文前提要：金融风暴突然来袭，由于收入减少、资产缩水、投资市场平均收益率降低，于是不少人便中断了家庭理财规划中购房金、子女教育金、养老金的积累。理财专家指出，这样的做法是不妥当的，家庭中的“三金”积累，必须依靠长期不间断的投资积累才能完成，三天打鱼两天晒网式的中断操作，将非常明显地拉大家庭或个人与财务自由之间的距离。当然，这并不是说不能对原来的理财规划做出动态性的调整，而是应该按照一定的方式、方法来进行，我们在这里活学活用理财规划的核心原理，来帮助你解析金融风暴之下，“三金”规划如何科学调整。

　　突袭，毫无准备，迷茫……当这场百年不遇的金融海啸席卷整个地球的时候，很多人都来不及躲闪。公司破产了、有人被裁员了、薪水降低了、职位原地踏步了、家庭资产缩水了，一个接一个的坏消息，让很多人都倍感困惑。

　　金融风暴几近摧毁投资意志

　　“1996年大学毕业以后，我就找到了一份很不错的工作。1999年娶妻生子，家庭生活也算美满了。我和太太都已经做到了公司中层，收入也不错，也都有一定的理财观念。比如，孩子2007年上小学开始，我们就给他做了一份每个月800元的基金定投。本来还打算再做两份定投来帮助养老的。可是对未来的预期降低后，对这类长期投资兴趣也减低了。而且这次风暴令美国华尔街都几近崩溃，更让我们对于金融投资有些害怕。太太跟我抱怨说，我们固有的理财观念和方式到底对不对啊？坚持长期投资真的就能获得幸福人生么？”前几日，现年35岁的黄先生跟记者聊起这样一个话题。

　　是啊，在经历了百年罕见的金融海啸震撼后，我们当中许多人对“投资”这两个字都有些心灰意冷。这次的金融风暴，不仅仅是风暴中心美国受到了强烈影响，远在地球另一端的中国也未能幸免。

　　别让海啸淹没你的“三金”

　　可是，不论海啸还将要经历半年，还是两年，还是五年或更长的时间，我们的生活还要继续，不是么？

　　大概不会因为发生金融海啸了，你的孩子上学就不要钱或是减免很多费用了吧？也不会因为金融海啸，而增加退休人员的养老金吧？想要结婚的年轻人，大概还是希望能有一套属于自己的新房吧？三口之家总还想明天能换一个更好的居住环境吧？

　　这些假设的情形应该都不会发生的。反倒是因为金融海啸，不少人被迫下岗或者是提前退休，再加上投资亏损，可用于家庭资金积累的来源更少了。

　　所以说，金融海啸终有一天会过去，可我们人生中所需要准备的各种必需的资金却绝对不能中断其积累。特别是购房金、子女教育金和养老金这三者尤甚。

　　购房金、教育金和养老金是人生当中最重大的三项资金需求，也是个人理财最重要的内容。而且，这“三金”也是人生各个阶段中对资金需求的“大头”，准备金额少说也要在50万、100万元甚至更高，皆非小数目。若平常不注重积累，将来势必会发生“钱到用时方恨少”的憾事，到时候靠“临时抱佛脚”是不行的。

　　我们看到，在遭受到金融危机的冲击、收入减少、投资市场收益减低的情况下，在捂紧钱袋子的今天，有些人缩减甚至中断了这“三金”的积累和投资，其实并不明智。

　　靠长期投资战胜长寿、通胀等风险

　　也许有人会说：“我曾经也知道长期投资的好处啊，可是谁让我运气差，遇到了金融海啸呢？！就算我原本积累了很多资金，这一下也被海浪淹没了呀！要我说，这投资有点像种田，天气好的年份收成就好，可遇上了洪灾也没法！”

　　无可否认，我们无法预知从现在直至自己退休，这么长的时间当中中国的经济走势、资本市场的平均投资收益会怎样，但可以确定的是，未来的长寿风险、长期的通货膨胀风险，必定会侵蚀我们的资金，如果不坚持进行理财，“无忧养老”只能是一句空谈。

