另外，晓云家庭每年21万元的结余也是不容小觑的。建议在每月1万元的结余中拿出5000元来进行定期定额投资，在目前的市场情况下，建议选择积极配置型基金，通过有规律的长期投资，运用复利积少成多。按照15%左右的年收益，坚持投资13年后在先生退休时可以积累下近240万元的资产。每年年底的年终奖金结余则可以同样按照上面提到的配置比例投资。通过这些调整，能够大幅度提高晓云家庭的资产整体收益率。

　　在家庭保障方面，因为晓云有提前退休的打算，所以应该为先生增加保险分量，可以考虑购买健康险，并且把先生意外险的保额增加至50万元左右，这个数字理财师一般建议是家庭年支出的10倍。

　　至于理财公司的电话，还是警惕为妙。因为社会上的理财公司良莠不齐，资质方面也难以保证，往往有许多理财公司打着高收益的幌子行骗揽财，这类的新闻也经常见诸报端。再说有着银行、基金公司、证券公司等诸多正规的渠道可以选择，完全没有必要冒险去光顾什么所谓的“理财公司”，毕竟投资理财的第一要旨是安全。

　　最后建议根据市场的变化在有需要的时候调整资产配置，顺势而为，为属于两个人的幸福生活打造坚实的财务保障。

　　建行上海分行财富管理中心 马丽蓉

        专家建议二：保险建议

　　晓云女士预计在40周岁左右办理退休，按照目前的社保标准，缴费超过15年才能享受基础养老金，同时比例根据缴费年数确定，所以如果晓云女士提前退休，那么可以领取的社保养老金非常少。对于她的先生来说，其收入高于社会平均工资的3倍(社保缴费最高按照社会平均工资的3倍计算)，因此按照领取的社保养老金来计算，先生的替代率(退休后收入与退休前收入的比率)将只有30%左右(国际标准，一般而言替代率达到75%~80%左右，生活质量才不会受到太大影响)，显然，如果两人都只依靠社会养老金，无法保证退休后仍然能够享受退休前的生活品质。