信用卡已成为必备的支付工具，但无论在开卡还是用卡过程中，其隐藏的各种美丽的“陷阱”仍需要持卡人小心避让。

　  虽然信用卡已经成为人们生活中常用的支付工具，但对于这个“伙伴”，你可能了解得还不够透彻。无论在开卡还是用卡过程中，持卡人很可能在不经意间掉入其美丽的陷阱，待到发现时，用卡成本已经大大上升。在“3?15”消费者权益保护日临近之际，我们不妨也来挖挖信用卡“陷阱”，免得让这些琐碎的成本影响我们的用卡心情。

　　“陷阱”1：办卡免年费

　　“办卡免年费”的噱头由来已久。为了鼓励消费者办卡，卡中心除了拿出一些小礼品外，还会用“免年费”一说让你觉得卡片零成本。实际上，并非所有信用卡都是终身免年费的。

　　所谓“办卡免年费”，一般只是针对普卡、金卡来说，办卡首年不收取年费，至于之后每年的年费是否收取，则视持卡人用卡情况而定。

　　例如，招行信用卡年费首年可免，每年消费满6笔（不限金额），次年年费可免。深发展信用卡申领首年年费可免，一年内累计消费18次（含）以上减免次年年费。而浦发信用卡则根据消费者刷卡金额来评判是否可免年费，如标准卡普卡持卡人需消费满2000元、金卡持卡人需消费满3000元可免次年年费。

　　至于钛金卡、白金卡等高端卡片的年费，一般是难以免去的，持卡人只有通过消费积分兑换的方式才能减免年费。

　　此外，还有一些信用卡存在变相年费，比如一次性的“入伙费”、“工本费”等等，也值得持卡人注意。

　　对策：2009年7月，银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中对“不开卡收年费”的问题明令禁止。不过卡中心表示，持卡人若在申办次年开卡，而首年刷卡没有达标，那么开卡后仍需要缴纳年费。因此，慎重对待信用卡申请才最重要。

　　“陷阱”2：最低还款额不影响信用

　　持卡人在最后还款日前偿还最低还款额的确不会影响信用，但欠款利息可不是小数目。

　　除工行信用卡外，大部分银行均采用全额罚息的方法计收利息，也就是从持卡人消费当天开始计息，每天万分之五，直到还清为止。

　　例如，持卡人在1月18日消费了2000元，在2月10日的账单中仅有此笔消费，在账单的最后还款日2月25日，他偿还了200元。那么，尽管他的信用记录完全良好，这笔消费仍会产生不少利息。

　　利息的收取实际分为两部分。一是2000元全部账单金额从消费第二天即1月19日开始以每天万分之五利息计收，直到2月25日偿还最低还款额，二是从2月25日开始对尚未归还的1800元欠款以每天万分之五的利息计收，直到持卡人还清为止。通过计算我们发现，即便持卡人在2月26日全部归还欠款，也会因为一天之差多需要多支付38.9元利息。

　　对策：刷卡消费时，应衡量自己的还款能力。对于可能忘记还款的情况，建议持卡人在卡片背面写好最后还款日，并通过网上还款平台设置还款提醒服务。如果在短时间内无法全额还款，不妨考虑分期还款。

　　“陷阱”3：免息分期还款

　　免息分期还款也是卡中心的特色服务，不过，利息能免，手续费可不能免。

　　除了在卡中心的合作商户直接申请分期消费外，持卡人一般可以对单笔大额消费或账单进行分期，工行、中行、招行等银行，会在第一次分期账单中根据分期期数一次性收取一定比例的手续费，而建行、交行、浦发、广发、光大等会按比例分期收取手续费。虽然不同银行根据分期期数不同制定的手续费率不一，但年化利率均在10%～15%，实则并不低廉。

　　对策：衡量消费能力很重要，同时，在选择分期还款前，持卡人应对手续费成本有个正确的估计。当然，对短期内无法全额还清欠款的持卡人来说，分期还款的成本要远远低于偿还最低还款额后产生的利息，因此在特殊情况下，倒也成了省钱的做法。

　　“陷阱”4：预借现金方便应急

　　持卡人都知道，信用卡透支取现有手续费和利息两项成本，那么预借现金的成本是否较低呢？

　　其实两者只是换汤不换药。持卡人申请预借现金后，同样需要支付手续费，同时，利息的收取方式也是每天万分之五，直到持卡人还清为止。

　　与传统透支取现相比，预借现金只是多了些形式。比如招行“电话/网银预借现金”服务可把卡中心批准的透支取现金额直接转入同一持卡人名下借记卡账户中，而不需要先取款后存款了。工行“透支转账”业务还支持持卡人将一定范围内的信用额度转入他人信用卡或借记卡中，简化了转账流程。

　　对策：这一服务只适合持卡人在紧急情况下使用。预借现金后，由于利息每天都有新增，因此持卡人应尽早还款。

　　“陷阱”5：超过额度仍能刷卡

　　卡片的额度只有10000元，可为什么11000元的消费也能成功呢？

　　没错，部分信用卡在使用时的确可以超限，不过你可别高兴地太早，超限也有成本——超限费。

　　浦发、农行、光大、工行、中行、广发、中信、民生等多家卡中心均制定了5%的收费标准，即对持卡人超出信用额度的消费部分收取5%的超限费。

　　其中浦发的标准较为宽松，工作人员告诉记者，持卡人只要在账单日当天不超限，就不收取超限费。也就是说，超限消费的持卡人只需在账单日前，将超限部分归还，就不会被计收超限费。而交行信用卡的标准则较为严苛，工作人员告诉记者，持卡人一旦超限消费，会按超限金额的5%，被收取最低5元或1美元的超限费，同时，账单将进入“拖欠”状态，从而账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息，直到全部还清为止。

　　对策：比较容易发生超限消费的多数是节假日，因此建议持卡人提前2~3天申请临时额度。据了解，临时额度一般视持卡人用卡情况而定，平安、招行、光大等银行会主动为信用记录良好的客户提升临时额度，而工行、浦发信用卡持卡人则需要主动申请。

　　另外，建议持卡人开通信用卡短信提醒服务，以便及时了解卡片剩余的可用额度。

　　“陷阱”6：“免息免手续费”之疑

　　信用卡商城的诞生为持卡人搭建了虚拟的交易平台。在这里，你可以根据货品描述、质保说明、免责申明等选购物品，同时在卡中心允许的范围内，选择支付方式，如一次性付款或分期购买。例如一台尼康D5000的相机，可一次性付款4886元，也可选择3期、6期、12期分期购买，总价不变，而这也就是卡中心宣传的“0利息、0手续费”。

　　不过，细心比较后我们发现，信用卡商城中货品的价格并不比市场价格优惠，甚至还远高于市场价，同样以尼康D5000套机为例，中关村在线、太平洋电脑网等网站报价在4100～4400元，相比4886元来说便宜不少。

　　可见，虽然卡中心喊出“0利息、0手续费”的口号吸引消费者，但商品标价中已经内含了这些成本，对持卡人来说未必真的划算。

　　对策：在信用卡商城购物前，应做足功课，比较市场价格与商城价格孰高孰低。需要指出的是，虽然商城价格未必低廉，但持卡人若通过其他途径购物后还需申请分期还款，那么在比较价格时应加上分期成本，如此一来可能信用卡商城价格更加优惠。