2．关注商业银行投资理财产品，增持风险梯度中端产品

　　以前商业银行的产品多集中于低风险、低收益的品种。随着银行业的逐步放开，QDII产品，结构性产品的种类趋于成熟，这类产品风险可控，而且每年收益颇丰厚，也可做为王先生在金融资产配置时考虑的投资品种。

　　“第二届上海十佳理财之星”招商银行 蒋文文

　　专家建议二：保险建议

　　随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的“安全舟”。

　　现代都市中“父母加独生子女”的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。王先生非常理性，他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。以下四个方面的保障思路供王先生参考：

　　家长保障 全面充足

　　这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是王先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。

　　首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

　　其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元（含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的王先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　孩子保障 突出重点

　　刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备教育基金。

　　财产保障 不可或缺

　　在财产保障方面，对于拥有3套房产的王先生夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　旅游保障 适合就好

　　对于每年都有旅游计划的王先生来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。

        太平人寿上海分公司 黄宜平