专家建议，养老规划，从年轻时做起。

　　养老资金靠自身

　　经常听到人说，打算在40岁或50岁退休养老，但是养老钱从何处来？

　　一般说来，国家、企业和个人自身是养老资金最主要的三大来源。以前，大多数人习惯退休后靠退休金过日子，把养老资金的主要来源依托在国家和企业上。但是现如今，单单依靠社保和医保，不能完全满足养老的需求。

　　以老人看病为例，社保的报销比例和实际看病金额差距有多大？信诚人寿总结了一份实际看病花费和社保报销费用之间的差额。在武汉，看一次糖尿病需要23000元，社保最多只能报销40%（9200元），差额为13800元。如果退休后因糖尿病住院5次，那么医疗费用差额将高达69000元。

　　所以，现在越来越多的人已经意识到提前储蓄养老金的重要性，基金定投、投连险、万能险、分红险、养老年金险等各种投资型产品大行其道。

　　越早规划压力越小

　　不少人虽然有储蓄退休养老金的想法，但却因实际财务状况一推再推。理财专家提醒，储蓄养老资金，越早规划压力越小。

　　比如，张先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利之和已经达到141万元。如果张先生等到27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他要整整持续投入32年，到59岁才累积到140万元。相比之下，张先生从20岁开始投入，压力将小得多。

　　另外，储蓄养老资金的多少，还取决于计划退休的年龄。越早退休，需要储蓄的养老资金越多。以30岁的林小姐为例，同样的生活品质下，如果她打算55岁退休，她需要准备356万元的养老金，如果她打算60岁退休，则只需要准备285万元的养老金。

　　本报记者　刘嗣晶

　　打理退休金应多留点活钱

　　26日重阳节，家住南湖的杨爹爹得到了女儿孝敬的2000元“过节费”，他打算放到股市中补点仓。不少老年人和杨爹爹一样，将存款和儿女给的赡养费放在股市中“搏杀”。

　　“老年人不适合做风险过大的投资，而应该多留一点流动资金。”中国银行武汉东湖开发区支行的理财经理陈晓妍表示，因为老年人更容易生病，因此对资金的要求更灵活。她建议，老年人应尽量购买货币式基金或债券型基金。

　　不少老年人喜欢买国债，但陈晓妍并不赞同老年人购买过多国债，因为万一遇到大病需要用钱，不易支取。如果风险偏好小，可以将一部分资金存成定期存款。

　　她建议，老年人应该每月留出一部分退休金，作为上老年大学或旅游的费用，“老年人就应该多活动，充实自己。”

　　不少老年人与杨爹爹一样，最喜欢的投资方式是炒股。“放在股市中的资金比例不宜过高，具体比例可以根据投资100法则来确定。”陈晓妍介绍，用100减去年龄，就是应该投资于风险产品的比例。例如杨爹爹今年65岁，那么他投入到股市和股票型基金中的资金最好不要超过他所有资产的35%。