徐先生，32周岁（社保已买6年），老婆28周岁（社保已买6年），小孩5周岁。

 　　每个月的收入共计7000元。现有存款3万元，投资股票和基金约3.5万元（现市值：3万）。现在孩子在长安上幼儿园，每年学费等支出7000元。房租和电话费以及其他支出每个共计2300元至2800元。

 　　【理财目标】

 　　1.今年内想给自己和老婆各买一份商业养老保险和医保，给孩子买教育基金和医保。

 　　2.同时，打算今年或明年买房交首期（在家乡，要8万元至10万元)。

 　　【本期嘉宾】

 　　工行东莞虎门支行财富管理中心理财经理葛小云

 　　【理财分析】

 　　现金流稳健愿望不难实现

 　　徐先生夫妇俩未来的收入存在上升空间，但支出也会相应增加。徐先生家庭每年的收入总额约为8.4万元，支出总额约为4万，每年结余约为4.4万元，储蓄率达到50%以上，且这笔结余基本上是每月以工资的形式固定节流下来。

 　　另外，徐先生整个家庭的现金流还是非常稳健的，总体来看，只要合理运用一些年缴或月缴型的投资起点不是太高的理财方式，并将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划，其理财目标很快可以实现。

 　　【理财建议】

 　　选商业险“顶梁柱”优先

 　　从徐先生家庭目前的收入情况来看，建议他们考虑定期寿险、意外险及住院医疗保险，此类保险有“低保费，高保额”的特点。由于徐先生是家庭的主要收入来源，购买保险应以他为主，估计每年的保费支出控制在0.5万元以内。

 　　准备教育基金有两种方式

 　　孩子是家庭未来的希望，考虑到未来教育成本及生活开支不断增加，徐先生为孩子购买教育基金及医保也是势在必行的。目前特别适合为小朋友筹集教育基金的投资理财产品有两种：一是基金定投，通过每月固定的小额投资，平滑风险，利用复利效用，长期积累将小钱变大钱，而且中途可以在不停止定投的情况下随时使用资金；二是期缴型银保产品，每年存钱，每年可固定返还本金的10%左右，到期一次性领取本金及红利，且可以附加相关的医疗保险。

 　　这两种理财方式可以互相配置，预计年缴费总额在1.5万元左右，基金定投金额可根据家庭收入情况而定。

 　　买房计划可推到明年

 　　目前，楼市有进一步调控的迹象，建议徐先生可选择在明年买房。最后建议，为早日实现理财目标，徐先生已经积累的6万元存款可以在稳健的前提下合理提高投资收益率。将3万元活期存款留1万元作为家庭生活的紧急备用金，赎回风险较高的股票及基金，将其余的5万元购买稳健型的债券基金，年化收益率在5%左右。明年买房之后，每月工资结余可以用来供楼，随着将来收入的提高，可相应增加风险类的投资比重，以提高家庭的理财收入。