具体投资规划

　　黎玉家庭的生息资产中固定收益类（定期存款）占比9％，权益类资产（股票、基金）占比67％，投资性房地产占比24％。可见，黎玉家庭生息资产相当大部分都放在了国内市场股票、基金这个“篮子”里。

　　家庭即将步入“退休养老期”，从目前的资产配置情况来看，该家庭进行着风险激进型的投资组合。虽然投入股票、基金的资产在这两年股市的火爆行情中收益不菲，但是如果熊市来临，67％的权益类投资显得太高，何况进入了退休养老期后，每月固定收入来源会减少很多，资产增值速度一定不如退休前，不得不考虑及时调整整体投资风险。建议在股市回落时应及时减少国内市场股票、基金的投资比例，以求“养老金”资产的“稳定”增值。

　　建议增加纸黄金、QDII基金、债券基金的投资比例，将70万元的定期存款改投债券基金。原因为以下几点：债券基金从长期看风险小，较银行存款收益高很多；黄金价格通常与房产、证券等大部分资产价格背道而驰，该家庭房产、证券投资比例已经很高，在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度地分散风险，有效抵御资产大幅缩水，即起到在分散风险的基础上令资产增值的作用；把眼光放远到海外市场，在权益类资产中增配QDII基金可以改变目前将鸡蛋只放在一个篮子的格局，其实在当今趋于一体化的全球经济中，理财已经没有国界，把重点放在亚洲、欧洲、拉美等市场的股票基金。

　　调整后资产配置比例建议如下：债券基金25％，国内市场股票基金25％，QDII基金10％，纸黄金15％，投资性房地产25％。

　　家庭保险规划

　　该“丁克”家庭没有子女遗产需求，目前980万元的净资产及其在未来的投资增值部分已经足够能让夫妻俩在退休后维持退休前每月1万元的日常生活开支。净资产为该家庭养老金打好了很坚实的基础，万一一方遇到不测，另一方不会因为该变故而增加未来生存经济压力，因此，该家庭任何一方都无需购买以死亡为标的的商业保险。应该把生存的健康、疾病风险视为该家庭的主要风险，保额需求为医疗费自负部分、护理费、营养费、自费药品等支出的总和，根据该家庭的资产状况及支出情况分析，建议夫妻双方保额都以30～50万为宜。购买险种以重大疾病保险＋住院医疗保险为主。

　　未来购房规划

　　黎玉家庭明年准备在北京再购买一套120-150平方米的房子，以用作将来居住，根据前文所提到的25％投资性房地产的资产配置比例，建议将目前在上海、深圳、长沙的三处房产都出售，在北京另购两套房产：选择一套夫妻俩所喜好的房产自住，另选择一套面积不大但是地段较好、租金稳定的房产投资，“以房养老”。原因有两点：留有在外地的房产，退休后较难管理，租金收取不便；长期来看，房产的安全系数较高，抗击通货膨胀的能力也最强，地段好的房产能产生稳定的现金流，足以成为夫妻俩的第二份养老金。

　　另外，“丁克”家庭若无人继承房产，可以关注一下对“住房方向抵押贷款”这项业务在我国的发展情况。“住房方向抵押贷款”指的是老年人可以将产权住房抵押给银行、保险公司等金融机构，并从保险公司分期取得养老金，但仍旧可以居住在原来的房子里直至终身。这项业务在国外已经蓬勃发展，在我国大规模推进还有待时日，但是今后高龄时可以关注。

　　建设银行上海市分行CFP 何隽怡

　　专家建议二：家庭保险建议

　　人生风险有很多，无论发生哪种风险对一个人或一个家庭来说都是一种灾难。

　　黎女士目前的家庭状况，必须考虑商业保险。因为黎女士夫妇经常全国各地奔波，生活节奏很快、工作相当繁忙，意外风险很大。夫妻俩目前只有社会保险保障，对以后重大疾病所产生的昂贵医疗费用准备不足。养老方面虽然已有一定的资产储备，并有良好的储蓄习惯，房产的稳健投资，股利股息长线投资回报，在长期投资理财上做得非常不错，但没有设立专项可供养老金领取账户，没能让养老资金持续稳定增长。因此，建议夫妇俩分别完善意外险、健康险和养老险。

　　首推重疾和寿险类还本型产品。就我个人经验来看，黎女士夫妇这样的家庭财务状况和对生活品质的要求，我认为重大疾病必须30万元以上才能应付昂贵的医疗费用。毕竟高端客户与普通客户对商业保险保障额度的需求是不一样的。建议黎女士的家庭考虑两人至少保额各30万元的重大疾病保障和100万元的寿险保障。由于年龄问题，建议缴费期10~15年的期缴方式（在六十岁退休之前完成所有缴费）为佳，以解决家庭基本的风险健康保障。

　　富裕的生活不代表没有风险，只意味着风险来临时将会失去更多，商业保险则能起到保险保障和部分的理财功能。为能使黎女士家庭的资产比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，笔者建议黎女士的家庭可以考虑太平“卓越人生”全面保障产品，把家庭的资产进行保全增值。如果选择该保障计划，年缴费30万元，缴费期为15年，那么可从这款保障计划中获取最高身故保额1000万元，重疾保障30万元，60岁至85岁累计领取养老金最高可达1900万元。当然，具体保额黎女士夫妇可根据自己的经济能力和需求来自行选择恰当的档次。

　　太平人寿上海分公司 丁正荣