投资开放式基金

　　调整目前的投资组合，将留存家庭备用金后剩余的7万元闲钱投资于开放式基金，增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场(打新股等)、债券和其他货币工具，年收益率在10%~30%。

　　在进行基金投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的基金投资组合比例。建议姜先生根据自己的实际情况选择1~2家基金公司旗下的3~4只不同投资风格的基金产品进行投资。

　　用定投实现养老和子女教育

　　养老金、子女教育金将是姜先生规划中的重要部分，这两部分资金的积累是一个长期的过程。如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，姜先生可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。

　　鉴于姜先生夫妇有良好的储蓄习惯，建议将每月结余的4000元中拿出3000元，分别做三个定期定额投资计划，每个计划每月投入1000元，长期持续地坚持投资，分别为子女的教育金、姜先生和妻子的退休金，以帮助今后顺利实现各项家庭理财目标。

　　广东发展银行北京分行国际金融理财师 王欢

　　专家建议之二 保险建议

　　保险是解决家庭财务损失问题的，应首先确定好人生的财务目标，并将其量化。从普通三口之家来看，财务目标主要可以归结为以下6个方面：1、保证现在生活品质不下降(生活费3，000元/月)；2、孩子独立前的基础教育费用准备(40万元左右)； 3、保证房贷还款的顺利完成(2，000元/月)；4、保证父母老有所养(10，000元/年)；5、保证退休时生活品质不下降(确定退休时间和退休金)；6、其他人生梦想(如3年后买一辆15万元的车或每年旅游的花费)。

　　设定以上目标后，再根据责任与梦想的重要程度来区分需要保障的优先次序。从家庭财务规划的角度看，考虑到3%的平均通货膨胀率和8%的年均复合收益率，姜帆的财务目标是比较合理的，即使姜帆夫妇将来的收入水平不再增加，仍可以实现这些人生责任与梦想。但要实现这样的未来是有前提的，就是双方的收入都不能出现长期的中断。如果夫妻任何一方长期不再有收入，都会使家庭经济出现危机。

　　从人身风险的角度看，造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类，因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失，而各险种的具体规划方式，又与不同的家庭责任所需要时间与额度有关。可参考以下保障规划建议：

　　该保障规划为夫妻互保，保费约5000元/年。家庭保单应定期进行年度检视，如果提前还贷，可根据情况将姜帆的定期寿险相应做减额处理或取消。

　　中美大都会人寿首席寿险规划师王占宇