又到一年年终时，“年终奖”自然也就成了上班族最牵挂的事。读者张先生近日给本报打来热线电话，说估计自己今年年终奖可能会减少一半，但他还是希望能通过合理规划让手里的奖金“钱生钱”。

　　在金融危机下，像张先生这样降低年终奖预期的人不在少数。可无论是年终奖缩水还是根本拿不到年终奖，专家认为，在市场低迷的大趋势下，合理规划手中的钱财才是当务之急。本报为此特别咨询了多家银行的理财师，帮您在年关盘活手中的年终奖。

　　年终奖5万元以上

　　投资关键在合理配置

　　对于年终奖奖金在5万元以上的人来说，他们的年收入至少在15万元以上，因此他们的风险承受能力较高，金融理财师刘子勇认为，他们可以考虑在合理配置下进行一些较高风险的投资。

　　比如投资市场上的结构性理财产品，该产品大多为5万元/份，是年终奖金所能购买范围内的，购买该种类产品要注意在挂钩的产品上可以选择黄金和原油，特别是原油现在已经处于历史低位，未来的上涨空间很大，所以可以重点关注。在此基础上，如果还有剩余奖金，可以再配置一些纯债基金来分散风险，保持流动性。一般情况下，该种类产品的投资总额不超过总资产投资的15% 。

　　刘子勇介绍，如果想用手中的奖金进行理财，购买的理财产品就无所谓好坏，关键在于配置。对于不想承受高风险的投资者来说，可以考虑债券型产品，结构型存款，票据类产品等。

　　年终奖1万元—5万元

　　可根据风险承担能力投资

　　浦发银行天津分行贵宾中心经理孙玉忠认为，年终奖奖金在1万元—5万元这部分人群，手中资金应该还是比较宽裕的，所以可以考虑多种理财品种，根据客户不同的风险承受能力，可以分为三类进行不同的理财规划。对于保守型的客户来说，这部分资金可以进行偏长期的存款，或者投资于固定收益类的理财产品。孙玉忠特别提醒投资者，偏长期的存款，一般在1—2年就可以了，不要时间太长，因为现在的市场趋势不够明朗，如果采用3—5年的理财年限可能就要跨降息或者加息的周期，这对于收益会有影响。

　　而对于希望投资风险较小同时能够有所收益的稳妥型投资者来说，考虑更多的是如何保持手中资金的流动性，在需要时很方便的取用等问题。因此，银行短期理财产品、货币市场基金、通知存款等都是比较适合的种类。专家介绍，目前为了规避风险，市场上推出的理财产品主要以一个月、三个月、半年的短期期限为主，甚至还有以“天”为计算单位的理财产品，投资的方向主要是债券、票据等投资渠道。

　　对于积极的投资者来说，孙玉忠推荐考虑基金定投的方式。他说，一般来看，基金定投总被认为是比较保守的投资方式，不过这要根据市场情况来定。在此前市场环境好的情况下，与其他的投资渠道相比定投偏稳定；但是现在市场低迷且前景并不明朗，基金定投反而变成了一种更加积极的投资方式，因为定投主要考虑时间成本的作用，在投资时可以关注指数型基金。

　　年终奖在1万以下

　　首选稳健型产品

　　对于年终奖在1万以下的人群来说，他们的风险承受能力相对较差，所以在投资时更多地趋于保守。如果这笔年终奖并没有很急切的用途，可能会长期闲置，那不妨考虑今后购买国债和保本型的债券基金等稳健型产品。在购买国债时主要应到银行去购买，这样风险较低，如果到二级市场去购买国债，国债的价格可能会随行就市，自己还要承担一定风险。

　　如果年终奖有短期的用途，不妨在这个阶段考虑银行短期理财产品，虽然目前央行利率一降再降，但是三个月的固定收益银行理财产品年化收益率仍然比活期储蓄具有吸引力。

　　同时，保障对于这部分人来说也更为重要，但是手中资金不多，可以首选保障型产品，分红险是不错的选择，在保障的同时，还能获得一定的分红，采用期缴的方式。在给家庭成员进行保障时要注意，首先保障家庭经济的主要支柱父母，不要“爱子心切”，只以孩子为主，而忽略了大人。

　　无年终奖

　　可投资保障型保险

　　可能很多人今年的年终奖要受金融危机的影响而泡汤了，业内人士分析，由此来看，这部分人的风险承受能力较弱，因此在理财上要更加稳健，选择风险较低的投资品种。

　　首先，要把必要的支出预留出来，比如3—6个月的日常的备用金。而且在日常生活中要更加有计划，最好养成记账的习惯，控制支出。其次，要为家庭做好必要的保障。比如重大疾病保险、意外险，以保障型为主，减少费用开支。最后，在投资方面，可以做风险较低的债券型基金定投，每月的定投起点最低只需要100元，只要坚持长期投资，就能获取比定期存款更高的收益。