总的来说，金融资产建议考虑以下比例：存款20%、基金40%、纸黄金15%、信托或人民币理财产品25%。以上的组合，年收益率应可在6%～8%，同时，风险性、流动性、收益性都已经兼顾。

　　点评：陈女士投资方式过于保守，而且流动性很差。货币基金是定期存款最好的替代品。但考虑到收益率要求，尝试信托和纸黄金以及股票型基金等高收益项目是明智的。这里需要指出的是，信托和纸黄金投资要求投资者有一定的专业知识，需要理财师的进一步指导。此外，王先生作为证券从业人员，在投资股市方面需要遵守相关规定。

　　投资高收益外汇产品

　　建议王先生夫妇先做一些投资风险和适合度测试，来了解他们自己潜在的投资回报和风险偏好。目前国内人民币理财环境相对狭窄，提供以下建议供参考。

　　23万元的储蓄存款可将4万元至6万元留作备用资金，其余资金可以购买变现速度快的货币基金。

　　剩余的1万元，应该用1000元～2000元左右（一年大概1万元到2万元）为女儿做一些人寿、医疗、教育基金型的保险投资。

　　另外，建议王先生夫妇平时能储蓄一些外汇，进行一些保本型的外汇投资。中长线的外汇投资也不失为一种可考虑的投资方式。

　　点评：现在外汇理财产品的灵活性、收益率普遍高于人民币理财产品，因此有条件的话，利用外汇投资不仅可以博取利差，还能获得较高的收益率。不过，时间在1年以上的外汇投资要密切注意汇率风险问题，“保本”毕竟只是保外汇本金的“本”。

　　早日实现财务安全

　　财务保障公式：应急资金＝月开支×（3～12）

　　这里的月开支指必需的固定开支，不包含浮动开支。陈女士一家应需要8万元左右的应急资金。

　　财务安全公式：实现财务安全所需资产＝月生活费用总额×（12/年收益率）。

　　以现有市场投资品种平均收益率4%来计算，需要70万元投资性资产才可以实现财务安全。

　　建议陈女士家庭的理财规划应作如下调整：货币基金8万元。投入货币基金，作为应急资金，具备安全性和流动性，可获得约2.5%的年收益率。

　　上证50ETF基金：建议可用50%～60%的资金投入。ETF采用被动投资，运作成本低，是一个比较好的投资品种。

　　债券投资：建议投资6%左右。

　　点评：考虑到王先生的收入具有较大不确定性，债券投资是采取较为保守的凭证式国债投资，还是风险较高的记账式国债投资，需进一步明确。