打理自家钱为避风险先买保险后买基金

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打理自家钱为避风险先买保险后买基金

来源：www.licai158.com 作者：admin 发布时间：2007-02-14

我们每个人或许都做过百万富翁和一夜暴富的美梦，但梦醒之后，我们会发现，平平淡淡过好每一天，安安稳稳理好财，才是最适合我们的生活方式

　　一、我的日常理财

　　我目前还是个学生，没有什么经济收入。

　　男友工作快5年了，目前月薪1.4万元。2年前，他为了表示对我的信任，其实也是偷懒不想管账，就把所有的“资产”交给我管理了。

　　2005年4月底，我开始接管他的财务，5月份他给我买了

　　DV、笔记本电脑等，加上我们几乎每天都在外面吃饭，而我对吃又比较挑剔，因此到了年底一看，发现这一年的收入完全被我们花光了。虽然男友对此毫无怨言，还安慰我说：“不是花得太多，是我挣得太少”。但我当时真觉得很愧疚，他是做软件的，平时工作非常辛苦，可以说，他拿的工资完全是血汗钱，但是却这样被我挥霍掉了！我下定决心，2006年要好好理财(相关:证券财经)，要不就太对不起他了。

　　我也曾试用过几个理财软件，包括microsoft的money，最后还是觉得“家财通”更易上手，功能也不错，用了快1年了。

　　现在总结一下我的理财生活，算是对辛苦挣钱的男友有个交待，也让自己不再那么愧疚。

　　第一，银行卡目前，我们一共有5张银行卡，与通常理财建议的3张相比似乎多了些。这5张卡分别是：工行牡丹灵通卡，这是男友的工资卡；工行牡丹国际信用卡，男友公司要求出差用的；浦发卡2张，1张是男友的零用钱卡，1张作为我们的日常消费用卡；还有1张是广发新理财通卡。

　　我将牡丹灵通卡与国际信用卡作了还款绑定，以避免男友错过报销时间被罚息，并且刷卡购物也不用担心忘了还款而导致罚息和影响信用记录。

　　然后按月将1000元房租、500元赡养父母的费用、500元男友的零用钱，以及1500元的日常费用转入浦发卡，因为浦发卡的交易费用很低，很适合平时消费和频繁取现。另外，我给父母也办了一张浦发东方卡，然后通过网银给日常消费用的浦发卡设置了定期汇款，这样不会忘了给父母寄钱和给男友转零用钱，并且省了汇款的手续费。

　　由于我看好广发系的基金，而广发卡买广发系基金优惠最多，所以办理了广发理财通卡。每月信用卡扣款后留下1万元作为备用金，别的转入广发卡，先购买货币型基金，再择时转换成广发系的其他基金。

　　第二，每月根据记账的报表查看哪些项目的花费太大，从而调整我们的支出举例说，刚开始记账第一个月，我们外出就餐近2000元，远远超过了计划。这部分是可以节省的，于是我开始自己做饭。每餐一荤一素一个汤，一个月下来，餐费降低到600元左右，还吃得很营养，男友看起来面色红润了不少。而且，这还增进了我们的感情，他觉得我很符合他“贤妻良母”的标准了。

　　刚开始记账的时候还真是不习惯，总觉得是一个负担。后来习惯了，也就觉得正常了。男友的零用钱我都不记他是怎么花的，这样他也不会觉得烦，我对他是完全放心的，他没有任何恶习，他的零用钱都是买书或者惹我生气的时候买礼物哄我花掉的。感觉我们的生活越来越步入正轨了，而我也越来越喜欢这种“小主妇”平淡却幸福的生活。

　　二、我的投资重点放在基金上

　　虽然我也会做百万富翁的白日梦，但是梦醒后，我还是很清楚，自己这一辈子充其量就只能小富即安。不是没有自信，而是有自知之明，我属于典型的稳健型投资者，没有很高的风险偏好。众所周知，高风险才能带来高收益，无风险套利虽然存在，但是至今为止我也没有抓住过它，所以，我只能安安稳稳地过我平凡的小日子。

　　关于保险

　　先说说我对保险的看法吧。

　　很多理财顾问在给出理财建议的时候，都会考虑保险。不可否认，保险是用确定的代价购买不确定的风险，是对未来的一种保障。但是由于国情的缘故，导致我国保险业发展存在很多弊端，就连给我们上保险专业课的老师都说，中国的保险不值得买。虽然这样，在我们国家极不完善的社会保障体系下，我们仍然要为自己选择商业保险。

　　好在男友公司的福利制度比较完善，除了国家规定的“四险一金”外，还为他们购买了意外伤害险和补充医疗险，基本上不需要自己额外购买商业保险了。

　　而我由于暂时还没有工作，因此也没有购买什么保险。如果以后我的公司没有为我购买补充的保险，我会考虑自己交费参与男友公司的团体险，这样，保费能够优惠些。至于商业养老保险，我觉得现阶段还不需要考虑。因为现在利率处于上升通道，而保费费率与利率是负相关的，现在购买的话，会在一个保费的高位，不划算。

　　关于基金

　　在各种理财方式中，我比较偏爱基金。最主要的原因还是懒，不想整天盯着股市和汇市。看过不少文章，说中国基金业存在种种弊端，我那位师兄的毕业论文也用实证分析证明了中国的基金不具备选股择时能力。大家分析得都很在理，可是我认为，在现阶段，在没有更好选择的情况下，要想资金保值增值又不想冒太大的风险，基金不失为一个权宜之选。其分析如下：1、风险基金的风险的大小主要看其投资对象所占的比例。

　　投资股票比重大的基金，风险自然高于投资债券比重大的，这个很好理解。而基金风险还有一个来源，就是基金经理的道德风险问题。投资者与基金经理之间存在委托、代理关系，信息不对称导致基金经理有可能侵害投资者的利益，在这点上，封闭式基金比开放式基金更甚。而我国的开放式基金都是契约型的，约束激励机制不是太强。所有这些都是弊端。但是，对普通投资者而言，这些风险要小于自己进行股票投资的风险。因此，个人认为，基金对我这样的普通投资者还是比较适合的。

　　2、收益在牛市中，基金的收益比不上自己投资股票，这显而易见。但是要获取高收益，需要付出的时间和精力是一般投资者所不具备的。上班一族每天盯着股市的机会不大，炒股不太切合实际，而基金需要耗费的精力相对要小得多。有人说，基金管理费、申购赎回费，以及托管费太高，投资的收益被分得差不多了。这也对，但是，我们可以换一个角度考虑这个问题。只要投资收益能高于同期的银行定期利率，就算被基金公司分掉部分收益又怎样？我们只需要考虑，我能有多少收益就够了，不是吗？

　　综合上面的分析，我还是决定把我的投资重点放在基金上。

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