小结：从以上可以看出，黎先生家庭收入来源主要依靠工资收入和房租收入，扣除各项开支后，每年的净收入约50320元。黎先生现有负债7.2万元，净资产18.8万元，资产负债率不高，但黎先生家庭目前金融资产比较少，且资产配置结构也不合理，没有多少投资收入。再加上目前黎先生已透支1年的工资，假设透支工资不计利息，并且要3年内还清，则黎先生家庭每月要还约2000元，则黎先生家庭每月的净收入为2193元。不过由于黎先生家庭有一定的保险保障，抗风险能力比较强，因此，财务状况还算不错。

理财师提出如下建议：

1.改善金融资产结构，建议黎先生家庭将手中的存款留下1万元作为紧急预备金，另外的资金用来透支，并且将每月的净收入中2000元进行定期定额的投资，这样可以拓展收入来源，改善金融资产结构。假设投资年均收益率为12％，在3年后这部分资产的净值约为10万元。也就是说按照这种投资方式，黎先生家庭在三年后不仅还清了透支的工资，且有10万元可以使用的资金。

2.根据黎先生家庭的资金情况来看，黎先生家庭买房首期付款两成比较合适，那黎先生家庭买房的面积最大为90平方米（90平方米以上首期要求付三成），按照3500元/平方米计算，房价大约为31.5万元，则首付6.3万元，贷款25.2万元，按照20年贷款计算，月供款约为1823元，相对黎先生家庭的收入情况来看也比较合理。

3.购房之后，黎先生家庭仍有约3.7万元的流动资金可以使用，黎先生家庭可以根据实际需要考虑是否需要贷款买车，但是这时买车会加大家庭的负担，建议黎先生家庭可以将购车计划推迟一至两年，剩余的资金继续投资，不断实现财富的积累。

4.财富的积累不但要靠工资收入，还要靠合理的配置家庭财产，增加资本收益，建议黎先生家庭可以深入地分析自身的风险承受能力，建立合理的资产配置，并且坚持长期投资、坚持科学投资，在控制风险的前提下，最大限度地积累家庭的财富。