成长型小家庭购房育儿计划

　　 文/本刊记者 张安立　

　　小吴可算是众多异地求学、工作的年轻人的一个缩影，在校时认真学习，以优异的成绩考取研究生，毕业后找到一份稳定的工作，然后结婚，靠夫妻双方共同努力解决衣食起居各种问题。而随着工作经验的累积，收入也呈上升趋势，接下来的问题是如何进行育儿规划，如何将租房变为买房。 　

　　　毕业两年 收入攀升

　　　“刚毕业的时候，我们两人的收入也不高，加起来就只能维持最基本的生活开支。”两年前，小吴与相恋多年的女友双双研究生毕业，并都找到了工作，小吴在一家通讯公司担任工程技术人员，女友则在某外企公司担任文职工作。没多久，两人便结婚了，由于当时的经济状况非常一般，于是两人选择了“裸婚”，没房、没车、没钻戒，但日子同样过得很甜蜜。看到身边的不少同学沦为房奴，这对小两口倒显得快活不少，只是成了名副其实的“月光族”。　

　　　两年过去了，现在，小吴和女友的工作可谓渐入佳境，都深得领导赏识，收入自然也高于过去。小吴的月收入达到了13000元，女友的收入达到10000元。2010年年末时，两人的年终奖金也从2009年的4万元，涨到了6万元。　

　　　“现在，要解决房租、交通、通讯的问题更加轻松了。”小吴说，自从收入上涨后，两人的消费能力也大大提升。夫妻俩租了一套市中心交通较为方便的房子，2室一厅每月租金5000元，因为不怎么会做饭煮菜，一日三餐都在餐馆搞定，一个月的成本需要3000元，相比于刚毕业时整体窝在小餐厅的日子，“奢侈”了不少。 　

　　　交通费用单位可以补贴，基本是零成本的。而购物、娱乐的成本则在每月3000元左右。“其实，我太太的单位有服装费，每月1000元，但她很喜欢买衣服，一个月自己还要再贴一两千元进去，另外还有看电影、运动等各种成本，一个月3000元是少不了的。”看得出，小吴和太太在生活上属于“享受型”的，没有购房压力的他们过得很滋润。 　

　　　不过，正是因为两人如此的消费习惯，积蓄就不多了。两人的活期存款有3万元，3年定期存款有8万元。相加共11万元的储蓄算是他们全部的家当　

　　　育儿计划催生买房心愿

　　　“我们两个都快30岁了，刚结婚的时候因为工作收入不高，不敢要孩子，现在收入上去了，也是该计划计划生个宝宝了。”小吴和太太接下去要完成的就是育儿计划。

　　　而一想到宝宝的成长、教育问题，两人觉得应该变租房为买房。“我们两个人住在租来的房子里没什么问题，不过有宝宝的话，有套属于自己的房子更踏实吧。”吴先生觉得，买套房子更有归属感，但两人目前的积蓄恐怕连首付都交不上。如果日后一边需要偿还房贷，一边要育儿，以现在的消费水平看，恐怕也是压力颇大的。因此，吴先生想请理财师为他们筹划一下。 　

　　　勤俭持家 积极投资　

　　　文/招商银行上海分行私人银行 陆路　

　　　吴先生和太太是同龄人中颇具代表性的，年轻、高学历、有着良好的工作前景，收入正在节节攀升。不过，他们也有着很多年轻人共同的问题，比如只懂得开源，却不会节流，由于没有良好的储蓄习惯，以至于年收入超过30万元，积蓄却仅10万元出头，在高房价的情势下，首付自然难以凑出。小两口的当务之急是树立正确的理财观念，养成良好的储蓄习惯，让收入积淀下来。　

　　　节流从点滴做起 　

　　　梳理每月支出，控制花销，养成记账的习惯。对收支结余做到心中有数。每月进行回顾，哪些方面花钱比较多，哪些钱是不必要花的，然后再对不必要支出进行控制。不要小看一些小钱，财富积累就是一个积少成多的过程。　

　　　两人的房租及生活开销可适当削减，可考虑换一个一室一厅的房子，市中心的价格约为3000元，这样一来每月房租至少可节约2000元左右。 　

　　　建议将每月外出就餐的3000元变成每天2个小时的保姆花费及菜金，这样做一是家务事可有人料理，二是饮食可在家解决，中午还可以带饭去单位。毕竟长期在社会食堂吃饭，重油、重味对健康并不好。在准备育儿阶段，应注意膳食平衡，多吃点新鲜蔬果更有益处。　

　　　此外，可充分利用信用卡、团购等吃饭购物看电影带来的诸多优惠，省下的都是真金白银，用节省下的钱进行投资。 　

　　　积极投资 不怕亏损 　

　　　投资基金定投强制储蓄。基金定投俗称“懒人投资法”，其门槛低，复利效应、积少成多、纪律投资等特点是非常适合年轻人的投资方式。对于缺乏投资经验的小吴夫妇来说，定期定额的投资一来可以规避基金购买的择时问题，二来也可以通过长期的投入摊低成本、复利增值，分享股市上涨带来的收益。第三，定期定额自动扣款也可以帮助小两口强制储蓄。每月的金额设定在2000元左右即可。　

　　　剩下的结余以及现有的储蓄则可以参与到其他投资中。年轻人在选择投资方式时，一般建议以激进型为主，以小吴夫妇目前的情况看更需要如此。粗略估计，买房首付及装修成本需要至少60万元，而目前的结余仅11万元，即便1年内又储蓄了20多万元（在节流生效的情况下），也是不够的。因此，建议夫妻俩积极参与投资，可选择杠杆型产品，即使出现亏损，最坏的结果也只是买不起房子，与保守方式没什么不同，生活质量不会有太大影响，但若能够取得较好的收益，买房就可以实现了。 　

　　 保险永远是理财规划的基石。两人处于事业初创期，缺乏积累，经济实力较弱，抵抗风险能力不足，一旦发生重大疾病， 高昂的医疗费用不仅会将家庭仅有的积累消耗殆尽，甚至会将父母的家庭拖垮。因此，两人可分别购买消费型的重大疾病保险，保费较低，保额可以较高。 　

　　 同时，意外风险也需要抵御，建议在买房或育儿后，投保每人50万～100万元的综合意外险产品，此项的保费估计在每年2000～4000元。