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个人信用记录 你了解多少
专家教你看懂自己的“信用报告”
记者汪文汉 杨莉
要不是申请贷款，黄幼清还真不知道自己上了银行黑名单：款贷不了，“不良记录”也删不掉。
黄幼清住在常青花园，下岗后在汉口杨汊湖开了一家机修厂，最近想扩大再生产，恰巧市政府无息贷款扶持小型企业的发展。4月初，申请上交后，有关部门审核答复说，可以无息贷款7万元。担保公司将相关材料提交到A银行武汉?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行糯浚却趴睢?初，A银行通知他，贷款没通过最终审核，原因是他上了银行的黑名单，10年前有信用“不良记录”。
黄幼清从银行打印了自己的“信用报告”。《个人信用报告》显示，2000年买房，在B银行贷款11.5万元。还款5年内，累计逾期达30次，留下“不良记录”。
他找到B银行，请求删除“不良记录”，银行答复无权限，但可提供证明，证明黄幼清在2005年结清贷款。
拿着证明去找A银行，还是不予审批，因为“不良记录”管理权限在人民银行。
人民银行答复：人行没有设限消除银行网上“不良记录”的政策及规定，对这种情况是否放贷，由各家商业银行自己掌握。
他又找到湖北银监局，该局答复：一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款。但A银行还是拒绝办理。
黄幼清说，按照有关规定，“不良记录”5年后就可以删除，信用“黑名单”难道要背一辈子吗？
无独有偶。去年3月，因为“不良记录”，武汉地区一名律师曾和银行对簿公堂。
当事人是湖北证本律师事务所主任彭证之。
去年1月，他妻子与岳父合买一套房，在向银行申请贷款60万元时，被告知：贷款人亲属彭证之在银行有“不良记录”《个人信用报告》显示：彭证之过去买房时在C银行贷款还贷过程中，累计逾期次数19次。
彭证之说，他是2001年向C银行贷款31.5万元的，期限为20年。根据C银行提供的2005年、2006年还款明细：彭证之在2005年12月20日一次还款20万，随后每个月都在还款，并在2006年12月7日将剩余7.9万本息提前全部还清。
彭证之认为，《个人信用报告》上很多统计错误，彭证之提供中国人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，该办法从2005年10月1日起实施，但两家银行将统计时间提前，且没有尽到告知义务。
该案是我市第一起因个人信用记录引发的纠纷案，后来进行了调解处理。
而黄幼清所遭遇和此案相似点就是，黄幼清在2005年全部还清，管理办法是从2005年10月1日起实施，黄幼清应在信用统计范围外，更不应该有“不良记录”。
个人信用报告的N个问题解答
很多人都越来越意识到个人信用的重要性，但大都表示：对打印出来的《个人信用报告》看不懂。
本报新闻热线85777777接到了如下几则案例：
秦女士因为房贷，几次还款拖延时间，打印《个人信用报告》显示累计逾期次数（月）为5，最高逾期期数1期。秦女士说，她这个算不算有“不良记录”？
熊先生2008年6月办了张信用卡，额度为6000元，2009年6月还清了所有的款项，可能晚了两天，随后就显示欠信用卡0.14元。后来，不慎把信用卡遗失了，自己会不会有“不良信用记录”？
人民银行武汉分行征信管理处王红说，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”说法，银行一般称逾期为“负面信息”。
人民银行只提供和管理个人信用信息基础数据库，也就是个人征信系统，于2006年1月实现全国联网运行。但人民银行自2004年启动个人征信系统建设，参加试运行的商业银行数据报送要求从2004年1月底算起，累计逾期次数、最高逾期期数、当前逾期期数等关键数据项的计算可以追溯到开户日期起。
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。“不良记录”是人们习惯说法。
至于个人信用报告上什么记录才叫“不良记录”，不发放贷款，由各商业银行自己确定标准，一般的国有商业银行规定是逾期3次，其他的股份制银行要灵活一些。各商业银行根据人行的记录，给出贷款与否的评价，标准不尽相同，也属于商业秘密问题。贷款人要及时与所在商业银行沟通。有的商业银行会综合客户的职业、固定收入，甚至在他行的存款来判断信用。
“一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款”，是没有依据的。
目前主要影响是发放贷款，由商业银行来决定是否放贷款。别的目前暂时没有什么影响。
【连带】
个人有“负面信息”可以影响直系亲属，主要是夫妻和子女，特别是最近买二套房的受到了影响。但能影响到什么程度，由商业银行来判断决定。
【查询】
想知道自己的信用记录，可以本人持身份证去人民银行武汉分行营业管理部免费查询（汉口建设大道743号，电话027-85801500）。目前全国每天查询信用记录有64万人。
（6月10日下午，记者去体验了一番。到营业大厅，拿号时发现有专门的个人信用栏，并有专门的“个人信用”专门柜台，只需要提供身份证复印件，填写一张“个人信用报告查询、领取申请表”，不到一分钟，专柜人员就可以打印出《个人信用报告》。《个人信用报告》有包括个人基本信息和信用交易信息。
信用交易信息主要包括三项：一是信用卡，信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录；二是贷款明细信息、贷款最近24个月每个月的还款状态记录；个人养老保险金信息。）
【消除】
按国际惯例，个人逾期的信用记录大部分保持5至7年，严重的逾期记录会保持7年。目前我国还没有信用记录保存期限的相关法律规定出台。个人逾期的信用记录暂时尚不能消除。
如果个人对信用报告有异议，或者如果商业银行方面失误导致搞错了记录，由本人提出异议，商业银行在15天内报人民银行，提出修改。如果对商业银行的异议处理结果仍有争议时，可以到人民银行征信管理部门进行投诉，还可以通过司法途径解决。
【其他征信】
电话座机欠费等纳入信用记录吗？将来还有哪些将纳入信用记录？
王红说，目前没有纳入。人民银行不再刻意去采集某一行业的信息，等整个行业信息系统完善以后，结合我国社会信用体系的总体规划，视情接入，公众没有必要有这种担心。
【提醒】
王红还提醒市民注意以下几个方面。
一是保管好自己的身份证，不要随便借给他人使用，注意不要让中介代理还款。
二是做好借记卡和还款账户的关联，保证借记卡上有足够的钱，让银行自动划扣，这样能确保按时还款。
三是居民个人应该关注自己的信用记录，最好一年查一次。
四是如果某段时间，确实手头拮据，为了避免还款逾期，可提前找贷款银行，申请办理延期业务，这样信用报告也不会出现逾期。假如已经逾期了几天，业务情况特殊，也可以找贷款银行说明原因，贷款银行就不会上报到人民银行。信用报告的数据都是每个月各商业银行报上来的。
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