(三)保障计划

　　从叶翠家的保险状况来看，险种虽然多，但却不平衡。比如，何康50多岁的父母着重点应该是医疗与意外方面的保障，但何康的母亲却以投资连结险作为主险。我们认为保险的本质是保障，投资连结险着重于拿保费进行投资，其余很少的一部分用于保障。对于何康的父母来说，投资对他们目前来说意义不大，而且购买投资连结险保费支出会比较高，如果单是购买对应的意外险与医疗险，在费用大幅降低的同时还能获得较高的保障。

　　作为养老金，可以购买定期两全寿险。约定岁数，如果到时仍生存，则可作为一笔退休金，而且定期两全寿险费用较低，可以为自己未来养老做准备。终身寿险可以为家庭主要经济支柱投保，用于经济支柱发生意外时家庭其他成员的生活能获得保障。

　　建议叶翠增加女性疾病保险，加大意外险与医疗险保额。何康的父亲增加购买意外伤害险以及意外伤害医疗险。何康的母亲已经购买了4年的投连险，按照测算，基本回本，因此建议撤掉投资连结险，由于其投连险是主险，因此需重新购买消费类的终身寿险、意外险、意外医疗险、住院医疗险。预计总保费支出为1.5万元。

　　余下的可以用于未来孩子的保费支出，用于购买教育金保险，可获得相应保障与保费豁免。

　　至于叶翠的父母，由于市场上适合60岁以上人士投保的保险产品比较少，因此暂不纳入购买保险的范畴，需要从其他投资渠道设立医疗与备用金。

　　调整后的保险配置如下，总保费支出约2万元，占总支出10%：

　　(四)养老计划

　　假设所有人的退休年龄设定为60岁。

　　何康的父母已经50多岁，还剩几年就达到退休年龄，由于没有退休金，所以保险方面保障额度与范围都在原有基础上有所增加，另外还需要在现阶段做好较稳定的储备。养老金可以通过基金定投计划和购买一些低风险的银行理财产品来实现。现在众多银行推出了一些固定收益与期限的人民币理财产品，有些不但能保本，而且收益上不封顶。而基金定投是以平均风险来分享股市收益的投资理财产品，可以作为养老金储蓄。目前基金的年平均收益率达到8%，可以满足一般养老需求。

　　叶翠的父母均有医保及一定的退休金，但无商业保险。父母均不在广州，所以比较难照顾，作为子女，叶翠非常孝顺，认为为父母准备必要的赡养费是必须的，因此可用投资资金10万元设立单独账户为父母做稳定的资产投资，以备不时之需。配置型、债券型与货币型的基金组合购买可以分散风险并具有流动性。建议购买广发聚富、兴业可转债与南方现金增利等业绩比较平稳增长的老基金。

　　至于叶翠夫妇，年轻有为，承受风险能力比较高，但养老金准备应该是以稳健为主，因此建议使用投资资产20万元采取稳健型的方法准备养老金。其中3万元投资货币型基金和活期存款作为日常备用金，6万元股票型基金，8万元配置型基金，3万元债券型基金。另外每月做1000元的基金定投。基金定投建议购买指数型基金。国际经验表明，在牛市行情中很多投资者难以战胜指数，而指数基金可伴随指数成长，获取丰厚的投资回报。建议购买华安中国A股与嘉实沪深300指数基金作为定投品种。在退休之前，物价与工资都会成比例上涨，忽略其上涨因素，以上的投资品种按照平均收益8%来计算，在叶翠夫妇退休时可获得128万元的退休养老金，足以应付未来至少25年的养老生活费，是单位社保养老金的强有力补充。而叶翠夫妇可在退休后保持高质量的晚年生活。