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双子女家庭资产800W 买房育儿养老如何三管齐下
来源:理财周刊 作者:admin 发布时间:2010-12-28  

提要:与其他家庭相比,刘女士一家有些特别。这是个育有双子女的家庭,夫妻两人的收入比较高,同时家庭的负担也比较重。他们该怎样优化家庭资产配置,实现买房、育儿、养老的理财目标呢?

  在外资企业担任部门总监工作的刘女士今年36岁,月入35000元,比她年长6岁的先生在大学执教,每月收入15000元。

  高收入家庭即将迎来新生命

  他们的宝贝儿子今年5岁了,而等到明年年初,一家人就将共同迎来第二个宝宝。“第二个宝宝出生后,家庭支出肯定会增加,我预计每月会多出5000元左右的花费。”

  现在,家庭每月基本开支在16000元左右,包括伙食费4000元、儿子学费(除幼儿园)4500元、养车成本2000元、打车1500元、购物2000元、公用事业费和物业费1500元等,“因为我过去2年都有记账的习惯,所以对家庭支出比较了解。”刘女士说,等到宝宝出生,还需要增加保姆工资等多项开销,到时候21000元肯定是需要的。

  另外,他们还需要每月开支300元医疗费(儿童特需挂号费用,不可报销)和1200元幼儿园学费(每学年总费用平摊)。

  在扣除了所有花费22500元后,他们每月的结余有27500元。刘女士用其中6000元进行基金定投,购买2个股票型基金和1个指数型基金,这一投资已经进行了4个月了。

  年度收入方面,刘女士的年终奖金有4万元,先生的兼职收入有3万元,都比较稳定。年度支出主要包括自购商业保险13000元、旅行费20000元、孝敬父母10000元及添置大件物品的费用。从刘女士近两年的记账情况看,年度性收支基本可以持平。

  资产积累已过800万元

  刘女士的家庭资产净值已经达到了834万元,家庭资产总计851万元,房屋贷款(公积金)余额17万元。

  资产项目中,占比最大的是房产。她和先生一共拥有3套房产,一套价值500万元的是一家人现在的自住房,另两套分别价值150万元和90万元,都是买给父母的。“150万元的那套位于崇明,是我爸妈平时居住的,90万元的是在三亚购买的,方便老人冬天去那里度假。”

  刘女士说:“我2009年初的时候卖掉了父母原先的老房子,所得款一部分投资了股票,余下来一些加上平时工资结余,家庭现金和活期现有51万元。”对于当下收紧的房产政策,刘女士有点担心,“虽然我和先生名下有三套住房,可实际上都是自用的,要是征收房产税,可能还会需要一大笔开支。”不过,她也不知道该如何应对。

  股票市值22万元,其中一部分是刘女士在点位较高时购入的,也有部分是2009年初买进的,前后一共投入了35万元。基金市值约18万元,其中2.5万元是4个月定投的估值,15.5万元是刘女士在上证指数2800点时一次性买入的,包括2个股票基金和1个指数基金。

  此外,家庭用车价值15万元,黄金和收藏品价值6万元。

  在保险方面,刘女士可花了不少心思,“我本人不仅有社保,而且公司还提供团体保险,所以基本上没有什么医疗开支,孩子50%医疗费可以社保支付,余下的50%中的90%我们公司团险也可以负担。先生有社保。”综合这些情况,她又为自己添置了一份100万元的定期寿险,年缴费2500元,受益人为刘女士父母;一份人身意外险,保额100万元,保费每年1100元,受益人为大儿子。为先生购买了保额10万元的重大疾病险附加30万元意外伤害险和住院津贴保险,每年的保费约3500元。家庭人身险保费总支出7000多元。家庭车险费用约5000元。

  买房育儿养老如何三管齐下

  刘女士现在的理财目标主要有三项,一是在3~5年内买一套离现在自住房较近的房产,“现在父母身体都不错,所以住在崇明我也放心,但他们总有年老的一天,所以想到时可以方便照顾。”不过,刘女士直言现在的房产政策对她很不利,“按照现在的房价估计,大概需要350万元,而且首付需要较高。”她希望理财师为她规划一下。

