住院报销3万元等多项健康医疗保障。

　　其中的定期寿险保障可作为未来遗产税安排之用。

被保险人	信诚丰盈终身主计划	信诚安诊无忧保障计划
肖先生	12046.70	2373.70
肖太太	10075.00	2383.80

　　肖先生宜关注且影响深远的问题及建议

　　1.是现在退休，还是继续为社会做贡献？如何计划个人事业生涯？

　　建议：肖先生以合作及入股的方式选择符合个人兴趣的企业来服务，既可继续发展个人事业，也可继续服务社会。 按离职前两人工资每月有7000多元。以肖先生的超强的学习能力与对机会的敏感度，相信未来的事业生涯会有机会像做股票一样的成功。

　　2.如何合法对减少个人所得税与未来的遗产税支出？

　　目标：合法避税，减少个人所得税与遗产税支出，增加每月储蓄额

　　建议：把部分个人消费转化为企业经营成本来提高税后收入。另外要考虑未来开征遗产税所带来的影响，可考虑综合灵活利用信诚保险计划中的定期寿险的转换功能来达到节税的目标，并在适当时间加保。

　　3.如果回报生我养我的父母？

　　目标：合理分配资金，适当运用财务杠杆，增加提高资产增值速度

　　建议：建议每月给四位老人家共5000元作孝养金。