人类寿命愈来愈长，若以退休年龄60岁，平均寿命85岁来计算，那么离开职场后平均仍有20年到30年的漫长退休生活。这样的“长寿困惑”要求人人都要早早进行妥善的退休规划。

　　几乎人人都知道要做退休计划，才能保证将来“老有所养，老有所乐”。但你知道有些常见的迷思，反而不利执行计划吗？错误的认知反而会影响退休理财规划的成效，导致退休理想与现实有差异，建议读者朋友们不妨仔细检查，自己是否也陷入坊间常见的迷思里。

　　迷思一：天马行空的退休生活规划

　　典型案例：张先生和太太今年都48岁，一个是小学教师，一个是普通的技术人员。两人育有一子，已经上大学一年级。由于家庭收入并不是很高，这个三口之家平常生活还是比较精打细算的，也没有什么大宗消费。随着夫妻俩年龄逐渐增大，儿子上了大学后也让这对夫妻有了小小的盼头。最近，他们看到一则报道，讲述的是国外的老年人如何周游世界，异常潇洒，令他们非常羡慕。于是，他们也规划起了退休后的美妙生活。只是，算来算去，觉得目前的储蓄和今后的退休收入，似乎无法承担起这些计划的费用，觉得有些沮丧。

　　记者点评：其实，张先生和太太根本不用沮丧。每个人在退休后都有自己的活法，只要自己开心，不一定要盲目崇拜别人的生活方式。

　　只是说易行难，在规划退休时，一般人对退休生活往往容易产生过度的期盼，觉得退休后的生活就应该实现自己工作时期所没有完成的一切梦想，所谓“宿愿”、“圆梦”。比如，平常生活比较节俭的夫妻，也会想象着“每年至少一次出国旅游、两三次国内游，15年内走遍五大洲”、“没事就做做SPA打打高尔夫听听高级音乐会”、“生病要住最高等级的病房，请最好的阿姨”……于是算下来，使得必需准备的退休金一路飙升，甚至被喊高到上千万元。

　　事实上，你若现在不是生活奢华的人，退休后也不可能真的太喜欢奢华生活。再者，通常退休后日常生活开销反而会减少，医疗费用则因年龄渐长而增加；若设定过高的退休金目标，反而会使筹措退休金的困难度加大，而且在相应的投资工具和资产配置选择上产生偏差。

　　迷思二：等经济责任尽完再准备

　　典型案例：谢先生和太太马上要“奔四”了。但因为他们早年一直在为生活打拼，35岁光景才生得一子，所以现在孩子还不到4周岁。同时，因为双方家庭条件都较差，两人直到孩子出生后才攒够首付在上海买了一套房子，现在尚有几十万元贷款没还清。谈及将来的退休打算，谢先生直言：“想都还没来得及想呢！”他坦言，孩子尚幼，家里的开支一项接着一项，根本无暇顾及自己和太太的退休储备问题。

　　记者点评：与这对夫妻相似，大部分的上班族在青壮年时只想到为子女准备教育基金或清偿房贷，却忘了提早为自己规划一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才惊觉已经来不及准备了。

　　愈早规划退休，愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间，而忽略提早规划的重要性。

　　我们用一个例子来说明时间与复利累积财富的奇妙之处。美国一对双胞胎兄弟，哥哥Steve从 20岁工作开始，每年将2000美元存入他的IRA退休账户，存了10年后不再追加资金到该账户中。Bill等到30岁时才开始作退休规划，但是之后每年也存入2000，坚持到65岁退休为止。假设两人的投资每年均成长百分之十，65岁的时候，Steve的账户超过100万元美元，Bill的账户却只勉强超过60万美元。

　　10年的投资胜过35年，这就是复利的神奇之处。

　　每一分钱都有时间价值，所以时间是你富足退休最好的帮手。换句话说，你越早投资的每一块钱，成长的效率越高，时间永远不算太迟，重点是要赶快开始。

　　每月存入养老账户的金额就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背着包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登一样，非常辛苦，甚至力不从心。

　　尽早执行退休计划，除可减轻准备期间的财务压力外，专家认为还有两大额外好处：一是清楚知道人生不同阶段的开销，二是更了解未来该如何节流。

　　当然，如果较为年轻的人生阶段其他生活开支较重，用于养老储蓄的资金量可以少放一点；反之，则可多放一点。关键在于早早建立这样的意识。