万女士，33岁，会计，工作地四川自贡，健康，大专学历，计划55岁退休。爱人32岁，大专学历，健康。儿子6岁，健康，小学一年级。现有现金资产2万，金融投资产品3万，房屋2套，一套市值12万，自住，一套市值12万，投资，无贷款。万女士年收入2万，爱人2.5万，家庭年支出在2.4万。万女士有平安万能险，年缴费4000元，已缴2年，儿子平安万能险年缴费5500元，已缴四年，爱人平安万能险每年6000元，缴费2年。

　　理财目标：现在主要是打算换一套三室一厅的住房，在我们这里房价约为2800/平方。

　　子女教育金的准备主要是从个人保险中考虑，无老人赡养。

    搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

　　从万女士提供的资料看，保险产品占据了家庭支出的大部分，合计保费支出每年15500元，占据家庭年度收入的34.4%，而资料并没有说明这部分支出是不是包含在年支出2.4万以内，如果在此范围，可以计算年生活支出在8500元左右，对于一个偏僻的三线城市来说，这个消费水平式适中的。如果不包含在这个范围，那么家庭消费和保险产品都需要调整，因为按照以上支出，年结余会很低（4.5-2.4-1.55=0.55），如果购置3室一厅房屋，日常还贷资金都不够。根据以上信息，我们建议如下：

　　1， 保险规划的调整。家庭年保费支出远超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资，保障功能会弱化，投资分红能力相对于基金而言，更是不具备优势。我们建议，区分投保目的，把万能险拆分为单纯的保险和基金投资，这样保障额度和投资分红能力会大幅提高，而且保费会远低于现有费率。

　　2， 购房规划。现有2套房屋，自住一套，一套投资使用。建议投资使用的房屋变现，变现资金用于三室一厅房屋的首付款项，剩余部分可以考虑利用公积金或者商业贷款实现。这样家庭压力会小一些。如果按照你支出金额包含保险费率假设，每年剩余资金在2万元左右，房贷月供还是可以承担。

　　3， 教育规划。投资市场是风险与收益共存的市场，投资期限越长，风险越低，从你的投保意图看，是为了孩子的教育准备。我们认为这是一个误区，你可以选择基金定投的方式，实现孩子的教育资金积累，而且收益会远高于保险收益。风险通过时间得以分散。何乐而不为呢?

　　4， 资金增值，如果房贷解决后每月还有部分剩余，可以考虑基金定投，检验定投收益和保险分红的收益，看那个收益更好一些。

　　聚富理财 理财规划师 董书生