刘辉，29岁，毕业后就进入机关做公务员，目前月收入税后约8000元，公费医疗。未婚妻在外企工作，月收入税后15000元，年终奖金为3个月的工资，五险一金都有。两人决定今年结婚。

　　　刘辉是北京人，父母所住的两居室为福利分房，可以永久居住，没有产权因而不能变卖。二人目前暂时跟老人住在一起。父母均有充足退休金和医疗保险，无需子女照顾。

　　　家庭有一辆市值12万元的汽车。刘辉目前有存款5万元，之前曾拿5万元炒股,目前被套1万元。二人每月伙食开销2000元，交通费1000元，通讯500元，其他开支约1000元。

　　　■ 财务状况分析

　　　刘辉是公务员，工作稳定、福利较高，未婚妻是外企白领，收入较好，两人拥有良好的职业背景和发展前景。即便如此，在房价高企的今天，想拥有属于自己的独立住房，也不是件容易的事情。好在双方父母可以提供部分支持，在一定程度上可以满足购房的资金需求。

　　　从两人的工作来看，未婚妻的高收入必然伴随着工作压力大、工作时间长，如果新家离单位较远，从北京目前的交通状况看，势必带来诸多不便，影响双方的工作和生活质量。与此同时，作为公务员的刘辉，未来有可能享受到优惠购买商品房或保障性住房的福利，时下倾尽全力购房，既不一定能满足使用需求，还会大大降低二次置业的购买力。

　　　刘辉与未婚妻的职业前景都很好，具备较好的上升空间。职业规划是家庭理财的重要组成部分，事业上的成功才是提升家庭经济实力的有效手段。

　　　■ 理财目标

　　　1.目前被套股票如何处理。

　　　2．两人婚后想单独居住，想在5环内买套两居室。（双方父母共能赞助购房款60万元）

　　　■ 理财建议

　　　调整月支出结构

　　　机关公务员通常生活规律、福利较好，可适用较低的家庭备用金比例，考虑到年内结婚开销较大，除保留1万元备用金（定活比例1∶1）外，剩余4万元存款专项用于婚礼筹备。日常工资结余，除购买短期银行理财产品外，仍可划入股票账户，但操作上要注意安全，快进快出，保持良好的流动性，以应对随时可能出现的购房需要。

　　　从消费支出来看，二人目前每月4500元的支出明显过高，考虑结婚后单独居住，总额不必压缩，但支出结构必须进行调整（如：列支房租开支等），以满足二人世界的生活需要。同时，二人应养成使用信用卡的习惯，以获得延期支付、自动还款、累积信用等多重优惠。

　　　从保险角度来看，刘辉只需防范可能出现的意外伤害，而未婚妻可考虑投保大病及住院津贴保险；如有生育计划，可提前3-6个月投保女性生育商业险。总之，在保费方面，二人无须投入太多。

　　　婚后一两年租房过渡

　　　二人计划年内结婚，诸多事情都需要准备，单就时间和精力来说，购置并装修婚房也不现实，倒不如选择租住，暂时住一两年再说。

　　　在寻租同时留意购房目标，一旦条件适合就果断出手购买。签订购房合同前，一定要先领取结婚证，这样就避免去做婚前财产公证可能面临的尴尬，即使将来房产证只登记一人，房产也属于婚后的共同财产。购房应尽量争取较低首付，优惠利率和较长的还款期限，借助信贷杠杆完成商品房的购置计划。

　　　买房可与父母做“邻居”

　　　从两人每年32万元的薪资收入来看，按8折利率匡算，理论上可申请20年按揭贷款206万元，30年按揭贷款255万元。再结合首付款情况来看，扣除税费和装修等必要支出，真正用于首付的款项不到50万元，按照首套房面积90平方米以上的标准，首付款比例不低于30%。由此推算，刘辉购买90平方米以上房屋的总价不超过166万元，90平方米以下的不超过250万元，二人可根据这一标准进行区位选择。以总价166万元，首付三成，贷款116万元，8折年利率4.752%为例，20年月供7498元，30年月供6053元，不会影响二人婚后的生活品质。

　　　从父母赞助买房来看，刘辉二人与双方父母的感情很好，婚后居所最好离父母近些，以便得到父母的帮助和照顾，减轻工作和生活上的后顾之忧。

　　　重审选股初衷

　　　随着全球经济复苏和A股的低位徘徊，市场风险已部分释放，加之股指期货和融资融券等新型工具的推出，市场结构更趋完善，目前金融和资源类个股估值相对合理，但并不是说有价值就值得投资，市场供求关系与投资者心态对价格走势至关重要，正所谓“经济问题要从社会层面去考虑”。金融创新与市场容量的扩大，会进一步加剧A股市场的两极分化，如何选股、持股是获利的关键。

　　　当前市场处于上下两难的牛皮状态，大盘股具备投资价值，小盘股具有投机机会，年报、季报相继披露，个股行情会层出不穷。刘辉持有的股票套牢幅度并不深，应结合当前市场变化，重新审视一下当初选股的决策因素是否还成立，再做出主动调仓或是被动持股的判断。只要树立理性投资的眼光和心态，掌握一定的操作技巧，不盲目追涨杀跌，现阶段投资股市的前景还是较为乐观的。

　　　■ 理财顾问

　　　姜龙君，全国十佳理财师，渤海银行北京分行