家庭简介：

　　程先生：30岁 通讯公司市场经理　年收入8.4万元

　　程太太：30岁 企业财会　年收入6万元

　　理财师简介：浦发银行杭州分行“轻松理财”团队

　　财务现状：

　　夫妇双方所在单位均缴纳四金，但是两人都没有购买任何商业保险。家庭现有银行存款2万元，股票市值6万元，住房一套价值80万元（有40万元为20年按揭贷款）,还有一辆价值16万元的汽车。到年底，两人的住房公积金可领取19200元。家庭基本开销每月1200元，养车费用1300元，夫妇双方在交际、娱乐等方面月费用为5500元，程先生给父母每月的生活费为1500元。

        理财目标：

　　1． 双方均为独生子女，未来有赡养双方父母的责任。

　　2． 考虑到要养育下一代，且希望提供其较好的生活和教育。

　　3． 维持现有的生活消费水平。

　　4． 规划夫妇的退休养老计划。

　　5． 再购买一套小型住房作为投资。

　　理财诊断：

　　根据风险测试，程先生夫妇属于可承受中高度风险的投资者。目前其家庭的资产负债率为38.94%, 房产占家庭总资产的比率为76.92%，金融资产占家庭总资产的比率为7.69%，自用固定资产占比较高，可产生理财收入的金融资产偏少，这对实现程先生的理财目标不利。

　　此外，两人的现金流入渠道较为单一，全部是双方的工资收入，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑应急基金以及在保障方面的投入。

        理财建议：

　　放弃购房投资计划：

　　根据程先生夫妇目前的情况，前面的几个理财目标都是必需的。但是如果要完成这些目标，按照程先生夫妇的收入已经无力来进行房产投资了。同时，通过对国家宏观经济的分析，杭州的房产上升空间较为有限，且目前租金收入低于其投资机会成本，如实行该计划，会对生活产生较大的不利影响，故建议放弃购房计划。同时，夫妇两人平时的开支也较大，建议其能够适当节流，压缩生活成本。