张小姐今年30岁，是广州一家外资公司的管理人员，负责公司日常的运营管理。丈夫张先生是一家媒体的记者。张小姐是外地人，在北京读完大学后跟随男友来到了广州，并顺理成章地和男友结了婚。两人暂时没有孩子，不过计划在未来一到两年内要一个孩子。此外，在孩子出世之后，丈夫的父母会搬来广州与他们一起生活。未来这会是一个热闹温馨的五口之家。

　　月收入较高结余不少

　　目前，张小姐的每月税后收入有13000元，丈夫的每月税后收入在11000元，二人的工作单位都有社保。两人每月一般生活开销5000元左右，赡养父母费用1500元，偿还房贷月供7600元，请客吃饭之类的交际费用1000元。这样算下来，如果没有其他意外的花销，夫妻二人每月可以结余8900元。此外，由于张小姐参加了一个每月2000元的定投基金计划，因此小两口目前每月现金结余实际为6900元左右。

　　年度性收支平衡有结余

　　再来看一下小两口的年度收支方面。张小姐所在公司要在工作满三年后才确定年终奖金的发放标准，张小姐刚工作两年，所以在年终奖金方面暂时没有什么收入。张小姐丈夫的年终奖金大约有2万元。

　　至于股票基金方面的投资性收入，由于难以对其作一个估算，加之浮动较大，因此没有算在夫妻俩年度收入里。倒是张小姐和先生的住房公积金每月加起来有3000元，按照政策，每半年可以提取一次，因此可以算作年度性收入，一年约为3万元。

　　年度支出方面，张小姐和丈夫在2005年互相为对方购买了一份保额为30万元的人寿保险，年缴保费共10000元。另外，过年回家的一般性花费及其他开支在15000元左右。

　　这样算下来，年度性收支方面还是可以有2.5万元左右的结余。

　　家庭净资产超过200万元

　　除了上述收入开支，张小姐和丈夫现有2万元左右的活期存款，市值8万元左右的股票，还有约45万元市值的基金。

　　不动产方面，张小姐夫妇俩持有三套总价值约为240万元的房产，三套房产都需要归还贷款。第一套月供1700元，还剩18万元房款，市值105万元左右，租约刚刚到期；第二套月供2900元，还剩27万元房款，市值65万元左右，现自住；第三套月供3000元，还剩36万元房款，市值70万元左右，打算小孩出世后入住。

　　此外，两人信用卡还有1.5万元欠款。而今年初春节前，张先生借了2万元给朋友应急，朋友答应今年5月1日之前偿还，他们打算到时会用这笔还款将信用卡的借款补上。

　　住房公积金方面，由于两人在以往购房的时候已经提过，目前两人加起来的住房公积金累积余额还有3万元左右。

　　如此算来，张小姐家庭目前总资产约为300万元左右，负债约为82.5万元，家庭净资产大概为217万元。

　　未来家庭理财如何规划

　　“我自己本身对理财并没有很具体的概念，也就有个大概了解吧。这两年受中国股市大牛市的影响，尝试购买了股票、基金等产品。除此之外，没有其它投资。”张小姐说。

　　张小姐现在最关心的事一个是宝宝出生后的保障及日后教育消费的问题。作为一个负责任的母亲，张小姐希望宝宝一出世就可以有一个比较全面的保障。长远一些来看，宝宝日后的生活费和教育费用加起来也是一笔不小的开支，这部分资金应该怎样去准备？

　　还有，张小姐和丈夫目前有购车的打算，以夫妻二人现在的收入水平购车是没有问题的，但购车确实是一笔不菲的花费，而张小姐和丈夫二人所属公司都有足够的交通补贴，自己用车的需要也不是说十分迫切，在现在这种情况下是否有必要买车？如果真的买，采取怎样的付款方式比较好，一次付清还是分期付款？

　　再者，张小姐名下的一套房产租约刚刚到期，张小姐目前对于这套房子是该继续出租还是卖出去一直都没有确切的想法，“对未来的房地产市场走势不了解，担心做了错误的决定”，张小姐说道。

　　另外，由于公公婆婆会在宝宝出世后搬来广州与他们同住，现在每月给公婆的赡养费到时就可以节约下来。但考虑到婆婆没有任何的保障福利，细心的张小姐打算给婆婆上一份保险，但不知道上哪一款，什么额度的保险比较合适。除此之外，虽然张小姐夫妻俩及双方父母都有各自的社保，但有没必要再增加其它险种，这也是张小姐目前想了解的。

　　面对以上种种问题，结合自身实际情况，张小姐希望可以在满足日常家庭开支的情况下做些风险相对较小的投资：“股票、基金这些金融产品波动太大，自己现在都被套进去了。加上工作繁忙，日后还要照顾小孩和老人，还是希望选择以保值为主要功能的理财产品，适当获取一些收益。”