夫妻俩月收入9000元，仔细盘算本金是4万元。去年两人首付20万元买了房，装修花了8万元，一个月还要按揭3600元。在今年9月之前需要付房租每月1500元。两人每月花销3000元（不含房租），手头没有股票、基金，也没有购买保险。

　　理财师：

　　陆佳，中国工商银行东莞市企石支行行长助理（国际金融理财师CFP）

　　理财目标：

　　1.在5年之内还有一笔10万元抚养资金。

　　2.最好能买上一辆车。

　　财务情况分析：

　　建议利用灵活交费的保险品种

　　吴女士家庭现时正处于贷款供款的关键时期，这个时期的特点是：家庭资金链的流动比较紧张，家庭月度可支配投资收入不高，难以快速形成理财的资产，家庭的资产负债比率处于比较高的位置。

　　吴女士进行家庭理财时要注意：1.注意家庭资产流动性的控制，考虑理财产品时以高流动性为主，辅以收益性。2.注意家庭理财资产风险部分的控制，应该以积极进取的姿态进行投资；考虑到家庭负债比率比较高，未来还可能有增加支出的需求（比如新屋的小区管理费，生小孩的费用等），吴女士可以到银行进行一下风险评估，再根据自己的可承受风险等级，下调一个档次进行考虑。3.注意家庭风险保障资产的建立，以保障新生家庭。

　　吴女士家庭现时可自由支配用于投资的资金并不多，要在投资理财的同时，也建立保险保障，并不容易。所以，可以利用一些交费方式灵活的保险品种，来逐步建立对如意外医疗，财产损失等家庭风险的全面覆盖保障。

　　每月1000元投资货币基金

　　在今年未来的五个月，吴女士每月总共支出金额为8100元，而每月可投资金额为9000-8100=900元。在后面的四年零七个月，吴女士每月的可支配金额均为2400元。我们建议吴女士从已经积累的理财本金40000元左右和每个月1000元左右的闲散资金，投资于货币基金，货币基金有三个工作日到账和历史收益率约为4%的特点，而且本金相对非常安全。

　　在积累到大约7万元时，拆分为两个部分：50000元的高息资产部分（仍然要兼顾流动性）和20000元的应急资金部分。经估算，要达到此规模，吴女士需要积累2.14年。然后将高息资产部分转投资于稳得利等相当高息的人民币理财产品，其历史收益率为6%~7%左右，而应急资金部分的资产仍然可以投资于货币基金，此两部分在经过2.86年后（总期限为5年），总共可以积累至59066+25470=84536元。

　　另外，吴女士每个月尚有1400元的可支配金额，其中1000元可以考虑以基金定投的形式，选择平衡型或者偏债型基金，进行适当的投资。选择的基金，可以到晨星基金网站，根据自己的风险偏好和基金评价进行筛选，并且要坚持进行长期持有和定期投资。相信在5年的投资内，基金的收益率能达到8%~10%的年均收益率。此部分投资在五年后，应该可以积累到66031元（每期投资=12000元，收益率=10%，时间=4.6年，本金=0）。

　　另外400元可以考虑用年缴保费保险的形式，选择一些万能型的人寿险种进行投资，既可以收到5.5%左右的收益，也可以为家庭的风险进行保障。在四至五年后，大约可以积累到26789元。其家庭在五年后，应该可以积累到金融资产为84537元+66031元+26789元=177357元。可以看到，吴女士在此理财组合下，五年后可以拥有抚养资金10万元，另外可以有约8万元的购车经费，适宜考虑紧凑型或者小型轿车。