　　平均寿命延长已然是我们无法改变的一个趋势。如果光靠社保，那么，我们在退休后只能满足基本的生活需求，不可能奢望提高退休后的生活质量了。而寿命的延长，同时意味着我们的退休金缺口正在逐步变大，同时老年医疗费用会也发昂贵。而一样的一件东西，二三十年将因为通货膨胀导致其价格翻几番。

　　和养老金需求类似的教育金，也有长期积累的必要。而如果想要在年轻时买到一套房，中年时换到一套更好的居所，长期积累、坚持投资的重要性不言而喻。

　　相信大部分读者都已经很熟悉“复利魔力”的故事，因为时间复利能帮助我们筹集到更多的资金，所以想要完成上述人生的三大重要理财任务，并进而实现财务自由，如果没有长期的积累和坚持不懈的投资，普通的工薪阶层要积累好人生中所需的“三金”、“四金”是很难的。

　　“三金”积累不可半途而废

　　同时要说明的是，既然这“三金”的积累，要靠长期积累和坚持投资来达到，那么大家就不应该轻易地中断和放弃，遇到收入减少、投资收益减少的情况，首先要压缩不必要的开支、享受型开支、奢侈型开支，比如，推迟购车计划、减少在饭店就餐的机会、减少聘用钟点工的时间、减少购衣、购物的资金，特别是减少一些奢侈品购买等，节省下来的钱用来保证三金的持续投入和积累。得告诉自己，此时的克制，是为了将来更长时间的享受。

　　可分缓急安排顺序并动态调整

　　当然，如果压缩了不必要的开支之后，这三金的积累仍有困难，那么，按照家庭理财规划的金字塔原理，也可按这三类理财目标的轻重缓急，对其积累计划做一些动态的调整。处于人生不同的阶段，调整的方法也有所不同，不可能千篇一律。

　　比如，对于尚未成婚的年轻人来说，子女教育金的积累计划可以暂时不进行，等孩子出生或上幼儿园后再安排，或等自身经济状况好转后再立即恢复。因为子女教育金到底需要筹备多少，不可说一个准数，相对来说弹性比较较大，将来不可测的因素也较多。当然，家庭经济状况好转之后应尽快恢复积累。

　　对于有孩子的中年人来说，如果还没有准备好多少教育金，这方面的积累就变得非常迫切了。在这种情况下，首先应该压缩和调整的应该是购房资金，特别是改善型购房的需求应延后。

　　由于养老金的涵盖面较广，既包括了养老的生活费用，也包括了老年后所需的医疗费用，而且，无论是年轻人还是中年人，最后都要面临养老的问题，所以，这笔资金的积累在任何时候都不宜放松，即使是在面临购房、支付子女教育金时等大项开支的时候也要为它留有余地。

　　如果一个家庭中子女的教育金需求也很迫切，而父母离退休也没多少时间了，那么孩子教育金和自身养老金可以选择同时进行，通过资金配置比例的调整来实现“两条腿走路”。

　　还要指出一点，在资金有限且年纪较轻的情况下，在积累养老金时可以多保留现金，准现金资产或其它流动性较强的资产（比如股票、债券、黄金账户等），以便今后根据自身的状况进行动态调整。在选择长期保险时则最好能选择期缴型的，而不是一次性付费的，临时资金有困难的话也可以通过延迟交保费、保单抵押、减缴保费等方法来解决，而不是简单退保。

　　小贴士：“复利的魔力”与“七二法则”

　　理财最大的奥妙在于何处，大概就是利用了货币的时间价值，也就是“复利”投资的奥妙。复利听起来复杂，说穿了就是：“利滚利，钱赚钱”。

　　而所谓“七二法则”，就是指如果一笔投资不拿回利息，利滚利，使得本金增值一倍所需的时间约为72除以该投资年均回报率的商数。例如你投资三十万元在一只每年平均报酬率12％的基金上，约需六年（七十二除以年报酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，变成六十万元；如果基金的年均回报率为8%，则本金翻番需要9年时间。

　　掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划时，选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育基金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了 顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6%（72/12）左右的投资工具，比如平衡型基金。

　　（内文提要）相对而言，“三金”之中购房金可调整的空间最大，如果因遭遇金融风暴导致财务状况捉襟见肘的话，可以通过降低购房总价、延迟买房、变买为租等方式来作出调整，毕竟在经济不景气的市道中，保持一定量的现金资产是非常重要的，买房将来还有的是机会。