股市、楼市经过上半年的折腾，要么接近底部，要么依旧“看不明白”。就在资本市场的“红七月”刚刚过去的时候，下半年的A股市场的表现仍然受到各方人士期待。资本市场似乎又开始具备投资潜质了，在这样的关键时刻，特别是那些打算今年年底就结婚的新人，多数还徘徊于是先买车还是先买房的问题之上。

　　“对于年轻人来说，能积蓄一点钱实属不易，虽然只是10万元或者20万元，但是这笔资金已经完全具备了投资的基础，如果有了第一笔钱之后，就马上买车（属消费，无法回笼资金）、买房（需要按揭贷款，还贷需要几十年），那这个新组建起来的家庭在今后很长的时间里就再也不具备投资能力了，即使机会摆在面前。”昆明市一商业银行理财师表示，我建议，结婚不代表一定要买房或买车，应该有一个更好的合理规划，毕竟这笔资金的积蓄与人的一生中遇到的机会都是一个非常不易的过程，所以，应该更合理规划好你人生的第一笔钱。

　　【案例】

　　换个思路确保婚后生活更甜蜜

　　家住呈贡的盛先生日前打来电话，表示最近与女友就先买车还是先买房的问题发生了争执。记者进一步了解当事人的情况是这样：盛先生与女友相恋了两年，感情一直有增无减，两人决定在明年年底之前结婚。盛先生认为现在房市走势不明，很多人都在静观其变，很多业内人士分析，下半年至明年初昆明的房价会有所下跌，所以现在与其买房还不如先买辆车来的实惠，每天上下班不用挤公交，周末还可开着车到处溜达，比现在就做房奴轻松多了。而他的女友却认为，既然要结婚了，就得先买个房子，“这样才有家的感觉，租屋永远是别人的”。

　　盛先生和女友在同一家私企上班，两人的工资加起来每月差不多有7000元的收入，有五险一金，除去日常开支外，每个月能有近3000元左右的节余，现在两人联名的银行账户里大约有储蓄12万元，其他无任何性投资，现在两人在呈贡与同事合租一套住房，每月月租400元。

　　【财务分析】

　　盛先生和女友处于事业、家庭的起步阶段， 收入来源基本全部来自于单位薪金所得，属工薪阶层，生活负担不是很重，但当遇到结婚、买房、买车等重大开支的时候，现有的存款就显得力不从心了，大多数年轻人也都面临这样尴尬的境地，不过从目前两人收入和资产状况看，收入稳定，也没有负债，这为他们放开手脚进行理财投资提供了较好的环境。

　　在国内宏观调控与国际金融环境的双重影响下，当前房价预期摇摆不定，理财师认为现在这个时期买房并不是一个明智的选择，要想购置新房产，待到房价下调后出现反弹迹象时为宜。

　　至于买车，盛先生可以暂时不考虑，车辆属于消耗品，买了之后不光存款所剩无几，而且每月还要支付养车费、油费等将近1000元左右，无疑会给即将组建的家庭增加很大负担，同时占用了投资资金，机会成本也就无形的增加了。盛先生可以按照先聚财、后增值、再购房，然后购车的顺序，来安排家庭的大项支出，所以理财师认为眼下积极进行理财投资，趁年轻花费比较少的时候，使资产丰厚起来，才是目前的当务之急。

　　【理财规划】

　　活期存款 考虑到盛先生和女朋友年纪比较轻，抵御风险能力也比较高，将现有储蓄中的2万元开通7天通知存款，作为家庭应急使用资金，以备不时之需，为家庭提供一份抵御意外的能力。

　　股票 目前A股应该是相对低位，理论上来讲是进入投资区间了，盛先生可取储蓄中的25000元来进行高风险的投资，选择一些基本面较好，目前处于低价的大盘蓝筹股、绩优股，利用小波段行情分批次进场，稳步增仓，以获得高收益机会。

　　基金定投 出于稳定性考虑，也为了保障今后的开支，作为长期投资，基金定投是时下最常用最有效的方法，化零为整，用复利使小钱发挥物超所值的功效，将储蓄中的15000万左右用于购买3只较好成长性的股票型基金进行定投，以后每月将结余的3000元，每只定投1000元，平均收益预期设定在10%左右，长期坚持为婚后的家庭生活提供更坚实的经济基础。

　　理财产品 目前存款中的5万元可以用于购买各银行发行的风险较低的理财产品，平均一年的年化收益在4%左右。一方面为资产提供更高效的使用价值，另一方面可以为明年年底的结婚提供资金支持。

　　定期存单 存款中还剩余1万元，将这1万元分别存成2000元的三个月定存，3000元的半年定存，5000元的一年定存，并设置自动转存。下半年加息的预期越来越浓，可以充分利用银行定期利率，而且每隔一段时间都有一张存单到期，为自己的生活提供更踏实的保障，如有必须开支可以使用这部分资金，如若不用可以自动转入下一个周期。

　　【理财建议】

　　结婚毕竟是人生的大事，盛先生女友想买一套属于自己的房子的心情也是可以理解的，但是现在的情况也希望盛先生女友能够明白，如果现在买房，不光会耗尽目前所有的积蓄，而且每个月几乎是“月光”，生活的负担可想而知。如果想满足女友的心情，也可将存期存单的1万元拿出来，租一间一室一厅的小户型，按照昆明的租房均价，一室一厅的小户型一般在1000元左右，这样的话，每月的租房开支要增加600元。

　　在理财的同时，“节流”也是必不可少的环节，目前盛先生和女友都处于人生中花钱较少的时期，考虑到以后会供房、养车、孩子教育等一系列支出，盛先生应该在这段时期内最大限度的缩减日常开支，道理必须要弄明白：现在的日子苦一点是为了能让婚后的生活甜一些。

　　盛先生的理财投资方案

　　利率 1年的本金加收益（元）

　　活期存款 1.35% 20270

　　股票 10% 27500

　　理财产品 4% 52000

　　基金定投（初始+每月） 10% 54197

　　定期存款（三个月） 1.71% 2034

　　定期存款（半年） 1.98% 3059

　　定期存款（一年） 2.25% 5113

　　合计 164173

　　本期特邀嘉宾 中信银行云南省分行贵宾理财部理财师 褚婷婷