今年以来，响应国家“保增长扩内需”的宏观政策，以及银行自身对个人业务的日益重视，不少银行对个贷业务的创新和推介力度日益增大。作为个人，如何妥善利用银行资金、“贷”来幸福生活？

　　市场分析

　　个贷产品，总有一款适合你！

　　如今你只要稍微留意就会发现，银行的个贷产品可真是让人眼花缭乱，从大家所熟知的个人一手房、二手房按揭贷款，到个人助业贷款、个人耐用消费品；贷款金额从少则几千到多至千万；贷款期限从一年、三年到三十年；贷款担保方式从抵押、质押到保证、信用；可抵押质押物从住房，商铺到黄金……品种之多正像一家银行所宣传的那样：总有一款方案适合你。

　　如果已有住房的你想进一步改善居住品质，建行的“现房抵押购房贷款”就可以帮你。你可以拿现在拥有的有房产证的全产权房屋作为抵押，贷到的款项作为购买新房的首付款，而新房还可以进行抵押贷得剩余房款。

　　如果你是想大额消费改善生活品质且有职业稳定的高校教师、公务员等，交行的“易贷通”就能让你随时通过银行指定的网站、POS等渠道，在给你的信用额度上限内自主消费，然后通过网银、电话银行等自助还款，随用随还，循环使用，只有使用资金的那段时间才计息。

　　交行的下岗失业人员小额担保贷款还能帮想要创业的你贷到三万元到八万元不等的创业资金，助你踏上创业之路。民生银行的“物业经营性贷款”可以根据出租商铺所得的租金、期限，一次性发放一笔贷款，相当于把在未来若干年陆续应收的租金一次性打包给想要做经营或消费的商铺房东。

　　对于手头多“金”的黄金经营户，工行的个人黄金质押贷款则可以让你以黄金为质押，满足资金周转需求。

　　总之，银行的个贷产品虽也有大同小异的一面，但如果多走走多问问，还是可以找到一些特色创新产品，而这些特色产品很可能就是你所需要的，让你眼前一亮。

        贷款攻略

　　量入为出多看巧比

　　省建行房金部董晓峰介绍说，要想挑选适合自己的个贷产品，客户要从自身情况出发着眼于两个基本要素：

　　一是申请贷款的用途，是用于生意经营周转还是买房、买车、买耐用消费品；

　　二是要了解自己的经济能力和偿债能力。如果是小企业主想贷款用做生意经营周转，一般贷款金额较大，申请到信用类贷款的可能性很小，就要看自己手头是否有住房、银行理财产品、国债等可作为抵押或质押的财产。如果有，就可选择个人助业贷款。如果贷款是用于买大件、留学、装修等，一般贷款金额也就二三十万，再加上一些客户自身信用记录良好、工作收入稳定、属于银行优质客户的话，就可考虑选择信用类贷款，无须抵押或质押就能得到一笔贷款或一个信用额度。

　　民生银行西安分行个贷管理部总经理助理程卓童则表示，客户在选择时还要多比较一下各银行办理个贷的业务效率、服务品质、价格等。比如有的个贷产品给予客户循环授信，随借随还，能最大限度节约使用资金的成本。而未来如果银行在一些房产抵押类贷款中引入担保公司进行担保，则放贷时间就可缩至两三天，效率可与典当行媲美。

　　此外，各银行对于客户群体的定位还是有差异的，有的银行定位较高，非五十万、百万以上贷款金额不做，有的银行则“大小通吃”，几千元、几万元的单子也做。所以你如果在一家银行碰了壁，不妨再多咨询几家银行。

　　程卓童提醒说，个人在办理贷款时，必须有合法合规的用途说明甚至证明文件，严禁将所贷资金投入股市；贷款用于经营时，一定要分析论证所投资或经营项目的预期收益，自己测算偿债能力，否则到期无法按时还款就非常被动。

        锦囊妙计

　　及时亮出自己的信用

　　“要想最大限度得到银行给予的优惠，就要想方设法把自己的优势展示给银行”，董晓峰介绍说，这样才容易获得银行的信赖。
 
  　那么哪些优势能有助自己顺利得到贷款甚至享受到更多优惠呢？

　　一是没有不良信用记录。不要认为以前没贷过款、没欠过钱就是信用记录良好，也不要对偶尔还款迟上一两天不以为意，也许恰恰是几次不经意的逾期还款就有可能成为再次获得贷款的障碍。

　　二是工作单位收入稳定，社会生存能力强。比如大中型国企的工作人员、国家公务员以及高校教师、律师、医生等具有专业技术职称的专业人员，就很受银行青睐。如果您属于这类人群，就别忘了在申请贷款时出示相关工作证明、专业技术职称证书等。

　　三是有明确的贷款用途，绝不能用于炒股买基金等。

　　董晓峰说，如果以上优势能充分展示，就可能被认定为银行优质客户，不光贷款利率可能得到下浮，还可能免掉公证费、评估费等办理费用，甚至还能得到除贷款之外其他个人业务的手续费减免。

        数据贴士

　　我省消费信贷余额576.8亿元

　　据人民银行西安分行有关人士介绍，今年3月末，我省消费贷款余额576.8亿元，占全部贷款的8.2%，较2002年上升2.4个百分点。

　　此外，近几年来，我省消费信贷经历了“快速发展——高速回落——迅速上升——快速下降——低位徘徊”的波动式变化：2001—2003年，陕西省消费信贷余额保持了年均50%以上的快速增长；2004年后，由于潜在风险积聚，消费信贷增速持续大幅回落；2007年，随着楼市景气上升，居民购房热情高涨，带动消费信贷迅速反弹；2008年受国际金融危机影响，消费信贷增速随之减速下行。不过在消费信贷增速起伏变化的同时，金融机构消费信贷在全部贷款余额中的占比相对稳定。

　　从组成结构上看，陕西省消费信贷以住房信贷为主，汽车贷款大升大落，助学贷款稳步快速发展。2008年末，陕西省个人住房贷款余额439.2亿元，占全部消费贷款余额的80.8%；汽车消费贷款在2002年大幅增长198.7%后，2004年和2005年负增长；助学贷款自开办以来，增幅均保持在40%以上。

　　从期限结构看，主要以长期贷款为主，短期贷款占比偏低。2001—2008年，陕西省短期消费贷款余额从11.5亿元增加到22.2亿元，增长93％。；而同期中长期消费贷款则从86.2亿元增加到521.4亿元。到2009年3月末，全省个人消费贷款短期和长期之比为1:26.6，较2001年扩大3.5倍。

　　从机构分布看，国有商业银行主导消费信贷市场，但市场份额逐年下降，股份制商业银行市场份额上升明显。截至2009年3月末，我省国有商业银行消费贷款余额375亿元，占全省金融机构消费信贷总量的65%。