怎样为自己准备足够的养老金？

　　以目前租金价格计算，出租两套小房子的租金收入约3000元，而以李先生家的生活水准，退休后至少需要4200元可以保持生活品质不变。假设房租和物价的上涨速度一致，那么当李先生退休后，出租两套小房子的租金收入，尚不足以使李先生夫妇生活品质不变，必须额外准备养老金。

　　理财建议

　　1、优化生活费用支出管理，争取减少支出15%

　　以李先生的工作性质来看，他的家庭支出尚在合理范围内，但是考虑到生活支出和房贷月供合计接近李先生的工资收入。因此，适当控制一下生活方面的支出，会使家庭经济更宽裕。

　　如果能够把家庭生活费用支出减少15%，每个月将多出1000元的结余，即使李先生的工资收入略微减少，仍可以支付日常生活支出和房贷月供。

　　2、择机提前偿还部分房贷，减轻供房压力

　　李先生的新房即将装修，预计花费15万元，这样，他家的存款将降为25万元。金融资产另有国债10万元，考虑到这两类资产的收益率都低于房屋抵押贷款利率。建议选择适当时机提前偿还部分购房贷款，从而减轻供房压力。

　　考虑到装修后，李先生家的金融资产只有35万元，不足家庭资产的五分之一，而且今年证券市场等投资渠道表现良好，可以过两年再偿还部分贷款。

　　3、完善风险保障，规避和转移风险

　　李先生是家里惟一的经济来源，整个家庭有高达80余万元的贷款，万一李先生遇到什么风险，将严重影响整个家庭的经济状况。从生活品质到孩子教育，甚至可能要拍卖拥有的房产。人生有很多不确定因素，一定要进行风险规避和风险转移。

　　因此，建议李先生进行全面的保险规划，把人生不确定的风险转化为确定的保障。

　　具体品种方面，建议李先生购买20万至30万元的健康保险，以及120万元的终身寿险或者定期寿险，这样万一遇到风险，除偿还贷款外，还可以给家人留下40万元左右的生活费用。同时，给李太太和女儿购买健康保险和意外保险，年度保费支出在2万至3万元。

　　4、以购买基金的方式参与股票市场投资

　　以合理的家庭投资结构来看，金融投资（股票、债券、基金等）与实物资产投资的比例在1：1比较合适。李先生家的房产投资已经占据较大比例，结合当前的国家宏观调控政策，建议李先生日后的投资以金融投资为主。

　　结合李先生的具体情况，建议每个月或者每个季度用固定数额的钱购买开放式基金，总额控制在金融资产的50%左右，目前约为15万元，以后随着积蓄的增加按比例增加。

　　5、保留现有国债，部分存款转投货币市场基金

　　由于李先生家即将装修，15万元左右的装修款还是存在银行比较合适；10万元国债收益略高于银行存款，建议保留；购买15万元的基金后，余下的可以保留2万元银行存款，购买8万元货币市场基金。这样，资产组合的收益率在当前情况下可达到6%左右。