专家建议二：家庭保险建议

　　首先，我们要为陈枫先生考虑一下他们夫妻俩重大疾病的防范问题了。根据数据显示，现在重大疾病所花费的平均费用为20万元左右。对于陈先生夫妇这样的中产家庭来说，建议将重大疾病保额增加到30万元，并将附加住院费用和住院津贴保险调整到最高档次，以享受到更好的医疗服务。

　　其次，由于陈枫夫妇计划在40岁左右退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书，这就对他们的退休计划提出了很高的要求。虽然，陈枫夫妇的股票、基金以及实业和物业投资可以成为其养老基金的最重要组成部分，但是由于这些投资的风险系数都比较高，具备适量的养老保险以备重大投资风险的发生，还是相当有必要的。如果夫妇两人购买总额每月6500元的年金的保险，以保证以后提供基本家庭开支，作为最后的生活防线。养老年金险的品种选择上，可以选传统分红型，也可以选择投资连结型。

　　最后，在孩子教育金的准备上，按照陈枫先生的家庭经济情况，负担宝宝直至大学的费用是没有什么大的问题的，关键在于出国留学费用。现在出国留学三年的费用大概是100万元，按照3%的通货膨胀率计算，当宝宝20年后需要留学的时候，陈先生必需准备180万元左右的教育金。当然，用保险方案来解决这笔费用是不切实际的。反而我们应该考虑增加陈先生夫妇俩的寿险保额，防止出现意外事故，导致两人无法继续承担积累出国留学教育金的责任。

　　教育金至少要保证宝宝大学教育的完成，也就是准备大学教育金20万元。当宝宝出世满月后，立刻以宝宝为被保险人，购买10万元额度的投资连结险为他储备大学教育金。

　　由于可以利用投资账户充分分享市场收益，又可以灵活支取，同时风险比基金低。从长期投资的眼光来看，作为养老和教育金的储备，是非常合适的。另外，笔者认为，如果陈太太不是经常从事在户外的工作，意外险的保额没有必要那么高。建议调整为20万元。

　　金盛保险广东分公司香港注册财务规划师(HK-RFP) 李践