  第二个目标是为两个孩子各准备100万元的“成人礼”,“20岁后,他们如果需要深造或婚嫁都需要这样一笔钱,因为我现在的收入稳定而且结余不少,所以想早早准备起来。”

  第三个目标是希望在55岁退休时,拥有相当于现值600万元的金融资产作养老之用。

  “这三个目标都离不开投资理财,我想请理财师出出主意,比如每月多出的2万元结余该怎么用,是否要追加定投金额?现在活期存着的51万元该怎么合理分配,来保证我三个目标都能逐一实现?”

  另外,刘女士表示,等到第二个孩子出生后,她想再买些儿童保险,这方面想听听理财师的建议,当然,对现有保障存在的问题,理财师也可以给出意见。

  每月收支状况 (单位/元)

  收入 支出

  本人月收入 35000 房屋月供 0

  配偶收入 15000  基本生活开销 21000

  其它收入 医疗费 300

   子女教育 1200

  合计 50000 合计 22500

  每月结余 27500(其中6000定投)

  年度一次性收支状况 单位/元

  收入 支出

  年终奖金 40000 人身险保费 7200

  其他收入 30000 车险费 5000

   旅行费用 20000

   孝敬父母 10000

   其它(大宗购物) 30000左右

  合计 70000 合计 约70000

  年度结余 基本持平

  家庭资产负债状况 单位/万元

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 51 房屋贷款(公积金) 17

  定期存款 0 其他贷款 0

  基金 18

  国债 0

  股票 22

  其他金融资产 0

  房产(自用) 500

  房产(投资1) 150

  房产(投资2) 90

  黄金及收藏品 6

  汽车 15

  合计 851 合计 17

  家庭资产净值 834

  资产配置建议:

  本刊金融工作室 上海市理财规划师 张安立

  一. 家庭财务状况分析:

  1. 收支情况分析

  刘女士家庭比较稳定的年度总收入有67万元,全部来源于她和先生的工资奖金,属于高收入家庭。而相对来说,投资性收入占比较低。

  统计刘女士家庭的支出情况,年度的总支出为34万元,结余比例达到了49.25%。虽然第二个宝宝降生后,支出会有所增加,但对于这样一个相对成熟的家庭来说,这样的结余比例过高了。

  2. 家庭资产情况分析

  刘女士的家庭总资产已经达到851万元,其中大部分为房产,占到了740万元,比例高达86.96%。而投资性资产仅有40万元,比例过低。

  家庭负债方面余有17万元的公积金贷款,负债比例较低,还款无压力。

  3. 理财目标分析

  刘女士的理财目标有三个。一是希望再购置一套房产供父母养老居住,但就目前的房产政策而言,对已经购买3套住房的市民来说,再购置房产是无法得到银行贷款的。因此这一目标有待斟酌。

  二是希望为两个子女各准备一份“成人礼”。其实凭借刘女士和先生目前的收入水平,这样的目标并不难实现。而且出国留学如果不是以贵族学校为目标,花费也不会太大,只要两人工作稳定,在孩子成年之前,积累200万元不成问题。

  三是在退休之前,积攒下相当于目前600万元水平的养老金。受通胀的影响,这一目标的实现需要刘女士更加积极地参与投资。因为距离刘女士和先生退休尚有十多年的时间,所以两人有充足的时间准备这笔养老金,以确保退休后的生活水平不下降。

  二. 理财建议

  1. 变买房为租房。

  受目前房产政策的影响,已经拥有3套房产的刘女士家庭是无法贷款购买第四套房的。考虑到再购一套房产是为了给年迈的父母居住,我们建议刘女士将买房变为租房。

  当父母决定搬到市区居住时,可以为他们在同一小区租下一套住房,以上海市场目前的行情看,每月五六千元的租金已经能够租到一套相当不错的住房了。而且也会有不少房东乐于寻求刘女士这样希望长期租房的房客。

