如今，银行发行理财产品的速度很快，产品也有不同期限。那么从购买理财产品到产品到期的整个过程中，要把握怎样的“时间”和“时机”呢？记者采访了招商银行北京分行的理财师李俊。

　　理财周报记者：购买理财产品有什么时间成本？

　　李俊：首先，银行理财产品大都起点金额较高，一般在5万元以上，对一般的工薪阶层来说需要一定的筹资时间，筹集资金的过程越长，投资者付出的时间成本无疑越高，直接导致可能错过最佳的投资机会或者其他投资渠道。

　　其次，购买时间与产品推出的时间不一致。看准了某一产品，也筹集够了起点金额，如遇该产品正好当日没有推出或已告售罄，计划将会又一次落空，而且该产品的下期预售日期无法确定，时间成本再次增加。

　　理财周报记者：那么如何根据时间来配置选购理财产品呢？

　　李俊：投资者要了解自己资金的最长闲置时间，这样才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。因为一般的理财产品银行都有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利。

　　举例来说，可以分别购买期限为6个月和1年期的产品，等6个月的产品到期时再转买1年期的产品，这样每6个月就有一笔5万元的资金到期以备调度，增强了资金的灵活性，而且6个月后，手中的产品全部为1年期的产品，可以获取相对较高的收益率。

　　　如果投资者对资金的流动性要求较高，在股票市场好转时准备投资股票和基金，则可适当降低产品期限，如分别购买期限为3个月和6个月的产品，等3个月期产品到期时再购买6个月期限的产品。这样，每3个月就有一笔5万元的资金到期以备调度，而且3个月后，手中的产品全部变为6个月期的产品。

　　理财周报记者：在发售期的哪个时段购买理财产品，对投资者来说更划算呢？

　　李俊：理财产品都有个发售期限，短则四五天，长则两三个月。相对来说，人民币理财产品的发行期稍短一些，在一周左右；外币理财产品的发售期则稍长，往往在半个月以上。

　　按理财产品的协议规定，投资人在银行发行理财产品后的第一天购买该产品和最后一天购买，其协议无任何本质区别。但在产品募集期内，投资者的资金是不计息的。

　　为了避免损失利息，不如先存银行7天通知存款，等到接近销售结束时再进行购买。当然，如果理财产品的发行额度已满，银行要提前结束销售，后期投资的人就可能会丧失投资机会。

　　理财周报记者：在产品发售期内，会直接影响收益的有哪些方面？

　　李俊：从大的方面考虑，如果出现了一些政策性调整或国际政局波动，无论先购买还是后购买，投资者的收益都会受到影响。因此，在购买理财产品时，一定要留意相关政策的变化或走向。当出现利率有所调整的苗头时，投资人不妨观望一下，等情况明朗后再做投资决定。

　　理财周报记者：产品到期后，要注意什么问题呢？

　　李俊：理财产品都有一个投资期限，到期后银行会将利息和本金一次或分次返还。投资者需要注意的是，理财产品并不同于银行的定期存款，在资金到期后，银行不会对其自动转存定期。

　　理财产品到期后，如果投资者对其本金和利息收入不管不问，那么这笔资金就只能躺在银行里按活期计息。这对大额投资者来说，是很不划算的。因此，投资者在选择理财产品时，一定要记住合同到期日，等到期后要及时重新转存或重新购买另外的理财产品，否则利息又将有所损失。