如果你不能改变你奢侈的生活习惯，就应该更早地制定退休计划。但世界上的事往往是负相关的，越是奢侈的人，越会晚准备自己的退休计划。

　　活的太长：如果不计算成本的话，可能你没有把活的长算作一个令人烦恼的事情吧？

　　假设比翼鸟家庭的男女主人可以在退休后活40年，那时候这对老鸟大概已经100岁了。那就是说比翼鸟们在退休前要比他们短命的同事们多准备450万退休金。这可真够这对老鸟受的。而且，如果医学发达的话，两个老鸟应该能分得清100元和50元的钞票，但是让他们还保持理智的投资理财理念，而追赶通货膨胀，应该有一点奢谈了。

　　这里又要提到健康，只有健康的人才会活的更长，而也只有健康的人才会有钱活得更长，因为如果你很健康的话，从退休金上讲，你已经有了比其它比翼鸟们多活五年的资格。

　　儿童教育：如果你轻视儿童教育，用不着上帝惩罚你，退休金就会自动惩罚你的，想必那时你的印象一定会来得更深一点。

　　比翼鸟的儿童教育算得上中规中矩，他们的退休金中没有关于孩子的支出，而如果你的教育不那么成功，你的孩子比你还早就认为“有了你们这样的父母就不用干活了”的话，这不但会造成家庭退休前支出增加收入减少，而且还要在你们退休时为这个厚脸皮的啃老族多准备几百万。

　　改变退休时间：你当然可以选择提前退休或者延时退休。由于种种原因，工作时间短造成退休金筹备不足，延期退休倒是个方法，但延期退休，会有人雇用你吗？这可是个大问题。

　　还是那句话，世界上的事往往是负相关的，越是提前退休的人越会有更多余的退休金，而为了退休金延时退休的人，越是够呛。所以还是珍惜眼下的赚钱机会吧。

　　怎么赚到这么多钱

　　从大多数国家来看，居民退休金来源有三部分组成：国家基本养老所提供的国家退休金；企业雇主的年金或团体年金；个人投资的商业性年金保险。

　　还是从比翼鸟家庭说起吧，如果他们夫妻俩都上了社会养老保险，那么他们在他们退休时社保大概能支撑他们退休生活的四分之一，而对大多数中国公司人来说，企业年金制度还没有执行，从现在来看，比翼鸟家庭到退休时大概还有330万要准备，这都需要通过个人投资的商业性年金保险来获得。

　　尽早开始储备退休基金，以后生活越轻松：

　　虽然年轻时收入不高，但每月定期定额投资要远远高于长年高收入时的投资比例，这是因为人工作收入成长率会随着工资收入水平提高而降低，而理财收入成长率会随着资产水平提高而增加。对于一般人来讲，10年的投资，即使在最佳运用效率下也很难满足退休后20年舒适悠闲的生活。

　　年轻时不能过于保守地运用退休基金，否则，即使年轻时开始准备也会不堪重负：

　　如果以定期存款收益来计算，在准备退休基金的20-30年内，也许投资收益不能抹平通货膨胀给你带来的损失。

　　以工资的20%-30%投资比例来计算，如果年平均收益在12%左右，则你的退休生活会得到保障。

　　退休基金投资方向思路：以养老保险或者企业年金满足退休后基本需求，以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。

　　建议将退休后生活分为两部分：基本生活支出和生活品质支出。

　　以有保证基本无风险的养老保险和企业年金来满足基本生活支出，以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质增长的需要。这种考虑不失为一种兼顾的资产配置。

　　女性要攒更多的钱

　　美国的今天也许就是我们的明天，2006年美国人口普查数据显示，女性要比男性活得长，收入少，工作时间短，这种情况基本上也在中国发生着。这就使得女性被迫要在工作期间更高效率地攒钱，当然，如果你能嫁给一个亿万富翁的话，就另当别论了。

　　如果硬把比翼鸟家庭男女主人分开算退休金，而且是一人一半的话，根据中国的实情，女性一般在55岁退休，而要比男性多活2-3年。如果比翼鸟家庭的男主人在退休前除了意外，那女主人起码要给男主人上80-100万退休时现金价值的人寿保险。如果是单身女性，那她攒钱的效率要比同样的单身男性高30%。

　　从这个角度看来，男性在和女性一同外出时适当地为女性买单是应该的，而女性不能结婚的“危险性”大于不能结婚的老男人的30%。当然，女性不用为了更轻松的养老而做变性手术，而应该更关心相关的理财产品。

　　女性更喜欢现金，但对相应的金融理财产品却较少关心，大多数家庭中对投资做主的都是男性，这造成了女性的投资依赖症。一旦婚姻或者男主人出现意外，投资理财也很可能因为这样的意外而遭受损失。

　　所以，女性除了知道家庭的账户和密码之外，更要知道什是理财。