涨工资了、结婚了、生儿育女了……过去一年，您的生活一定发生了不少变化，可是，您的保单也许一直被束之高阁，从未看过一眼。　　

　　业内人士建议，保户应趁岁末年头，及时对保单进行全面“体检”，以防保单保障不足或保单失效，如果等理赔时才发现所买的保单不符合切身需求，损失的就不只是金钱了。而有些一年一缴的附加险种更需要严格“体检”。
 
　　“体检”项目一：“全身”检查

　　保险种类是否完备

　　齐先生是一家外企的负责人和家里的经济支柱，妻子是全职太太，现有一个两岁的儿子。经济条件不错，也很有保险意识，齐先生家买了不少储蓄型保险和投资型险种：自己买了养老险和万能险，给妻子投了养老险，给儿子也投了教育金保险，但自己的寿险保障只有30万元。

　　病 情：

　　舍本逐末是常事

　　后来，齐先生不幸身故，齐太太无力再缴纳这么多保险的保费，只能使用减额缴清(即减少保额、一次趸缴剩下余额所重新计算出的保费)。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，也随之成为泡影。

　　年缴保费很高，保障就足够吗？并不尽然！在寿险公司反馈的情况中，保户倾向于购买两全险、养老险等储蓄型险种，却忽略了保障型险种，类似这种本末倒置的情况非常多。结果就是，虽然缴纳的保费一大堆，但最基本的保障却相当匮乏。

　　药 方：

　　保障型险种保费占收入10%

　　保险的精神并不是有保就好，而是要保得对、保得够。投保时应以保障为优先，储蓄与投资是次要的目标。在各险种中，寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。

　　因此，保单“体检”的第一大项目应该是保障的种类。具体做法是，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，然后综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。

　　最为简单的原则是，从预算的角度出发，保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一，保障不足者则应增加预算、补足缺口；保障过多者，可以考虑降低保额，将多出来的预算挪至他用。

　　如齐先生年薪为40万元，寿险、意外险、医疗险等保障型险种组合的年缴保费应在4万元左右。若不够4万元，齐先生可考虑将寿险、意外险、医疗险等保障型险种的保额拉高到合理额度。如果保障型险种的年缴保费远超过4万元，如达到年收入的15%即6万元，不妨考虑将部分保障型寿险(如定期寿险)转换为储蓄型寿险(如两全保险)。

　　“体检”项目二：“血液”检测

　　保险金额是否足够

　　小徐三年前投保了个人综合意外伤害保险，保险金额10万元，还有每天100元的住院津贴，当时小徐的月薪在4000元左右。

　　去年底，小徐步入了婚姻殿堂，并且借了银行近60万元，购置了一套80余万的新房，每月除了要还4000元左右房贷外，其他各项家庭支出也要1000元左右，此时小徐的月薪已涨到7000元。

　　病 情：

　　保障随时面临不足

　　在小徐想来，自己的保障应该没问题了，但是，小徐3年前买的保险现在还真的“保险”吗？

　　假如小徐因意外住院治疗两周，不仅当月的收入会减少，还要支付额外的医疗费用，从目前的医疗开支水平来看，每天100元的住院津贴只是杯水车薪。而万一他意外丧失了工作能力，欠银行的40多万元房贷又该如何支付？

　　药 方：

　　寿险保额应是年收入10倍

　　保险金额应与人生责任相协调，与不同阶段的家庭收入、负债等经济状况相挂钩，因此，保单“体检”的另一项目就是保险金额，主要是寿险与意外险的保险金额，也就是不幸身故时保险公司能赔多少钱。

　　以最基本的终身寿险、定期寿险和意外险来说，理赔金额最起码要能够应付家庭未来5～10年的经济缺口。目前，最简单的寿险保险金额自测准则是以年收入的10倍来计算。

　　小徐3年前月薪在4000元左右，适合的保额为4000元/月×12月×10年=48万元，如今，月薪已升至6000元左右，适合的保额也应调整为7000元/月×12月×10年=84万元。并且，结婚后，为避免因意外发生而付不出房贷的风险，至少应将寿险和意外险的保额提高到大于60万元房贷的额度，期限也要相当。