钱的事情，就三样，挣钱，花钱、攒钱！过去的2008年，遭遇经济周期和金融危机的影响，外汇暴跌，股票套牢，基金缩水……我们的钱袋子“伤痕累累”。2009年，我们该如何理财，才能避免一些不必要的亏损，获得稳健收益呢？

　　存款　　稳健理财

　　收益率普遍下降

　　大喜之后有大悲。2008年，翘首企盼的“黄金十年”没能延续，理财之路从火山拐入了冰窖，刺得人揪心地痛。回眸走过的这365个日夜，人们再次深刻体会到了稳健的真谛。2009年，稳健依然唱主角，但收益率普遍下降。

　　2008年10月9日，在连续7次加息后，人民银行挥舞着利率大旗开始了降息之路，这也是央行4年来首次降息。在接下来的短短两个月，利率一降再降，一年期存款利率从4.14%降至2.25%，回归到了4年前，降幅达45.65%。同样是存笔钱，只相差两个月，这利息收入就差了接近一半，很是夸张。

　　伴随着这波近似疯狂的降息，理财市场遭遇了惨痛打击，即便是最稳健的一类人民币理财产品、债券、信托等，从10月份开始就出现收益率大幅滑坡，直接拖累了全年的收益水平。粗略估算了一下，商业银行的保本保收益型人民币理财产品2008年平均年化收益率在5.5%左右，略高于2007年，但如果没有10月份以后的冲击，整体收益率会更高。

　　中国经济正经历一场前所未有的冲击，在很多人眼中，2009年注定都是异常困难的一年。老百姓害怕消费，害怕投资，纷纷把钱存进了银行，坐等收利。可是，在这样的大环境中，央行降息在所难免，预计全年不会低于0.54个百分点。如此看来，就算把全家压箱子底的钱都存在银行，到手的利息也少得可怜。

　　利率降下来，理财市场也就只有随波逐流了。银行理财产品、债券类品种、票据、信托，这些以“稳健”二字著称的投资品，毫无疑问其收益率会进一步下跌。跌到什么幅度？没人知晓。不过有一点可以肯定，这些稳健投资品种的年化收益率必然要比同期银行存款高许多。

　　所以，在2009年一味选择存款是不明智的。要想挥去头上的阴霾，我们还得去努力消费和投资，不过要学会坚持一点：稳健，再稳健。

　　专家点评：

　　光大银行成都分行零售银行部总经理助理邓俊认为，2009年理财收益率下滑的格局难以避免。在产品的选择上，老百姓可试着将投资期限适当延长，保证胜利果实，不要还是集中考虑一年期以内的。明年，人民币对美元、日元、港币等都面临贬值压力，在币种的挑选上也可以分散一些。

　　保险　　分红险

　　银保的绝对主力

　　2008年整个资本市场的暴跌，让2007年一度火爆的投连险收益下滑，逐渐淡出投资者的视线，而近期央行的连续降息，也让万能险的收益下滑———据相关统计显示，11月万能险平均结算利率已下降至4%左右，比年初6%的结算利率下降了2个百分点。如此，保险理财产品只有分红险一枝独秀，2009年，毫无疑问，将是一个属于分红险的牛年。

　　“分红险特别是期缴型分红险将是明年寿险市场的主角。”日前，多家保险公司向记者透露，明年分红险和传统保障型产品将是公司的主要拳头产品，而投连、万能的规模将会有所缩小。记者获悉，在银保渠道上，多家公司已悄然停售了投连险乃至万能险，而分红险则成为银保的绝对主力。针对目前寿险市场中分红险唱主角的局面，业内人士表示，目前投资型保险的收益下滑，使得保险投资功能已经减弱，保险业重新回归保障。而相比投连险和万能险，分红险与资本市场的挂钩较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。在资本市场单边下滑、降息的影响下，分红险受影响的是浮动收益部分，而固定收益和享有的保障还是能够得到保证。

　　业内人士表示，当前资本市场不景气，理财风险较大，把资金放在保险中反而具有一定避险作用，同时还能得到保险保障。而对于那些投保金额较大的投保人，如果想动用存在保险中的资金，可利用保险保单的借款功能，使分红险的资金得到流动。

　　专家点评：

　　分红险是一种长期的理财工具，一般情况下，持有5年以上才比较划算。因此，对于短期内现金需求大的家庭来说，建议不要把过多的钱用于购买分红保险，因为其变现能力相对较差；当然，如果投资者看中保险资金的稳定收益，中长期内没有大笔花销的打算，或者是为养老做准备，那么分红保险也不失为一种好的选择。