  2. 增大定投金额,积极参与投资。

  刘女士的第二、第三个目标都与投资有关,除了为子女准备“成人礼”,还要为自己备好退休金。可从目前的情况看,刘女士手头51万元的流动资金被闲置了,而每月2万多元的结余也无用武之地。从家庭资产整体的配置情况看,投资比例实在很低。

  我们建议她每月增加1.5万元左右的基金定投,配置不同类型的指数型基金比较省心。现有的流动资金中,也可以拿出80%左右参与股票或基金的投资。经过长期的投资储备,相信到孩子成年时、她自己和先生退休时已经有了颇为丰富的积蓄。

  3. 增加旅行支出,提升生活幸福感。

  对高收入的刘女士和先生来说,工作的压力、家庭的压力一定不小,适当的时候可以借助旅行放松心情。为此,特别建议他们提高旅行花费,在赚钱的同时也学习如何消费、如何提升生活的幸福感。

  4.在保险方面,我们认为刘女士和先生的准备已经较为充分了。由于已经有了三套住房的积淀,家庭财务抗风险能力较强,可能并不需要过多的补充。

  保险建议:

  上海申安保险代理有限公司赢家保险工作室 杨爱娜

  从刘女士提供的信息来看,目前夫妻两人的收入比较高,同时家庭的负担也是比较沉重。特别是第二个宝宝降临后,整个家庭的经济支出会明显增加。所以对整个家庭的保险配置就需要重新规划和更新。

  刘女士的保险意识非常好,为自己投保了高额的寿险和意外险保障。同时先生方面也为其增加了重大疾病险和意外险及住院医疗保险。但是目前整个家庭的结构发生了变化,家庭的保障需求也要随机应变。

  在寿险方面,我们会建议客户的寿险保障额度控制在年家庭支出的10倍左右。根据调查显示,家庭在遭受亲人死亡风险时,特别是家庭的顶梁柱离开时,至少需要10年左右,一个家庭才会恢复其风险发生前的生活水平。刘女生目前的家庭年支出252000×10年=2520000,也就是说刘女士在第二个宝宝降临后,家庭的寿险保额就会上升到250万元左右,刘女士已经投保了100万元的定期寿险。在寿险保障方面,刘女士需要补充150万元的定期寿险。先生也是家庭重要的经济来源和保障,所以的寿险保障不能忽视,具体保额可以参照目前的保障缺口也就是150万元来配置。

  接着我们来看下疾病医疗方面的保障。虽然刘女士有社保和公司的团险保障,但在重疾险方面还有待加强。考虑到医疗费用上涨和她本人可能需要较好的医疗环境,建议补充30万元左右的重疾险,并增添住院津贴型保险。

  先生方面已有的重疾险保障为10万元,建议增加到20万元以上,同时补充住院费用补偿医疗保险,以涵盖一部分乙类药的费用。

  另外,考虑到刘女士家庭日后可能会增加旅行次数、旅行时间,建议在每次出门前购置旅行意外保险。

  刘女士提到希望给孩子投保少儿险,儿童保险包括医疗,意外和教育金这些方面。目前宝宝都是有上海市红十字会提供的医疗基金,同时结合上海市城镇居民医疗保险。孩子的医疗费用方面基本上是没有多大缺口的。而且刘女士的公司也提供一部分的费用补偿。孩子的医疗方面可以不用增加。

  小朋友年幼,比较顽皮,保护自己的能力也差,容易受到意外伤害。帮孩子配置意外险和意外伤害医疗险也是非常重要的。

  另外一块比较重要的是教育金。其实这一部分可以通过刘女士和先生收入及投资来解决。

  综上所述,我们来看看刘女士优化后所要增加的开支:150万元的寿险保额平均保费在2000元左右;30万元的重大疾病保险,根据保障期限和保障疾病种类的不同区间幅度比较大5000~8000元;意外、住院类保险平均保费在500~2000元。各项相加,对家庭经济不会造成负担。

 



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