郑先生，28岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪3000元。双方单位均有三险一金，未办理商业保险。现有定期存款3万元，活期存款2万元；住房100平方米，价值45万元，贷款余额25万，月还款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人对金融市场不了解，没有投资经验。

　　理财目标

　　1、计划两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车；

　　2、对资产进行合理配置，实现财富保值增值。

　　家庭财务状况分析

　　（1）借贷流动率=1500/3000=0.5

　　从借贷流动率来看，该家庭流动负债较低。

　　（2）资产负债比率=25/50=50%

　　从负债比率来看，该家庭负债低于资产，尚具备规划空间。

　　（3）工作收入净结余比率=（6000-1500-1500）/6000=50%

　　从工作收入净结余比率来看，该家庭的工作收入净结余比率较高，有较大的调整空间。

　　（4）投资资产比率=0

　　从投资资产比率来看，该家庭无任何投资资产，目前无法获得投资收益。

　　郑先生夫妇处于家庭形成期，此阶段的特征是家庭经济开始独立，储蓄较少，未来几年面临育儿、购车等问题，经济压力逐步增加。从目前家庭财务状况来看，郑先生家庭虽总资产高于总负债，但基本集中在自用性资产上，无投资性资产，资产增长速度过慢。

　　理财建议

　　通过风险测试，郑先生家庭风险承受能力为中高，风险态度中高，属于风险偏好型客户。

　　（1）开源节流、积累财富根据目前郑先生的家庭财务情况，现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。因目前处于加息通道，可在每个月的结余中拿出500元或1000元存成3个月、6个月或一年期的定期存款，积累财富。

　　（2）巧用信用卡负债，提高资金使用效率

　　家庭应准备月生活支出6-8倍的紧急备用金，以保证家庭免受突发事件的困扰。目前客户有2万元的活期存款，满足紧急备用金的条件。另建议客户办理一张额度1-2万的信用卡，日常部分开支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高资金使用效率，结余流动资金用于中长期投资，以获取更高的投资收益。

　　（3）投资股票基金，提高家庭收入

　　基金定投是家庭理财的必备武器，郑先生夫妇可每月拿出结余资金中的2000元购买定投基金，同时将3万元定期存款转投股票式基金。按预期市场收益率10%，两年后可达10万元，可实现购车梦想。

　　（4）增加风险保障，解除后顾之忧

　　建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机。因此，工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要，不要心存侥幸。夫妻二人还应该增加商业保险，首选意外保险、医疗、大病保险、寿险等险种，增强家庭风险保障。

　　后记：

　　建议郑先生经常与我们联系，可在“中银理财”的协助下，根据经济环境、家庭状况变化及时调整理财规划，减缓您的财务忧虑，助您实现理财目标。

　　理财经理介绍：曹丽，中国银行乐山分行理财经理，AFP（金融理财师）持证人，擅长保险规划、综合理财规划等。