求同存异“分开理财”

　　即便如此，对方的一些习惯和投资方式还是让你抓狂？在达成共同目标的前提下，不妨试一试分开理财。

　　说到分开理财，人们或许会联想到流行的夫妻AA制理财。不过，夫妻之间本没有绝对的AA制，而截然独立的账户管理模式，互不沟通的结果往往使实际理财计划过于保守，或是过于激进，从而给家庭理财带来隐忧。

　　所以，与绝对的AA制所不同，“分开理财”也要遵循一定的原则。

　　一是要建立一个公共的账户，用于进行家庭的共同开销和积累。比如去应对日常的生活费用、进行按揭还款等等。

　　在这样的基础上，伴侣们则可以拥有自己的财务账户。类似于个人的生活费用，包括衣物服饰、美容美发、娱乐等等都可以在这个范围内支出，保留伴侣们相互的自主权的同时，可以有效地避免因为日常消费而引起的纷争。

　　如果夫妻双方对于投资的偏好和风险承受能力也有较大的分歧，投资账户也可以按照上述的方式分开进行。其中，伴侣们可以建立一个家庭的共同投资账户，投资对象可以选择一些风险适中、广泛分散的投资产品，例如开放式基金就是一个不错的选择。专家认为，共同投资账户的占比不可过低，一般需要保证在家庭可供投资资金的80%以上，只有这样，才可以避免由于账户独立带来的风险一边倒的局面——要么夫妻双方都集中于保守的投资产品上，要么都投向于了高风险的产品，给家庭理财带来被动。

　　而剩余的20%以内的资金，则可以由夫妻双方根据自己的偏好来进行投资和支配。像郑敏杰的妻子希望从高风险的投资中获得高回报，那么不妨拿出10%的资金在股票市场上小试身手。郑敏杰倾向于债券基金，则可以增加一部分债券基金的投资。求同存异的投资账户设置，既保障了家庭投资的航线不会偏离既定的方向，又给予了双方一定的投资支配权，满足了他们各自的投资“理想”。同时，20%的占比不会对家庭整体财务产生过大的影响，有效降低了“分开理财”的风险。

　　当然，在此过程中，定期举行一些家庭财务的讨论也是非常有必要的。特别是家庭面临大宗的消费开支，或是家庭的外部条件出现了变化的时候，会对家庭的财务产生一定的影响，这个时候未雨绸缪，及时地进行一些调整是非常有必要的。定期的家庭财务讨论，保证了伴侣们的有效沟通，也可以在一定程度上避免争执和矛盾的产生。

      “能者多劳”不如“换位思考”

　　共同管理家庭财富的过程中，很多家庭都墨守这样的一个陈规，那就是“能者多劳”，让有能力的人来负责他或她所善长的分工。比如有的人比较细心谨慎，就由他来负责生活日常支出的管理；有的人思维活跃，投资的工作就由他来打理。在社会分工中，按照个人的能力来决定他的职能，的确能够起到提高工作效率的作用。可是在家庭财务管理中就未必如此了。

　　过于明确的分工，往往会让其中的一方视野过于局限，无法去理解对方在执行中的难度，在对方出现问题的时候，很容易引起指责和争执。中国有句老话叫做：不当家，不知柴米贵。说的不就是这个道理吗？因此，在家庭财务的管理过程中，夫妻双方所负责的职能可以定期地进行轮换，双方可以从这种轮换中进行换位思考，互相体会到不同的理财环节中，像消费和投资中需要考虑的因素、需要应对的困难。这样不仅可以增进相互的理解，也更加容易实现共同的目标。同时，这种职能的轮换，也可以避免当夫妻一方中遭遇意外情况，如生病、事故的时候，另外一方可以游刃有余，从容应对。