理财师:

　　我丈夫40岁，是某公司的副总经理。我今年36岁，某商场的财务科长。儿子13岁，正念初一。现有住房130平方米，市值60万元；另有一套房115平方米，市值30万元，现出租;另购有汽车一辆，价值16万元左右。家中有活期存款4万元，定期存款8万元，债券类理财产品5万元，　有基本的养老保险、医保；为丈夫投保了10万元大病医疗保险、10万元意外险和住院报销型保险。

　　家庭财务现状如下：丈夫月收入1.5万元左右，年终收益2万元左右；我月收入4000元，年终奖5000元，租金每月收入为1500元，房屋贷款20万元，10年还贷，每年给父母1万元。家庭理财目标如下：

　　1）购一辆新车，预算18万元；2）退休时过舒适生活，估计约需216万元；3）儿子高中毕业后到外国读书，预算需60万元。请问理财师，我该如何规划家庭理财？

　　顺德市民梁女士

　　理财师回复

　　一、家庭财务状况分析

　　夫妻俩月收入相对稳定，有一定的积蓄，都参加了保险，但保险资产分配不均衡，缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制。资产分配不合理，家庭投资偏重于定、活期存款，安全性高但收益率偏低，资金未能发挥保值增值的效用。孩子教育费用未做好规划。

　　二、理财规划建议分三个阶段

　　第一阶段：36岁，购车后对资金再分配。

　　到年末梁女士的家庭流动资产为240444元，现金较为充足，建议购车并一次性交付购车费用，购车后余下6万元可做以下分配（如下表）：

　　第二阶段：37~41岁，5年完成为儿子读书积累的资金60万元。

　　可利用第一阶段积累的钱进行投资；交通费每年约增加1.2万元，保险费每年增加0.5万元，实际每年的净收入为12.88万元。各项投资每月可按前表占比分配，意外保险可作现金分配，年末一次支付，按照加权年均投资回报率约为4%，5年后梁女士家庭资产预计累积为804473元。

　　第三阶段：42~51岁，为晚年舒适生活作准备。

　　梁女士预计退休后的总生活费用为216万元。到她46岁时，贷款已全部还清，每年可增加2.5万元的收入，假设她到50岁退休时，每年收入减少5.3万元。因此这个阶段负担较轻，可适当偏重选择基金、分红保险等持有时间越长、收益越高的产品。

　　工商银行佛山分行理财师 缪凯