账户型终身医疗险：少时储蓄老时用

　　何谓账户型终身医疗险？一言以蔽之，就是“虽为终身保险，却设置了一个理赔金额上限。一旦赔付额度用完，保险责任即告结束；赔付额度用不完，则可以身故后返还给家人。”

　　这款产品，从形态上看，是把多年前停售的“不设理赔上限的终身医疗险”拉了一条“封顶线”，以避免从前终身医疗险“高赔付率、高亏损”之难以承受之重，不再重蹈覆辙。

　　换而言之，这样的保险计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱（保费）进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，而账户设置的最高金额还没有用完，可以将剩余部分还给你的爱人或后代。

　　可以说，这样的产品，相当于在保险公司强制储蓄一笔终身医疗金。但能不能最后保到身故为止，还要看你投保后的身体状况。看病多，住院多，账户中动用的钱多，就极可能保不到终身。身体好，去医院次数少，就可能保到身故，到时还能将余款返还。

　　从保障范围来看，如今的账户型终身医疗险更带有综合医疗险的意味。大部分产品不仅提供医疗费用报销、手术费用补偿等待遇，也提供住院津贴，甚至还可以由一些重大疾病补偿金，或是重大疾病保费豁免功能等。

　　典型产品推荐：“心聆一生”终身医疗险（信诚人寿）

　　保障利益表现为终身住院补贴，65岁后还享有普通门诊及住院医疗费用报销，若患重大疾病可豁免保费。保额每年递增2.5％，直至初始保险金额的1.5倍，身故后，未领取的补贴金部分全额返还。18~50岁人士可投保。

　　40岁男性，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，基本保额6万元，每年递增保额1.5%，20年后保额9万元。20年缴，年缴保费3297元。

　　“另类”健康险：长期看护险和女性险

　　在健康险市场上，广义看还有女性（疾病）险和长期看护险这两大类。

　　女性（疾病）险其实是疾病保险的一种，只不过因为特别保障女性特有的一些疾病，以及意外整容等内容，而具有特别明显的特征，常被人们从健康险中单独分离开来规划和选择。除了专属女性的疾病保险外，还有母婴保险，同时保障母亲和新生儿。

　　长期护理保险（Long Term Care）在海外也属于出现较晚的一个险种，国内也才开始起步，特指为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。

　　虽然重大疾病险、医疗费用保险、住院补贴保险等健康险已经为我们慢慢熟悉，但是这些医疗健康类的保险，目前还不能完全与老年人的护理需求相匹配。

　　比如，无论是医疗费用，还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了，但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，而非那么严重的大病。又比如，如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险，则必须被医生确认为“只剩下”六个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过三年。

　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。目前主要产品有国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”、人保健康险公司的“全无忧”和瑞福德健康险公司的长期护理保险。

　　女性险典型产品推荐：多姿人生女性终身寿险（分红型）（中宏保险）

　　该产品保障内容涵盖33种重大疾病，6个女性部位的原位癌，3种女性特定手术，5种妊娠期疾病及新生儿6种先天性疾病的保障。

　　25岁女性投保该产品，基本保额10万元，保障期限至80周岁，分25年缴费，每年缴费3669元或月缴325元。可获得保险利益为：55周岁保单周年日给付6万元，55周岁前每满三个保单周年日给付1000元作为体检费，55周岁前身故给付10万元，55周岁以后身故1万元，原位癌利益给付2万元，重大疾病利益给付2万元，女性特定手术利益给付1万元

　　意外整形手术利益按实际手术医疗费用给付最高2万元，妊娠期疾病与新生儿疾病利益给付2万元，期满利益给付1万元，并每年可享受公司分红。

　　女性险特色产品推荐：康丽人生防癌疾病保险（友邦保险）

　　18~60岁女性均可投保产品。缴费期限为5年。保险额度范围最低保5万元，最高保30万元。该产品专为女性设计，主要保障范围有非女性特有恶性肿瘤（保险金等于金额保额）、女性恶性肿瘤保障（可同时获得恶性肿瘤保险金和女性恶性肿瘤保险金，两者均等于基本保险金额，相当于一共获得两倍基本保险金）和女性原位癌诊断保障（10%基本保险金），是女性险和防癌险的很好结合。

　　拉拉小姐25岁，为自己投保友邦康丽人生防癌疾病保险，基本保险金额10万元，年缴保费647元，缴费期5年，保险期间5年。保障期间，她可享有1万元的女性癌诊断保障、10万元的恶性肿瘤保障和20万元的女性恶性肿瘤保障。

　　长期看护险典型产品推荐：“康宁”长期护理保险（国泰人寿）

　　该产品主要定位于“护理型”需求，18~55周岁的人士可投保。以一位30周岁的男性为例，选择20年期交费，基本保额10万元，年缴保费3760元。不论年龄，一经确定需要“长期护理”，即可免交续期保险费；并可领取12000元长期护理复健保险金；同时今后每半年可领取8000元直至不需要长期看护后；到达88周岁仍存活，还可获得一笔10万元满期保险金。若在保险期间内不幸身故或残疾（1~8级），均可一次性领取10万元。

        附表：不同类型的健康医疗保险特征比较

险种类型	主要保障范围	保障期限	是否可单独购买	所需保费预算
住院费用型保险	医疗费用支出的补偿	定期	通常作为附加险主险，可单独购买的产品较少	低
住院补贴型保险	住院时每日给付额定津贴	定期	通常作为附加险主险，可单独购买的产品较少	低
重大疾病保险	发生重大疾病确诊后，给付保险金	定期或终身	有主险产品，也有附加险产品	费率高低主要根据产品形态不同
账户型终身医疗险	终身医疗补贴、医疗费用等，但有总额限制	终身	可单独购买	中等
女性（疾病）险	女性疾病、意外整形费用等，母婴险还可保障新生儿疾病	定期或终身	有主险产品，也有附加险产品	费率高低主要看产品形态
长期看护险	主要负担被保险人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出	长期	可单独购买	中等偏高