黎先生今年32岁，是一名软件开发师。尚无子女且无债一身轻的他在工作之余喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。妻子每每要为黎先生担心，生怕他外出发生意外，所以最近打算给自己的小家庭安排一个详尽的保险计划。

　　家庭资产情况：黎先生有现金及活期存款1.5万元，预付保险费　3万元，定期存款7万元，企业债、基金及股票40万元，房地产价值32万元(自住房)，汽车价值10万元，另有价值10万元的车库一个，资产总计　103.5万元，目前无任何负债。

　　家庭税后收支情况：黎先生收入8000元/月，妻子收入5000元/月，其他年终奖4万元，合计1.3万元/月(不计年终奖)；每月支出4800元左右。

　　黎先生的家庭生活中存在哪些风险？又将如何通过保险规划化解这些风险？保险专家帮忙制定了一个切实可行的保险理财方案。

　　方案一：共性与个性并举

　　在分析家庭财务风险时，要坚持“共性与个性并举”的原则。对于黎先生来说，投保时的“共性”就是按科学的、常规的投保顺序安排保险产品；“个性”就是根据自身的职业和生活习惯等因素来合理配置保险产品，做到拾遗补缺、量身定做。

　　黎先生的“个性”在于：

　　1.IT工作者。由于职业的特点，IT人需要长时间面对电脑工作。健康专家指出，长期接触电脑的IT人受电脑辐射的影响很大，使身体处于不健康的状态，同时容易引发“电脑综合症”，如视力下降、头晕目眩、脖颈酸痛等。此外，长时间坐在办公室，使IT人缺乏时间进行体育锻炼，加上由于工作压力大造成的精神紧张以及无规律的饮食习惯，种种因素都会导致身体免疫力降低，使病毒乘虚而入。

　　同时，从事IT行业者，在身体刚开始出现一些小毛病时往往不重视，加上工作忙碌，大多没有及时治疗，如果患有疾病就会很容易恶化。因此在IT行业中，重大疾病的发生率比正常人要高。所以购买保险时，重大疾病保险是首选。

　　2.旅游爱好者。黎先生喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。所以，购买旅游保险也是必不可少的。以下是给黎先生的旅游投保建议：

　　一是根据需要选择险种。旅游意外伤害保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务；旅游人身意外伤害保险适合参加探险游和惊险游的游客购买；住宿旅客人身保险保障的是因遭意外事故、外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的情况，保险公司按不同情况的标准支付保险金。

　　二是自驾出游投保要全面。自驾车旅游组合保险产品将意外伤害、财产费用损失及责任保险三类险种结合为一体，为被保险人在旅行期间出现的意外伤害、意外急性病医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。

　　当今社会，理财的定义应该为“避险、开源、节流”，即是说，黎先生家庭的理财应该以“管钱”为中心，通过抓好护钱、生钱、省钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让兜里什么时候都有钱花。那么我们给黎先生一个“幸福理财”的“三定律”。

　　定律1：可持续增长的财富带来“更大幸福”。希望黎先生能做一个稳当的理财“长跑冠军”。

　　定律2：适当降低收益期望值更“容易幸福”。建议黎先生把自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，这往往更易于实现，也更容易产生幸福感。

　　定律3：合理配置，稳健投资，获得“长久幸福”。杜绝冒进型的投资行为，一是把握合理的投资比例，二是采取适当的资产配置。

　　虽说黎先生一家现在“无债一身轻”，但其实，无论是家庭还是个人，都存有隐形的风险，那就是一旦家庭成员发生意外或是健康问题，会给整个家庭带来财务上的损失和精神上的打击。为此，鉴于黎先生目前的状况，给出以下家庭人身保障计划。

　　黎先生的保险产品组合：30万元保额的“太平福禄双至终身寿险”+“附加提前给付重大疾病保险”，50万元保额的“太平综合意外伤害保险”，附加2万元保额的“太平意外医疗保险”、“太平真爱健康保险”计划五，选择合适的旅游保险。该计划涵盖了重大疾病、意外、寿险、医疗等保险责任，最高保额将近100万元，较好地解决了目前和未来的人身保障问题。

　　投保90天后至100周岁内初患“重大疾病”或“身故”，可获得30万元+红利的赔付，如“意外身故”则增加50万元的身故保险金；因意外引起的门急诊或者住院医疗，每次最高可获得12万元的医疗费用报销，而因疾病引起的住院，每年的报销额度为10万元，且住院期间可获得200元/天的住院津贴。

　　黎先生的妻子：20万元保额的“太平福禄双至终身寿险”+“附加提前给付重大疾病保险”，30万元保额的“太平综合意外伤害保险”，附加1万元保额的“太平意外医疗保险”、“太平真爱健康保险”计划五(住院医疗保额10万元/年、住院津贴保险200元/天)，20万元保额的女性疾病保险。该计划保险责任与黎先生大致相同，但根据女性特点配置了女性基本保险，同时根据实际情况作了保额上的合理调整。

　　特别要提醒黎先生的是，投保时夫妇双方互为投保人，同时附加“豁免保险费保险”。假设在缴费期内，黎先生或者妻子不幸身故，其自身的余期保费将被豁免；此外，对方的余期保费也可豁免，而保险利益不变。

　　方案二：人身和财产需双重保障

　　从资产负债情况分析，黎先生家庭目前总资产为103.5万元，其中金融资产约50万元，并无长期负债和流动负债，短期内看来没有生儿育女的打算，也没有购房、购车等大额支出。从家庭收支情况来看，黎先生家庭年收入为19.6万元，年支出为5.76万元，年结余为13.84万元。

　　从这些数据可以看到，黎先生家庭财务状况较好，正常情况下家庭财富可以得到稳步积累。为确保家庭财务状况不会因意外而陷入困境，黎先生需要一个全面的保障计划。总体而言，黎先生家庭保障明显不足，需要增加医疗保险、意外伤害保险及汽车、房屋的财产保险等，尤其是黎先生热衷于户外运动，在意外伤害方面的保障要注意加强。

　　1.意外伤害保险

　　黎先生喜欢参与户外运动，应当投保较高额度的意外伤害保险，保额以5年收入即70万元左右为宜。但是需要注意的是，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动造成的意外事故一般不在保障范围内。

　　2.境内外旅行医疗保险

　　黎先生经常外出旅行，如遇紧急情况在陌生环境需要医疗救助，一款好的旅行医疗保险非常重要，可以提供援助热线电话、紧急救援、陪同住院、转送回国、医疗费用等服务。

　　3.健康险

　　为覆盖日常住院发生的费用，依据目前中国各大医院的收费标准，为黎先生和太太各安排每日病房费300元的住院医疗保险，以弥补住院期间所造成的财务损失及提高医疗品质。

　　4.车辆保险

　　黎先生有时结伴开车自驾游，车辆保险应至少包括车损险、盗抢险、交强险、车上人员险等主要险种，在选择保险公司时应选择信誉良好的保险公司，以能够提供异地救援服务为佳。

　　5.家庭财产保险

　　黎先生一家目前居住的自有住房和家庭财产同样需要保障，建议保额30万元左右，保障范围包括房屋、房屋装修、室内财产、盗抢等。

　　总结一下，以上保险以定期健康险、意外伤害保险和财产保险为主，保额高、保费低，年保费预计不超过2万元，即家庭可支配收入的20%。随着年龄的增长和家庭成员的增加，黎先生应及时选择适合自己的终身寿险。