用一款两全保险附加医疗、重疾、定期寿险等纯保障产品，可搭配出一份多用途、“多账户”的保险组合计划。既方便投保者在一定程度上满足各类保障、理财需求，又可以省去不少保费支出。

　　“能不能既有基本的保障功能，又能带点理财功能呢？”　很多读者有类似这样的疑问。

　　若是按照保险原理来说，保险最大的功能是保障，选择保险产品，如果年龄不是很大，无论你的预算高低，最基本的选择就是纯保障型的产品。

　　但我们也发现，国内居民中，很大一部分的消费者，还是希望能挑选到既有保障功能，又有理财功能的产品。这群人对费率的敏感度不是特别高，但“鱼和熊掌”兼得的心理比较重。

　　如果是希望购买既有保障、又带理财功能产品的消费者，可以看一下最近比较热门的一些“快速返还型两全保险附加医疗津贴综合计划”，或是“返还型两全保险附加重大疾病保障计划”等，利用这类保险计划的多功能性，来满足自身的实际需求。

　　通过“多账户”实现多功能

　　人生风云变幻，主要可能面临的是意外、疾病、养老、育儿、理财等诸多问题，这些情况如果处理不当，就容易危机家庭财务安全，导致家庭生活质量下降。

　　现在市场上比较热门的一些两全保险综合保障计划，就是针对这些实际的问题，通过一个组合的保险计划，给了投保者多账户、多功能的组合。

　　近日，上海华康保险代理有限公司的总经理刘巍先生就向记者介绍说，一般而言，一个家庭需要的账户，可以分为家庭收入保障账户、健康保障账户、意外保障账户、亲子账户、养老账户、财富账户等等，这六大家庭保障账户，可以帮助人们实现各类人生目标。比如，在遭遇健康危机时，有了健康账户的储备，就可以有足够的应对资金，减轻家庭负担。又或者在家庭经济支柱遭遇意外或不测时，整个家庭的财务仍可以安然无恙。

　　而现在市场上一些综合保险产品计划，就具备类似的多账户功能，一定程度上可以帮助家庭抵御各类风险。

　　比如，中意人寿的一款“福享金生两全保险(分红型)”，该产品主险是保障至80周岁的两全保险，自保险合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保险金额的30%，实现高频率、长期限、高额度的资金返还功能，可以作为家庭收入保障账户的一分子。

　　当被保险人年满80周岁时，还会获得由中意人寿一次性返还的全部累计已交保险费，为无忧的养老生活再增一份色彩和选择，就像是一款家庭养老账户。

　　若被保险人在六十周岁之前因意外发生不幸，更可获得高达基本保险金额18倍的意外身故保险金，比如投保了基本保额1万元，意外身故保险金就是18万元。这就像是家庭的风险保障账户。

　　同时，该款产品作为分红型保险，投保人还将参与公司分红保险业务的盈利分配，让财富实现增值。客户在投保时可选择直接领取、累积生息和抵交保险费等多种方式领取红利。这些分红可以为家庭财富账户的积累作贡献。

　　此外，“中意福享金生”两全主险之后，还可以附加多款纯保障产品，如保证续保至80周岁的医疗津贴险、重症监护津贴、重大手术津贴、重大疾病保险等，可作为家庭的健康保障账户。

　　又如，太平洋安泰人寿的“畅享一生重疾保障计划”也是由两全主险和附加长期重大疾病保险组成。该款产品主险为客户提供终身寿险保障，并具有稳定的现金返还功能，客户每两年可以领取基本保额7% 的现金，既考虑到了身体健康时的养老需求，又考虑到了罹患重疾的医药费用，身故后还能为后代留下一笔保险金。

　　图1：大多数家庭都需要的“六大账户”

　　重点宜搭配医疗、重疾保险

　　特别要提的一点是，这类综合的两全保险组合计划中，我们建议大家在选择附加险产品时，可以重点选择医疗津贴、重大疾病等附加险。这两类附加险保障功能强，又是大家日常最需要的，也不需要凭发票理赔，是按约定定额、定量赔付的，申请赔付也较为便捷快速。

　　毕竟，俗话说的好“有啥别有病，没啥别没钱”，可是人都免不了生病，特别是如果罹患了重大疾病，又缺少治疗费用，真的急煞人。

　　据卫生部信息中心数据表明，人的一生中患重大疾病的概率为72％，另据权威调查显示，90%以上的人因疾病死亡，重大疾病已经构成危害人类生命的隐患，其中恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大疾病。目前我国每年癌症的发病人数约为200万，每年死于癌症的人数超过140万。

　　随着医疗技术的进步，大部分重大疾病已经不是绝症，大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上；被确诊患癌症开始5年后依然存活的概率有65%~78%，存活10年以上的占患者人数的20％左右；三分之二的中风病人可以治愈……

　　只是，因为患大病，很可能让家庭经济负担累累，以前我们就总听说“因为一场重病，令一个小康家庭陷入贫困”的例子。面对高昂的医疗费用，有人为了不给家庭增加负担，宁愿自己身体受苦也要保全家庭经济。

　　所以，现在很多人都知道重大疾病保险很有用，可以帮助家庭准备一笔大额治疗金，也就是为“家庭健康保障账户”积累资金。在两全保险之后，通过每年缴纳一笔小额的附加重疾保险费，来完善家庭保障。

　　前述上海华康保险代理公司的总经理刘巍就认为，类似“福享金生两全保险+附加重疾险”的综合保险计划，就像给自己养了个孝顺的“孩子”，养育两年之后，每年就可以给家长零花钱、体检费，万一家长患病了，还可以提供医疗费用支持。

　　刘巍还给消费者支招说，返本型两全保险之后选择附加重疾险的时候，如果保障利益中设置了“重大疾病保费豁免”，或是“全残保费豁免”功能，就更好了。万一在缴费过程中不幸罹患大病或全残，以后各期保费可以豁免缴纳，保险合同继续有效。

表1：常见重大疾病的平均治疗费用

表2：“福享金生”两全保险附加健康医疗综合计划（0岁宝宝）

　　选择两全险还要注意两点

　　不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时，或是再附加一些纯保障险时，都是看重了其既具一些保障功能，又有快速的现金回报。但在比较具体产品时，大家还要注意几个细节。

　　其一，在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划，比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品，还是给付多次返还的产品，投保者要看自己的保费预算，也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以，近十年内的资金用途较多（如孩子上学要储备教育金，或养老需求比较迫切），则选择可以隔一年，或隔两年就开始返还的产品。

　　还有一点就是，尽可能拉长缴费期期限。目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种，对于快速返还的两全险来说，缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。

　　对大多数年收入稳定的人群（主要是工薪阶层）而言，能选择20年缴费的，不要选择10年缴费。能选择5年缴费的，不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定，比如小型私营企业主；或是这几年会有一些高额临时性收入，三五年以后不会再有这类收入了，则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。

表3：市场上几款典型的快速返还型两全险（以50周岁男性投保为例）

产品名称 

主要内容 

太平人寿福寿年年 

（分红型） 

中意人寿福享金生 

（分红型） 

民生人寿富贵年年 

（A计划，分红型）