三、资产配置相关建议

　　针对以上的分析，笔者建议夏女士做如下方面的财务调整：

　　一、对投资房产的安排。

　　投资的这套房产属单位集资建房，带有福利性质，如果可以取得房屋产权，并可以在市场上销售，则笔者建议可以考虑将现有的投资房产委托专业的房屋中介机构卖出，以获得一次性的投资收入，将此笔资金购买金融投资产品。这主要是考虑到目前房屋的出租回报率偏低，国家对房地产市场的调控力度在加大，“有价无市”的现象较普遍。房产投资的流动性又不好，虽然投资房产的账面价值120万元，并还有进一步升值的空间，但当急需用钱时并不一定能够及时变现。另外，国内金融市场的发展正处在一个高速的发展期，金融投资的流动性和预期收益水平的优势仍很明显。

　　二、对金融投资的安排。

　　笔者建议夏女士优化现有的投资结构：首先是安排好日常所需的流动资金，规模在平均家庭月支出的3~6倍，可以活期存款的形式；其次是择机退出自己的股票投资，将资金转投资在开放式基金中；最后是把可以投资的大部分闲余资金以银行理财产品或开放式基金的形式存在。这主要是考虑到股票投资的波动性较高，个人直接进行股票投资的难度也会越来越大，不妨将自己的资金委托给专业的基金公司进行打理。开放式基金的特点是流动性较好，夏女士可以根据家庭财务支出的需要及时进行同等规模的基金买入与卖出。

　　建设银行北京财富管理中心个人客户经理 吴雪征

　　专家建议二：家庭保险建议

　　在做具体的建议之前，先强调一点：家庭保障是不可以孤立于社会保障体系之外的。目前，我国和世界上大多数国家一样，社会保障体系都借鉴了“德国模式”——社会保险+商业保险+社会福利。

　　社会保险分为养老金保险、医疗保险、失业保险、工伤事故保险、生育保险等。其中重点是养老金保险、医疗保险，保障基本的养老、医疗需求。为了相应地享受较高的退休生活品质和较高质量的医疗服务，则需要投保商业保险进行补充。

　　但是，无论是哪家保险公司的商业保险产品都替代不了社会保险，尤其是疾病报销型的，商业保险和社会保险是互为补充的，都是家庭保障所不可缺少的，因此建议：夏琳女士不要放弃社保，（离职后可以个人续缴，再就业后可以接续），同时投保商业保险；先生方超也需要增加一部分商业保险。

　　保险是一种责任，说白了就是“我的家人我照顾，我健在或‘不在’都能照顾。”家庭支柱尤其需要保险。很多成年人习惯给子女、配偶和父母购买保险，而忽略了自身的保险保障。因此，一旦这些年富力强的成年人出事，比如得了大病或出现意外伤害，往往让一个本来生活水平不错的家庭因此陷入困境。

　　从家庭保险保障的角度来分析，首先要投保的应该是家里的“顶梁柱”，因为他们是家庭收入的主要来源。夏琳女士如果明年辞职了，方超先生就更加需要投保适当额度的人身保障保险，建议夏琳考虑为先生投保“重大疾病终身保险＋定期寿险＋意外伤害保险”，这样万一罹患重大疾病可以结合社保享受较高质量的医疗服务，不给家庭造成社保“比例报销”后的医疗费用压力；一旦出现不幸，大额的保险金可以照顾家人日后的生活、承担昂贵的子女教育费用；一生平安又是留给后人的一笔资产。

　　对于夏琳，建议在不放弃社保的基础上投保万能寿险（附加重大疾病提前给付）、意外保险——不仅可以提供人身保障、重大疾病保障，而且还可以获得投资收益，作为自己和先生养老金的补充，或作为子女的教育金、婚嫁金，万能寿险还可以追加保费作为家庭的投资理财工具，一举多得。

　　最后想对夏琳女士说一句话：老有所养、病有所医。完美的家庭保障应该是社会保险和商业保险的有机结合。

　　平安保险北京分公司 刘志刚