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房贷“绑架”全家 看还贷族“跳槽”加薪之道
来源:理财周刊 作者:admin 发布时间:2011-04-12  
不久前,55岁的吴清致电我们,咨询她的儿子是否应当换一份工作。

  原来,就在今年初,家里买了套82平方米的房子,而偿还房贷的任务由儿子承担。因为儿子目前的收入比较有限,因此一家人讨论着是否该换个工作。

  购房后家庭经济现拮据

  吴清说,她和先生原本是同一家厂的职工,现在她本人已经退休,退休工资每月2100元,先生还有2年退休,目前月收入3800元。29岁的儿子小夏与他们同住,月收入大约8000元,每年还有一笔3万元的年终奖金。

  “我儿子是学工程技术的,研究生毕业,现在在一家国有企业工作,领导都还挺喜欢他。”吴清说,“当初毕业时,有不少单位向我儿子抛出‘橄榄枝’,有国企也有外企。那时候我和他父亲都觉得,国有企业待遇稳定,工作又不会太辛苦,就鼓励他进了国企。现在他已经工作3年多了。”

  吴清说,即便没有买房这件事,她也听儿子说过,觉得现在的单位过于“稳定”了,“同批进去的员工,表现无论好坏,反应在收入上的差异很小。这让他渐渐失去了奋斗、表现的动力。而且当初学校里和他同班的同学中,有几个成绩没他好的,现在年收入反而有20万元,这让他心里不太平衡”。内外“刺激”下,小夏有了跳槽的念头,只是现在领导对他的器重又让他舍不得离开。

  而真正让一家人把跳槽摆上台面说的,还是购房这根“导火索”。

  吴清说,现在一家人住在55平方米的两居室中,想到儿子大了总要有个婚房,他们问亲友借了些钱,咬咬牙买了一套82平方米的房子,距离现在的家步行不到15分钟。

  买房前,一家人每月的生活开销不会超过3500元,结余能有1万多元,而现在,在归还6700多元房贷后,一家人的结余只能剩下近3700元,流动性大大降低。

  “所以,我儿子就更加想跳槽了。他说,如果跳槽的话,收入应该能多出至少2000元,保险福利也会更好,员工间的表现差异或许能明显反应在收入上,让他更有斗志。”不过,作为母亲的吴清总是有些不放心,“我和他爸爸总觉得跳槽是件大事,有不确定性,万一这边辞职了,另一边又没有找到好工作,那还贷不是更加紧张了吗?”因此,到目前为止,跳槽这件事也只是停留在“想”的阶段。

  全家人绷紧神经只为还贷

  据吴清介绍,一家三口几乎把全部的积蓄用在了这次买房上,还向亲戚借了5万元补充首付。“虽然买房很开心,但压力真的不小。儿子的收入高低是最关键的,一点差错都不能有啊。”话筒对面的声音既担心又着急。

  现在,家庭内部可用的活期存款只有2万元,曾经投资的股票、基金已经全部清零。老房子价值104万元,新房子价值172万元。银行贷款余额尚有118万元,含部分公积金贷款(吴女士不甚了解),因此,家庭资产净值估算为155万元。

每月收支状况  (单位/元)
收入 支出
本人月收入 2100 房贷 6700
配偶收入 3800 基本生活开销 3500
儿子收入 8000    
合计 13900 合计 10200
每月结余 3700    
年度收支状况 单位/万元
收入 支出
年终奖金(儿子) 3 保费支出 0
其他收入 0 年终购物等 0.5
合计 3 合计 0.5
年度结余 2.5    
家庭资产负债状况 单位/万元
家庭资产 家庭负债
活期及现金 2 房屋贷款 118
定期存款 0 其他贷款 5
股票、基金 0    
自住房 104    
儿子婚房 172    
合计 278 合计 123
家庭资产净值 155

