最近在为一位朋友制订理财规划时,涉及到银行卡和现金规划,作了些分析和建议。 在这里整理一下,有兴趣的朋友也许能发现对你也有帮助。

　　现金规划可以说是个人家庭理财规划中最重要的部分,无论日常消费,还是买房买车,上学投资,都要在家庭现金流中体现出来。年轻家庭进行现金管理,首先要计划好手中应该留有多少的流动资金才算合适,太少容易感觉捉襟见肘,出现重大以外花费情况下发生困难,太多又使资金的利用效率过低,在目前银行实际负利率的情况下不如拿去投资更合算。

　　理财规划的常识告诉我们，一般把三到五个月的生活费用总额作为最低应急准备金。这样算来,如果我朋友家庭的每月生活费用是3000元,那么就需要准备至少9000的现金或者活期存款。这对一个刚参加工作不久,家庭积累不多的年轻家庭,不算个小数目。

　　我给他们的建议是:保持手中有一个月费用即3000元的流动资金,同时夫妻二人至少办理一张信用卡，总信用额度至少达到10000元。 这样用信用卡的预付功能和透支功能弥补手中流动资金不足的问题。因为信用卡的好处是有25－55天的免息透支期，也就是说，日常支出可以尽量用信用卡透支支付，只要在下个月还款期前还清是不收任何利息和费用的。

　　而这3000元的流动资金,也不是完全现金的方式拿在手中。到同一家银行开个活期帐户,办理一张借记卡。 手中只保留少量现金,其他作为活期存款存在这张卡里，消费时可以刷卡付款。还可以把存款中的部分买成货币基金获得部分收益。当然需要注意的是货币基金赎回通常是Ｔ＋３或者Ｔ＋４，即Ｔ日申请赎回第３或第４天资金到帐，使流动性减弱。

　　这个帐户最好就是你的工资帐户,所以资金通过这个渠道流进来。很多银行对信用卡自动还款,也就是做好设置后活期帐户上的金额到还款日期自动偿还信用卡的欠款。这样既不用担心忘记还款而付利息,也免了跑银行排长队的麻烦。

　　而且,同一个帐户可以开通水电煤等杂费的支付,可以开通网上银行,可以通过它在网上买卖基金,甚至做股票,使储蓄、消费和投资联系起来,资金在这个系统里顺畅的流入流出。如果你没有记帐的习惯,那至少银行存折上显示着你资金的来往记录。不用多花一分钱,只要把银行已经提供的服务充分利用起来,就能在我们家庭的现金规划中发挥这么重大的作用,何乐而不为呢?