一对中年夫妇。两口子一起做生意，家庭年收入达到可观的30万～50万元。但是他们的主要资产都放在公司，作为流动资金周转，家庭的存款和其他资产并不多。这样一个三代同堂的家庭，如何避免做生意带来的不确定性和资产风险，让家庭财富走上健康的跑道呢？
     
        【读者来信】

        关注商报的量身定制专栏很久了，希望就我家庭的实际情况得到专业的指导和建议，非常谢谢！

         家庭成员情况

         丈夫：37岁，私营业主，有社保，30万保额的重疾医疗，80万保额的意外险；妻子：35岁，私营业主，有社保，15万保额的重疾医疗，20万保额的意外险，20万保额的分红险；儿子：5岁，读幼儿园，少儿互助基金、10万保额的分红型万能险，5万美金保额的境外分红型保险，20万保额的商业意外险；奶奶：62岁，退休公务员，有社保，20万保额的商业意外险。

        家庭收支情况

        家庭年收入：30万～50万（不含奶奶的收入）；家庭月支出：约6000元；保险：年缴费约7万元。

        家庭资产情况

        房产：一套，市值100万，自住，无房贷；汽车：一辆，无车贷；存款：10万；其他：定投股票型基金一只，每月1000元。

         四、理财需求

         1、儿子1年以后要上小学，年缴学费2万左右，希望其高中毕业以后出国，需要给他预备资金；2、希望在最近一两年以按揭形式购买改善型住房一套；3、存款不多，主要资金都放在公司作为流动资金周转，该如何规避风险；4、现有保险配置是否合理，有无需要完善的；5、是否有必要投资股票？

         本期嘉宾理财师

        太平人寿高级理财顾问解莉红

       【理财规划】

        1、生活费用

        依照该家庭的收入特点，建议预留3～6个月的生活费，即3.6万。可以放在银行活期存款账户或购买方便存取的短期理财产品，以便于生活费用的安排。

        2、改善住房

        该家庭夫妻双方都是私企业主，收入来源不错，因第一套房无贷款，可以办理抵押贷款，这样第二套房的首付就出来了；再用第一套房的租金以租还贷，这样就只有一套房的按揭压力。

        3、教育基金

        儿子还有1年上小学，虽然年缴学费2万左右，以目前的家庭收入状况还能承受。但希望孩子在高中毕业以后出国，那个时候他18～21岁，这个阶段是孩子花钱的高峰期。但那时，父母已经50岁左右了，特别是做企业的，充满了不确定因素，所以大学教育金的准备比小学、初中、高中更加重要。建议提前做好一笔资金的专款专用，每月存5000元为孩子的大学教育做准备，这笔钱必须是安全、稳定、保本保值的，并且借助专业投资机构的运作来享受资本市场带来的收益，可增加基金定投额度或购买分红型大学教育金保险产品。

        4、投资规划

        该家庭存款不多，资金多放在企业内作为流动资金周转，这对于一个家庭和自有企业的持续稳定都不能起到很好的规划和安排。建议为家庭资产设置稳健、激进两个理财账户。

        稳健账户：该家庭有较好的保险意识，但在保险的列支中，对于儿子的重大疾病保险还没有体现出来，建议补充购买10万元保额的重疾保险；另要把企业资产和家庭资产做个有效的剥离，拿出家庭年收入的30%考虑做安全、稳定的理财规划，为未来养老做好准备，可选择较好的抵御通货膨胀工具：1、方便存取的银行理财产品；2、购买保本型保险理财产品，如太平人寿刚上市的金悦人生；3、每年以定投的方式购买黄金产品。

        激进账户：因该家庭涉及到生意上的资金投入较大，每年预留家庭年收入的40%用于这些投资，也可以用10%作为投资股票的尝试性打理，学习好如何操作再更多的投入。