理财目标服务于生涯规划

                         文/本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

  流动性比率不足2倍,每月偿债比例近50%,家庭负债率达到44%,家庭固定资产比例超过99%……吴清家庭目前的财务状况显然处于严重“亚健康状态”。这一切,都源于该家庭新购了一套住房,不仅“绑架”了全家人,使得家庭现金流状况严重变差,家庭几乎所有非房产资产“清零”,还背上了100多万元的外债。

  俗话讲,可怜天下父母心,吴清夫妇显然是爱子心切的。

  但是,俗话还讲,量力而行。

  吴清夫妇的收入和资产状况比较一般,今年年初的这次“购房行动”显然令他们元气大伤了。但没有办法,既然已经买好房了,那么还是得想办法还款。由于两人一个已经退休,一个即将退休且收入上无法再有什么提升空间,因此目前的焦点落到了儿子的工作上。

  年轻人不妨出去闯一闯

  小夏其实是不少年轻人的代表,工作单位选择主要听父母的,买房主要听父母的。但作为年轻人,心里还是有些自己的想法和冲动的,可又不想和父母有太大冲突。

  这一次,我们倒是鼓励小夏借这个机会,好好筹划筹划自己的未来,找到合适的工作机会后跳出去,闯一闯。

  从财务规划的角度看,小夏的收入如果能有所提高,可以令整个家庭的现金流状况好转,并且缓解家庭负债压力。小夏的母亲,也就是吴清已经告诉我们,儿子如果继续待在这家国企,收入会比较稳定,但上升的空间并不大。如果跳槽,以小夏的工作经验、学历技术等因素考虑,收入至少能提高2000元。

  另一方面,从个人职业生涯规划的角度看。收入差别2000元的确只是短期的比较因素之一。但从长远看,跳槽依旧是个不错的选择。因为他目前所在单位对员工的工作积极性缺乏激励机制,如果小夏希望通过自己的努力获得更高的提升和成就感,那么就需要选择一个工作氛围更好,更认可员工个人价值,更具激励机制,企业文化及价值观与自己的偏好更为匹配的一个单位去工作,也许会有一定的风险,也许工作会更辛苦,但就像投资理财过程中高收益通常与高风险相伴相随一样,想要有一个理想的职业发展机会,就得付出更多的努力与钻研。

  所以,从这两个角度出发考量,我们建议小夏可以着手考虑选择一份新的工作。

  理财目标要与人生规划相结合

  小夏家庭在此次新购房决策前,虽然直观上应该能预见到,自己家再买一套房,经济压力会很大。但他们事实上并没有仔细地计算过,买房后,家里的现金流状况会紧张到什么程度,负债压力会大到什么程度。

  特别重要的一点是,吴清夫妇只考虑到“帮儿子买一套房”,但他们没有考虑到,实际上,今后主要的还贷责任,将会是由儿子小夏去承担的。因此,是否买房,什么时间买房,买多少价格的房子借多少钱,实际上主要不是影响他们夫妇的生活,而是将影响儿子今后的生活,包括对儿子的职业发展产生影响。

  所以,在设定买房这个理财目标前,就应该考虑好儿子将来的工作会怎样变动,儿子的收入能力变化可能,甚至儿子大约什么时候谈恋爱、结婚、生子,这些因素都需要提前统筹考量,不然就显得很被动。

  在本案例中,儿子小夏还是属于比较主动的,本身的学历和能力也不错,本来就有意换份工作谋求更好的发展,买了房子以后更是“跃跃欲试”。退一步讲,若吴清夫妇的儿子属于比较保守,或者比较懒散型的,或者工作能力和职业技能较差的,今后的工作发展空间很有限,收入状况也不大可能提升,那么,他们这次多方举债买房,很可能成为导致家庭经济情况恶化的一个导火索。

  所以说,家庭理财目标必须与人生生涯规划、职业生涯规划等目标相结合考虑。理财只是实现每个人生命目标的必不可少的手段而已,而不是最终目标。理财目标是为了实现生涯目标服务的,如果脱离了生活的目标,理财也失去了意义。人们做好理财规划,首先需要一个生涯规划目标,理财规划其实就是在财务上保证生涯规划的实现。



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