网友资料：

　　杨先生，今年35岁，现在在安徽淮南市一家国企上班，身体健康，有五险一金，年收入在9万元左右，其他收入2000元，计划55岁退休；太太34岁；女儿5岁，目前上幼儿园，身体都很健康，也有城镇医疗保险。家庭年均支出2万元。经过多年的事业打拼，家庭已拥有一套价值50万元的自住房及13万元的现金存款。

　　理财目标：

　　 1、2012年8月以前购买一套价值40万元的房屋

　　 2、准备女儿的教育金

　　 3、3年内购买一辆10万元以内的小车

　　一、家庭财务分析

　　(1)结余比率=年度结余/年度收入=78%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，常值为30%。高达78%的结余比率反映出杨先生家庭的储蓄意识很强，且有一定的储蓄能力及投资能力。

　　(2) 流动比率是流动资产与月支出的比值，它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用，一般保持在月均支出的3—6之间，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支的需要。您家庭78倍的流动比率有点过高，需要调整相关的财务结构。

　　您家庭目前的主要收入来源是家庭成员的薪金收入，家庭月结余比率较高，家庭储蓄能力较强，但是没有适当的金融资产，家庭投资收益率很低，影响家庭财富的积累；另外，随着您们夫妻年龄的增长，疾病风险不断加大，夫妇二人商业保险保障不全，建议尽快补充；最后，随着小孩的成长，教育金的需求在不断的增加，应该提早为子女教育金做好准备和规划。

　　二、理财建议

　　 1、现金规划：建立适当的家庭准备金，以防止意外和失业等情况发生时对家庭财务造成冲击。合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要，又能获得收益，不会造成大量资金的闲置，同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。一般准备金额为月均收入的3—6倍，建议您准备1万元的准备金，以现金或者货币基金的形式留存。

　　 2、保障规划：建立家庭综合保障体系，特别是夫妇二人的保险规划，是一切财务规划的前提与基础，否则投资和子女教育规划就会有极大的风险，目前，您们已经购买了一定的社会保险，建议补充一定的的商业保险，根据家庭目前的收入情况，保险主要以消费型保险为主，覆盖寿险、意外和医疗等三个方面，小孩可购买一定的卡单式意外险及重疾险，保费支出控制在年收入的10%以内。

　　 3、教育规划：您现目前处于家庭形成期，小孩尚幼，家庭财务负担不重，随着小孩的不断成长，家庭各类开支将会增加，子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性，因此应当提前为孩子的教育费用做准备。建议采用定投的方式，从每月结余中提取1000元投资于混合型基金，预期收益率为7%，为小孩积累教育金。

　　 4、买房购车规划：家庭计划在明年8月底之前购买一套投资房，按照现在国家房改的政策，二套房的首付款至少在20万元以上，而目前家庭在扣除家庭准备金后仅剩下12万，首付款的资金缺口达8万元，因此建议您推迟购房时间，可以先考虑购车，再买房，在买房买车之前建议您将每月的结余投资于股票或者基金，增加家庭的投资收益，为将来购房买车提供资金的支持。
 

    来源：汉和理财(理财规划中心 王敏)