网友资料：

　　家住广东中山的张女士，高中毕业后在某公司就职，月收入2000元，丈夫同样是一名公司职员，月入2000元，夫妇二人都有社保，丈夫另有一份投连险。家庭每月生活开支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有现金及存款15000元，金融资产5500元，没有任何负债。孩子今年六岁，刚刚上小学。

　　理财目标：

　　1. 为孩子筹备大学教育费

　　2. 三年后自建住房，需要7万元

搜狐理财频道特约汉和理财理财规划中心规划师解答如下：

　　家庭财务分析：

　　张女士夫妇，受学历限制，两人的收入都不高，但经过一段时间的积累，有了一部分储蓄，虽然数额不大，但对于他们来说却很重要，因为在不久的将来，家里有许多需要用钱的地方。由于这部分资金是以现金和存款的形式存在，保证了资金的流动性，但影响了收益。张女士家的月结余比为52.5%，说明收入的留存率较高，有利于按排投资。另外，夫妇有一定的投资意识，持有5500元的金融资产，没有负债，这对于家庭的财务安排有很大的帮助。

　　理财建议：

　　（一） 现金规划

　　在生活中，我们通常会遇到这样的情况，月中突然会有一笔额外增加的开支打乱月初的支出计划，因此有心的人总会每月总会多预留一些资金在手中，来应对突然增加的开支。在理财规划中，把这种资金的安排定义为家庭现金规划，建立家庭备用金，一般为家庭月开支的3-6倍，预防家庭成员因疾病、意外或失业导致的收入减少，不会影响家庭日常生活的支出。张女士夫妇支出1900元，建议准备6000元的家庭备用金，3000元存为活期，3000元用于购买货币市场基金，在保持资金流动性的同时获得一定的收益。

　　（二） 保险规划

　　“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，每个人都希望一生平平安安，但每天还是有很多人遭遇不幸，我们在感叹别人不幸的同时是否为自己建立了足够的保障呢。张女士夫妇除了基本的社保，只有丈夫另有一份投连险，社保具有广覆盖、低保障的特点，并不能完全满足一个家庭保障的需要，因此每个家庭应根据需要购买一定的寿险、健康险和意外险做补充，投连险属于理财类产品，偏重投资，适宜于资金较充裕的家庭，从张女士的家庭情况来看，应首先满足保障类保险，建议张女士先为自己和丈夫补充一定的健康险和意外险，为孩子购买一份学平险，以完善家庭保障，全家保障类险种的保费支出控制在3000元。

　　（三） 教育规划

　　儿子在张女士夫妇眼中就是心肝宝贝，因此提前在位孩子的教育做规划，他们明白孩子的教育费用没有时间弹性和费用弹性，不能等孩子上学时再临时抱佛脚，或者像买菜一样讲讲价，所以他们提前准备孩子大学阶段的教育费用，目前一年大学的花费为1.5万元，按3%的增长率，到孩子18岁上大学时，每年的花费为21386元，四年约需8.6万元，建议张女士在筹集完自建房款后，开始为孩子筹备教育金，每月定投600元到预期年收益为7%的混合型基金，到孩子上大学时可累积约9万元的教育金。

　　（四） 住房规划

　　如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，张女士夫妇亦不例外，工作很长时间，一家人一直居住在租来的小屋内，盼望有自己的房子。夫妇二人商量后决定3年凑足7万元的资金自己建房。建议张女士每月定投1800元到预期年收益为5.5%的优质债券型基金 ，3年后可累积约7万元的建房费用，实现张女士夫妇的愿望。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队