提要：今年42岁的秦先生是一家国有企业的高工，太太则是一名国家公务员。经过多年积累，他们已经拥有千万元的资产。对他们来说，目前的两套房产能够保证未来的养老需求吗

　　秦先生42岁，在国有企业任职；太太35岁，是一名国家公务员。至今，两人膝下尚无儿女。秦先生说，太太目前还没有考虑生养孩子的事情。自己呢，已经习惯了两人世界的生活，养不养孩子全看以后太太的想法了。 >>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　工薪家庭收入稳步增加

　　秦先生研究生毕业多年，目前已经是公司的高工，收入也一直在稳步增长，目前月薪15000元。太太月收入5000元。同时，一套出租房可以带来每月5000元的租金收入。

　　支出方面，太太的单位福利比较好，像食用油什么的日常生活用品家里基本不用买，因此节省了部分日常的开销，每月用于基本生活的支出约3000元左右，包括置衣费用在内的娱乐支出3000元，另外还有每月3000元的养车费用。每月结余16000元。

　　年度收入方面，秦先生家庭的年度收入主要是他和太太的年终奖金，共有约10万元。年度支出主要是旅行开销，每年的这项费用平均在2万～3万元。另一大项支出就是过年的人情往来消费以及购物支出在1万～2万元。

　　家庭资产方面，现有现金以及活存20万元，定期存款100万元，两套房产加起来市值约1000万元，汽车市值20万元。另外，秦先生喜欢名表，现在收藏了几大品牌二十多块手表，加起来价值约60万元。

　　保障和投资都是空白

　　秦先生介绍，太太工作忙，就好像单位离开她不能运转了似的，自己工作也不轻闲，有时间的话就想放松放松，懒得思考投资理财的事情。因此，家里有些闲钱的话，就图省事，到银行存个定期。其他股票、基金等投资都没有做过，目前想尝试也不知道从何着手。

　　至于家庭保障呢，太太看病花费单位基本都能报销，自己则有来自公司的基本保障。

　　“我看现在报纸上都在鼓吹购买商业保险，说是能和社保形成补充，社保不能报销的商业保险来报。问题是，如果生病的话，除去公司的保障，我自己有能力支付，买商业保险的意义何在？”正因为这种认识，他和太太都没有额外添加商业保险。

　　对于秦先生家庭来说，未来几年比较大的的事情就是生养孩子，当然这还得看太太的想法。

　　“愿意生的话，我高兴；不生呢，我也没什么说的。”秦先生说，生养孩子从经济角度来说，对他们根本不是问题。不过，不管养不养孩子，他们夫妻都商量好，将来要靠自己养老。

　　秦先生希望用目前拥有的两套房产来养老。据他介绍，两套房产都是在2005年前北京房价尚未涨起来买入的。一套自住在二环边，目前市价约4万元一平方米，房子总市值约600万元。另一套在北四环，目前出租，市值也有400万元左右。

　　“不说我和太太的收入还在逐年增加，可以积累一笔资产，就单说我的两套房产够不够将来养老呢”。

富裕家庭如何考虑养老

　　文/本刊金融工作室 国家理财规划师 尹娟

　　就在前不久，福布斯与中国建设银行联合发布了《2010中国私人财富白皮书》。白皮书预计，2010年末中国个人可投资资产在千万元以上的人数将达38.3万人。其中可投资资产是指金融资产、非自住房屋、非流动性很差的资产。如果我们对照此标准，就可以发现，我们案例中的秦先生和秦太太，他们所拥有的家庭资产净值为1200万元，个人可投资资产近600万元，距离高净值人士的标准有400万元的差距。如果以世界上比较通行的百万美元资产为标准的话，他们则已接近于“富人家庭”。

　　富人家庭往往有着这样的特点：高收入高资产，他们的资产往往已经能够覆盖未来的多种理财需求，如秦先生和太太所关心的养老问题（一些家庭可能还存在的子女教育问题等等），因此在他们面前更重要的是，如何多消费，如何提高生活的质量。

　　无忧养老不是问题

　　家庭资产净值已经达到1200万元，对于这对富裕夫妻来说，如果保持现有的生活方式及支出水平的话，养老根本就是个无需费心的问题。

　　同时，秦先生和太太的职业特点也保障了他们在退休后收入水平不会出现严重的下滑。秦先生是一名国有企业的高级工程师，太太是一名公务员，按照现行的退休金政策，夫妻两人在退休后获得的收入至少为1万元，加上稳定的租金收入5000元。因此，如果秦先生和秦太太维持既有的生活水准，他们现在的收入水平完全有能力确保无忧的养老生活。

　　至于商业保险覆盖的问题，对于秦先生和太太这种“高收入、高资产”的家庭来说，抵御风险的能力比较强，加上他们已经拥有了健全的社会保障机制，除了适当考虑一些意外险的保障外，无需再增加商业保险的支出。

　　提高生活水平

　　一直以来，人们谈到理财，想到的就是如何开源节流，如何增加收入，如何减少开支。事实上理财的根本目的在于在将资金合理分配到各种现在的、未来的理财需求中，不仅让未来的生活更加有保障，很重要的一点是提高现在的生活水平。

　　秦先生和太太的收支能力完全能够保障未来的无忧养老，加上他们还有一套目前市值为400万元的不动产，所以对他们来说完全有能力提高现有的生活水平，适当增加一些支出，就可以将生活水准提高到一个新的高度。

　　比如聘请家政人员来料理家务，目前秦先生和太太的开支中保姆费用为零，事实上由家政人员料理家务每个月的花销最多增加2000元左右，他们就可以从繁杂的家务劳动中解放出来。

　　在日常生活中，适当增加一些健身、美容的项目，不仅让生活更加丰富多彩，也有利于保持身体健康和心态的年轻。此外，像增加旅游、消费等等同样也能够带来更丰富的生活体验和生活的愉悦感。

　　尝试金融投资“锦上添花”

　　在秦先生和秦太太的资产负债表上，我们看到的是，他们不仅没有任何负债，所有的资金也都存在活期或是定期账户上，其中活期存款20万元、定期存款100万元。

　　在为他们提供理财建议时我们考虑到这样两点：一方面这种投资的方式确实会带来生息能力的弱化。经过两次加息，目前一年期定期存款的利率仅为2.75%，不仅增值速度慢，在通胀的背景下还会在不经意之间侵蚀掉资产。另外一方面，秦先生和秦太太对于金融投资既不热衷、也不了解，如果贸然从事太多金融投资的话，对于他们反而会造成较大的心理负担。

　　因此，我们的建议是，秦先生和太太可以拿出一小部分资产尝试一些简单的金融投资。如在定期存款到期后可以提取20%的比例，也就是20万元的资金购买一些稳健风格的人民币理财产品，目前这类理财产品预期收益已经接近年化收益率4%的水平，收益也相对比较牢靠，相对于定期存款来说，收益率能够提高1.25个百分点。

　　在夫妻两人的月度结余中，也可以考虑拿出一部分选择一些开放式基金产品，以定投的方式涉水金融投资。

　　通过这些尝试，相信秦先生夫妇会逐步认知和熟识这些金融投资的手段。从提高资产生息能力的角度来考虑，不需要投入太多的精力，也可以达到提高投资增值的目的。